Kredi

GFC 071: Yıllık İllüstrasyon Yanılsaması İçin Gözlem Edin

Hiç düşündüğün gibi olmadığının farkına varmak için hiç heyecanlandın mı?

Zaman ve tekrar tekrar, bu tarz bir senaryo hayatımızda olur. Eşimle yaptığım son bir gezi, bir rüyanın gerçekliğin ne kadar kısa düşebileceğinin mükemmel bir örneğidir.

Uzun vadeli bir proje üzerinde çalışmak için New York'a seyahat ediyordum ama işleri değiştirmeye karar verdim. Bu geziyi sadece işten eğlenceye dönüştürmek için eşimi yanımda getirmeyi seçtim.

Bu gezi bir müşteri tarafından rezerve edildiğinden, nerede kaldığımız konusunda pek fazla seçeneğim yoktu. Yine de, geziyle ilgili olarak pompalıyordum ve nasıl fırlayacağına dair iyimserim. Karım ve ben ayrılmadan önce otelimizin broşürlerine baktık ve gördüklerimizle son derece heyecanlandık. Sadece otelimiz Times Meydanı'nın ortasında değil, aynı zamanda oldukça havalı ve kesinlikle üst kısımda görünüyordu.

Ne zaman biz geldi, keyifli ve lüks bir konaklama için umutlarımız hızlı bir şekilde kesildi. Fantezi otel lobisinin dışında, otel göründüğü gibi değildi. Odamızda küçük ve hiç de hoş değildi; Eşim ve ben aynı anda banyoda bile uyuyamadım. Ve Times Meydanı'nda doğru olsak da, bizim görüşümüz bir çatıyı, bir zincir bağlantı çitini ve bazı güvercinleri gözden kaçırdı.

Eşimin hayal kırıklığına uğramış bakışını hatırlıyorum. “Bu nedir?” Diye sordu. "Neredeyiz?"

Dünyadaki en kötü şey değildi. Demek istediğim, daha önce her türden alt otel ve motelde kaldık.

Büyük fark, biz satıldı tamamen farklı bir deneyim. New York City'de lüks, zenginlik ve büyük zamanlar sattık, gerçekte aldığımız şey tam tersiydi.

Yıllık İstikrarlı Yanılsama

Muhtemelen bunun yatırımlarla ne ilgisi olduğunu merak ediyor ve merak etme hakkın var. Bazı şeylerin nasıl göründüğüne bile yakın olmadığını hatırlıyor musunuz?

Ne yazık ki, özellikle yatırımlar hakkında konuştuğumuzda pek çok yatırım senaryoları ortaya çıkıyor. Bir yıllık satın alma hakkında konuşmak için bir mali danışmanla görüştüğünüzde, genellikle satıldı Tam olarak göründüğü gibi olmayan bir senaryo.

Yeni bir müşteri ile çalışırken bu durumu çok fazla yaşadım. Her durumda, bir müşteri vahşi varsayımlara dayanan bir rantı satıyordu, sadece kısa bir süre sonra kapılarımın sonuna gelmek için.

Genellikle böyle başlar. Yeni bir müşteri ana koruma ve garantili gelir arıyordu. Eski finansal danışmanlarıyla konuşmaya başladıklarında, bir yıllık gelir fikri sunuldu ve muhtemelen en iyi senaryo olan şeyin ne olduğunu vurgulayan bir yıllık illüstrasyon verildi. Farkında olmadığınız bir durumda, “rantı gösteren bir illüstrasyon”, ne kadar bir getiri rantı olduğunu gösteren bir bilgi paketidir. could potansiyel olarak getir.

Buradaki anahtar kelime “olabilir”. Bir yıllık çizimde, temel olarak bir yatırımın altında yatan yatırımlara yönelik projeksiyonlara bakıyorsunuz. Projeksiyonlar - garantiler değil.

Düzenlemelerin nasıl çalıştığını anlamak, bu bulmacanın önemli bir parçası. Temel olarak, bir yıllık gelir, sizin ve gelecekte bir noktada belirli bir miktar sabit gelir sağlayacağını söyleyen bir sigorta şirketi arasındaki bir sözleşmedir. Kurlar üç ana varyasyonda gelir - sabit, endeksli ve değişken. Sabit bir yıllık sabit oranlı getiri sağlarken, endeksli gelirler garantili bir asgari getiri ve temel yatırımların performansına dayalı dalgalanan bir avantaj sunar.

İnsanları en çok koruyan değişkenleri toplayıp, konuşmaya hazır olduğumuz “Yıllık Simülasyon Seçeneği” ni yaratıyoruz. Değişken aylık ücretle, tüm geri dönüşünüz, alt hesabınızdaki temel yatırımların performansına dayanır. Bu daha fazla risk anlamına gelir, ancak aynı zamanda geri dönüş için daha fazla potansiyeliniz olduğu anlamına gelir.

Bu optik yanılsamaların devreye girdiği yer. Bir finansal danışman değişken bir yıllık satış yapmaya çalışırken, örnekleme Bu potansiyel geri dönüşü gösterir. Bu görüntüleri aldığınızda, en az on iki veya on dört sayfa uzunluğundadır. Demek istediğim, kimsenin okumayacağı kadar ince bir baskıyla birlikte pek çok açıklama ve feragatname var.

Bir çok kez, değişken gelirlerin alt hesaplarında sunulan yatırım fonu o kadar da iyi değildir. Bunun için her zaman istisnalar vardır, ama son birkaç yıldır tökez ettiğimiz olanlar yıldız olmadı. Ve değişken ücretlerin maliyetlerine bile girmedik. Çoğu zaman, değişken ücretler her zaman% 2 - 3.5 ve bazen daha yüksek maliyete mal olur.

Bu, çoğu zaman sunulan rakamlara odaklanmaya meyilli olduğumuz için endişe verici olan bu çizimler. Bir yıllıklık resmi olabilir proje Paranıza yüzde 8'lik bir getiri ve hayatınızın geri kalanı için belirli bir getiri kazanacaksınız. Bir çok kez, bu projeksiyon güneşin altındaki herşeye dayanıyor ve hiçbir şey ters gitmiyor. Diğer bir deyişle, yalnızca en iyi senaryoyu sunarlar.

Ne yazık ki, birçok yıllık illüstrasyonlar da sürekli ücretleri doğru olarak belirtmiyor. Böylece yol boyunca ne kadar ödeyeceğinizi bile bilmeden sözde dönüşünüzü düzeltebilirsiniz.

A + Anma Taşıyıcısından 2017'nin En Yüksek Faiz Oranlarını Alın ve Karşılaştırın!

Yıllık ödeme müşterileri, “potansiyel” kelimesini de anlayamazlar. Yıllık gelir beyanı ile potansiyel kazanç bir projeksiyona dayalı. Gerçekte, geri dönüşünüz buna yakın bir yerde olmayabilir - özellikle de bahsettiğimiz çirkin ücretleri düştükten sonra.

5 Ortak Yıllık Hatalar

Düşüşünüzde “Yıllık İfade Yanılsaması” maliyetli olabilir. Peki, nasıl kurban olmaktan kaçınabilirsiniz? Ve garantili gelir ve ana korunmayı sağlayan yatırımları ararken nelere dikkat etmelisiniz?

Yıllık gelirlerini almaları için başka birçok finansal danışmana ulaştım. Onların tavsiyelerine göre, bu insanlar, yıllık ücretlere bakarken yaptıkları yaygın hatalardan bazıları:

# 1: İmkansız senaryolara dayanan illüstrasyonlara inanmayın.

Bir çok kez, yıllık çizimler, gelecekteki sonuçları yansıtmak için geçmiş performansı kullanır. Geçmiş performans, yatırımlar söz konusu olduğunda geleceğin ne olduğuna dair iyi bir gösterge olmadığından, bu bir hatadır.

Örnek olarak, “Tarihi tahvil performansını kullanan bir yıllık gösterim için düşmeyin” diyor LifeInsuranceToolkit.com'un mali katkıcısı Jose V. Sanchez.

“Bugün neredeyse matematiksel olarak imkansız olduğu için yanıltıcıdır. Faiz oranlarının, illüstrasyonun önerdiği şekilde düşebileceğine dair çok az umut vardır. Artık bu tahvil bazlı portföy çizimlerinin cazip getirilerini yakaladığı azalan faiz oranı ortamında değiliz. ”

# 2: Anlamadığınız bir şey almayın.

New York Bayport, Focus Planlama Grubu'nun Kurucu ve Servet Danışmanı Joseph A Carbone: Yatırımcıların bir Değişken Annelik satın alırken yaptıkları en büyük hatalardan bazıları ürünü gerçekten anlamıyor.

“Çoğu zaman, başka bir kurumdan gelir elde eden bir müşteri ya da müşteri ile konuştuğumda, ürünü gerçekten anlamıyorlar ve sözleşmenin özellikleri üzerinde satılıyorlar.”

Örnek olarak, GMIB veya GMWB olarak adlandırılan garantili gelir yolcuları harika geliyor. Her yıl fayda bazında belirli bir büyümeyi garanti edecekler ve daha sonra hayatlarının hatırlatılması için bir gelir akışını garanti edeceklerdir.

Carbone, “Ancak çoğu müşteri, bu garantilerin git gide gelir planından daha fazlasını almak isteyip istemediklerini anlamıyor,” diyor. “Ya da bu garantiye sahip olmak için yılda% 4 oranında ücret ödüyorlar.”

# 3: Çok az getiri miktarıyla, aşırı kazançları öngören resimlerden kaçının.

Minnesota Finansal Danışmanı Jamie Pomeroy, açık bir şekilde açıklanmış ücretler olmaksızın, ortalama piyasa performansının üzerinde olan değişken yıllık illüstrasyonlara dikkat edin.

Yetkili, "hesap değeri" ve ayrı bir "fayda tabanı" ile değişken ücretler satan komisyoncuların, yüksek ortalama piyasa performansına dayanan sözleşmenin başarısını göstermek ve vurgulamakla meşhur olduğunu belirtti.

“Faydalanıcı tabanınızı veya gelecekteki gelir miktarınızı, en kötü durumda değil, hatta ortalama durum senaryosunda değil, pazar performansına göre önemli ölçüde artırarak gösterirler” diyor. Bununla birlikte, tüm ücretleri bulmak için, özel olarak kazmanız veya sormanız gerekir.

# 4: Taahhütünüzün uzunluğunu dikkate almayı unutmayın.

Wealthcare for Women'ın kurucusu Russ Thornton, yıllık ücretlerin çoğu zaman ince baskının derinliklerinde saklanmakla birlikte, özellikle bir ücret özellikle önemli bir konu olduğunu söylüyor.

“Baktığınız takdirde oldukça net olan bir ücret, paranızı geri almak için yüksek ücret ödemek istemediğiniz sürece, paranızın 6-8 yıl (veya daha fazla) için bu ücrete bağlanmasıdır” dedi. Thornton diyor. “Bu ürünleri üreten şirketler bunu yaparlar, böylece komisyonda ödedikleri parayı, bu ürünü size satan sigorta acentesine geri kazanabilirler.”

# 5: “Koku testini” uygulamayı unutmayın.

Kuzey Dakota Financial Advisor ve Emeklilik Başlıyor Bugün Radyo Benjamin Brandt'a göre, birçok değişken yıllık broşürler mantıklı bir anlam taşımayan bir resim çiziyor.

“Örneğin% 5 garantili gelir ödemesi yapalım; Sözleşme, her yıl birikmiş gelirinizin% 5'ini emeklilik geliri olarak gönderecektir. Yeterince basit görünüyor, ama yılda% 2-3 oranında gizli ücretlerde eklediğimizde, işler daha az net görünüyor. M & E gideri, binici ücretleri, alt hesap harcama oranları, idari ücretler, hepsi eklemeye başlar. Gizli ücretleri garantili ödemenize ekleyin, sözleşmeniz yıl içinde kırmızı% 8'e başlayabilir! ”

'Koku testi' burada yardımcı olur. % 60'lık bir hisse senedi% 40'lık tahvil portföyünün (genellikle zorunlu yatırım karması) sürekli olarak% 8'lik bir getiri üretmesi ihtimali nedir? Mümkün, ama olası değil.

Brandt, “Ekonomik bir gerileme atılımı ve temsilcinizin size gösterdiği parlak satış broşüründe gösterilen sürekli artan gelirle değil, hayat boyu seviye ödemeleriyle kalacaksınız” diyor.

Son düşünceler

Bunların hiçbiri, tüm tutarların kötü olduğunu söylemez. Gerçek dünyada, bir çeşit rantın satın alınmasının en akıllı hamle olduğu birçok senaryo vardır.

“Eğer vergi avantajlı emeklilik hesaplarınıza azami miktarda katkı sağladıysanız ve hâlâ paranız varsa, emeklilik için ayırmak istiyorsanız, düşük maliyetli bir ertelenmiş değişken ücretinden yararlanmayı düşünebilirsiniz” diyor San Diego Financial Planner ve Finansal Taylor Schulte'yi tanımlar. “Uzun vadeli hedefleriniz için başka bir vergi indirimi tasarruf aracı olarak kullanılabilir.”

Tabii ki, bir maaşın akıllıca bir satın alım olduğu durumlar da olabilir. Diğer yatırım türlerinde olduğu gibi, yatırım yapmanın en iyi yolunu bulmak için bir dizi faktör ve bireysel müşteri detayları devreye girer.

Yine de, satın almadan önce gelirleri araştırmak çok önemlidir.En önemlisi, ömür boyu garantili bir gelir akışını güvence altına almak için ödediğiniz ücretler dizisini anlamalısınız. İkincisi, konuştuğunuz bu 'koku testini' geçip geçmediklerini görmek için sunduğunuz çizimlere daha yakından bakmalısınız.

Aynı zamanda, bu sıklık ve illüstrasyonlar söz konusu olduğunda evrenin tekrarlanan kuralını da hatırlayın:

Bir şey doğru olmak için çok iyi geliyorsa, muhtemelen öyle.

Videoyu izle: Yaz Arabam. # 071. Leichter Achsschaden. Yaz Arabalarım Deutsch oynayalım

Popüler Mesajlar

Kategori Kredi, Sonraki Makale

Chase Blueprint'in Gözden Geçirilmesi
Kredi

Chase Blueprint'in Gözden Geçirilmesi

Kredi kartı kullanımınızı yönetmek için hiç uğraştınız mı? Bakiyenizi düşürmeye çalışırken, her gün öğelerinizde faiz ödemek zorunda kaldınız mı? Chase Bank'ın yeni bir yazılım seti Blueprint, kredi kartı kullanımınızı yönetmenize ve bir planla borcunuzu ödemenize yardımcı olmayı amaçlamaktadır.
Devamını Oku
GF ¢ 050: 5 Neden Bir Değişken Parası Vermemelisiniz?
Kredi

GF ¢ 050: 5 Neden Bir Değişken Parası Vermemelisiniz?

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3 Breathe in. Bunu kokla? Değişken rantın kokusu. Eğer ağzına birazcık fırlatırsan, seni suçlamıyorum. Eğer yapmadıysanız, muhtemelen değişken maaşlar hakkında yeterince bilginiz yoktur. Değişken aylık nedir? Bir mal sahibi ile ihraççı arasında yapılan sözleşme, mal sahibinin ihraççı anapara vermeyi kabul ettiği ve karşılığında ihraççının zaman içinde mal sahibi değişken ödemelerini garanti ettiği bir sözleşmedir.
Devamını Oku
İflasınızı Yaparsanız Ne Olur?
Kredi

İflasınızı Yaparsanız Ne Olur?

Miranda Marquit tarafından Konuk Mesaj iflas için dosyalama normalde çok zor bir karardır. Yükümlülüklerini ödemek zorunda kalmamak için iflas başvurusunda bulunanlar olsa da, birçok iflas başvurusu, bir kişinin güvenilir olmayan bir borç durumundan kurtulma girişiminde bulunduğundan aylarca acı çektikten sonra ortaya çıkıyor.
Devamını Oku
LendingTree İnceleme
Kredi

LendingTree İnceleme

LendingTree, ülkenin önde gelen çevrimiçi kredi piyasasıdır. Bir çevrimiçi platformda borç verenleri arayabilecekleri tek duraklı bir dükkanla borç alanlar sağlar. Borçluya mevcut en iyi kredileri bulma ve mevcut çeşitli kredi teklifleri arasında alışveriş yapabilmenizi sağlar. Bunun ötesinde, Lending Tree, birden fazla kredi veren kuruluşun işletmeniz için rekabet ettiği bir ortam yaratır.
Devamını Oku