hepsi var mevcut çeşitlerHemen hemen her yatırım nişinde bir tane var. Garantili bir gelirin oluşturulmasıyla ilgileniyorsanız, anapara değeriniz için bir risk olmaksızın, sabit tutarlar aradığınız şey olabilir. CD'ler ve para piyasası fonları gibi diğer faizli yatırımlardan daha yüksek getiri oranları öderler ve ayrıca vergi ertelenmiş gelir de sunarlar. Onlar herkes için değil, ama onlar sizin için doğru olabilir.
Sabit Faizler nelerdir?
Sabit bir rant, sizin ve bir sigorta şirketi arasındaki bir yatırım sözleşmesi olup, şirkete iş sözleşmesinde belirtilen şartlar altında size sabit yıllık ödeme yapma zorunluluğu getirir. Yatırımlarınızda güvenli ve istikrarlı bir getiri elde etmek için mükemmel bir yoldur.
Sabit ücretler bankalar tarafından ihraç edilen mevduat sertifikaları (CD) gibi çalışır. Yıllık olarak belli bir miktar para yatırırsınız ve size sabit bir faiz oranı öder. Faiz planda birikirse, hesap gelecekte büyüyecek, bu da gelecekte plana daha fazla faiz geliri sağlayacaktır.
A + Anma Taşıyıcısından 2017'nin En Yüksek Faiz Oranlarını Alın ve Karşılaştırın!
Bununla birlikte sabit bir yıllık ücretin bir CD'den farklı yolları vardır. Örneğin, sabit bir rantı erken teslim ederseniz, genellikle bir teslim ücreti ödemeniz gerekecektir. Bu ücret, CD'lerde erken para çekme cezalarında olduğu gibi, sadece faiz gelirinizi azaltmak yerine, rantın temel değerine düşebilir. Buna ek olarak, IRS'den% 10'luk erken para çekme cezasına tabi olabilirsiniz - ancak bu makalede biraz daha sonra bu noktaya daha da yaklaşacağız.
Sabit ücretler iki farklı şekil alabilir:
Ertelenmiş sabit yıllıklar. Bu tür sabit yıllık gelir planında faiz gelirini korur, böylece önceden belirlenen bir yıl için daha büyük bir miktarda büyüyecektir. Bu noktadan sonra, size doğrudan gelir sağlamak için planın dışında dağıtım yapmaya başlayabilirsiniz.
Hemen sabit ücretler. Bu, gelirinizi hemen ödeyen sabit bir yıllık gelirdir. Sen rantı kuruyorsun ve planın şartlarına göre düzenli bir gelir ödemeye başlıyor.
Sabit Faiz Oranlarının Faydaları
Sabit ücretler, özellikle emekliliğe yakın olanlar için onları arzu edilen yatırımlar yapan birtakım faydalarla birlikte gelir. Bu avantajlardan bazıları şunlardır:
Garantili faiz oranı getirileri. Sabit ücretler, yıllık sözleşmenin ömrü boyunca garantili bir gelir sağlayabilir. Bu, hisse senedi performansının aksine, hem anapara değeri hem de temettü geliri zaman içinde değişebilir.
Düşük asgari yatırım gereksinimleri. Genel olarak sabit yıllık sözleşmeleri 1.000 ila 10.000 ABD Doları arasında satın alabilirsiniz. Bu da onları hem yeni hem de küçük yatırımcıların erişimine açıyor. Bu, yatırımlarınızı çeşitlendirmek isteyen küçük bir yatırımcıysanız ve sabit bir gelir bileşeni dahil etmek istiyorsanız, özellikle doğrudur.
Faiz gelirleri vergiden muaftır. Bu şekilde, sabit bir yıllık gelir, bir Roth IRA'ya benzer şekilde çalışır. Plana yapılan katkılar vergiden düşülmese de, gelir üzerinden kazanılan faiz gelirleri vergiden mahsup edilir. Bu, faiz gelirinize gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacağınız anlamına gelir. Yıllık gelirden dağıtım almaya başlayana kadar herhangi bir vergi gerekmeyecektir.
Ve diğer vergi-ertelenmiş yatırım planlarında olduğu gibi, genellikle en az 59 1/2 yaşına gelene kadar plandan para çekmek için beklemeniz gerekir. Onları daha erken almanız gerekirse, sadece para çekme işlemleri için normal gelir vergisi ödemekle kalmayacak, aynı zamanda erken para çekme işlemleri için IRS% 10 cezası da alacaksınız.
(NOT: Bazı sigorta acenteleri bunu yapmanızı teşvik etse de, muhtemelen IRA'nıza veya başka bir emeklilik planınıza sabit yıllık gelirler dahil etmek istemezsiniz. Bunun nedeni, gelirlerin zaten vergiden ertelenmiş olmasıdır, bu yüzden bir plan dahilinde bu da vergiden muaf olan gerçek bir amaca hizmet etmiyor, belediye tahvillerini emeklilik hesabına neden koymayacağınıza benzer - bunlardan elde edilen gelir vergiden muaftır.)
Sabit maaşlar üzerindeki faiz oranları genellikle CD'lerden daha yüksektir. Bu özellikle, rantın ilk yılında geçerlidir. Örneğin, beş yıllık sabit bir yıllık gelir, ilk yılın% 5'inden fazlasını ve daha sonra sözleşmenin kalan dört yılı için% 3'ü ödeyebilir. Bu, beş yıllık bir CD ile alabileceğiniz oranlardan oldukça daha iyi. Ve sabit faizlerle ödenen doğal faiz oranları, mevcut faiz oranı resmine göre ayarlanacaktır.
Hayatın geliri. Hayatınızın geri kalanı için size bir gelir sağlamak için sabit bir yıllık ayarlama yapılabilir. Gelirleri kurup finanse ediyorsunuz ve faiz gelirini biriktirmeye başlıyorsunuz. Emekliliğinize ulaştığınızda, rant, hayatınızın geri kalanı için size bir gelir sağlamak için ayarlanabilir. Bu, emeklilik amacıyla katı yatırımlar olarak görülmesinin bir başka nedenidir.
Sabit Menkul FDIC Sigortalı mı?
Bu, sabit maaşların CD'lerden tamamen ayrıldığı bir alandır. CD'ler FDIC aracılığıyla federal sigorta ile birlikte gelirken, her bir yatırımcıda 250.000 $ 'a kadar sabit ücretler ve bu konudaki tüm ücretler benzer bir devlet sigortasına sahip değildir. Yatırımcıların hesaplarını sahtecilikten veya yatırım aracı kurumunun başarısızlığından koruyan Menkul Kıymet Yatırımcıları Koruma Kurumu (SIPC) tarafından da karşılanmamıştır.
Sabit ücretler, aslında tüm yıllık sigortalar, FDIC veya SIPC gibi üçüncü taraf bir ajanstan ziyade, onları ihraç eden sigorta şirketi tarafından “sigortalıdır”.Bu, sigorta şirketinin varantı veren mali gücünün son derece önemli olduğu anlamına gelir.
Bu mutlaka panik bir durum değil. ABD tarihinde sigorta şirketi başarısızlıklarının görülme sıklığı oldukça nadirdir. Ve genellikle bir sigorta şirketi olduğunda, varlıkları ve yükümlülükleri, bulunduğu yerde faaliyet gösteren diğer sigorta şirketlerine dağıtılır.
Ancak bu, sigorta şirketinizin rantıyla tutmak istediğiniz gücünün veya zayıflığının göz ardı edilmesi gerektiği anlamına gelmez. Sigorta şirketinin varantını veren gücü ve güvenliğini ölçmenin en iyi yollarından biri, A. M. Best tarafından derecelendirmelerini kontrol etmektir. Sigorta şirketlerinin finansal bütünlüğünü ölçmek için endüstri standardı olarak kabul edilir. Dünya çapında 3.500'den fazla sigorta şirketine derecelendirme yapıyorlar. Yüksek şirketlerden sigorta şirketlerine puan veriyorlar. A ++ düşük F.
Doğal olarak, bir yıllık bir süreye yatırım yapıyorsanız, derecelendirme aralığının üst ucundaki şirketlerle kalmak isteyeceksiniz. Ayrıca, en az yıllık bazda yatırım yaptığınız herhangi bir sigorta şirketinden derecelendirmeyi kontrol ettiğinizden emin olun. Bireysel sigorta şirketlerinin notları, şirketin performansına bağlı olarak yükseltilebilir veya düşürülebilir.
İhraç eden sigorta şirketinin mali gücünün ötesinde, çoğu devletin yıllık olarak yatırım yapanlara bir miktar koruma sağlama garantisi veren birlikleri vardır. Eğer eyaletiniz bir garanti derneğine sahipse, genellikle yıllık sözleşmelerde 100.000 dolarlık bir sınır vardır. Devlet sigorta komisyoncusu ile garanti ilişkisinin varlığını ve sağladıkları koruma miktarını belirlemek için kontrol edebilirsiniz.
Eğer devletinizin ne kadar koruma sağlanacağı konusunda bir dolar limiti varsa, yıllık yatırımlarınızı bu seviyenin altındaki herhangi bir sigorta şirketi ile birlikte tutmayı planlamanız gerekir. Toplam yıllık yatırımınız devlet koruma seviyesini aşıyorsa, yıllık sigortalarınızı birkaç farklı sigorta şirketi arasında dağıtmalısınız.
Bunu yaparken, ayrıca, koruma limitinin, tek bir sigorta şirketi ile yaptığınız yatırım için geçerli olup olmadığını veya tüm sigorta sözleşmelerinizin bir toplamını temsil edip etmediğini devlet sigorta komisyoncusu ile de kontrol etmelisiniz. Bununla birlikte, herhangi bir sigorta şirketinin başarısız olamaması son derece düşük olduğu için, iki veya daha fazla aynı zamanda başarısız olacaktır.
Bu FDIC sigortası değil, ancak paranızı bir yıllık sözleşme ile güven içinde yapabileceğiniz kadar yakın gelir.
Sabit Faizlerin Riski
Sigorta şirketinin bir yıllık gelir teminatı verebilme riskinin yanı sıra - ki bu çok küçük bir risktir - bu da sabit yıllık gelirlerde var olan başka riskler de vardır.
Teslim ücreti. Daha önce açıklandığı gibi, bu ücretler aslında yıllık sözleşmenizin temel değerini düşürebilir. Onlar% 5 deme rant değerinin bir yüzdesini temsil edebilirler. Genellikle uzun yıllar uzayabilecek belirli bir zaman dilimi için başvururlar. Teslim ücretinin geçerli olduğu süre içinde rantı teslim etmeyi düşünmüyorsanız bile, bunu kesin olarak bilemezsiniz. Hayatın eğri topu atması için bir yolu var, ve teslimiyet bedelini çok uygunsuz bir zamanda ödemek zorunda kalabilirsiniz.
Erken çekilme cezası. Daha önce de bahsettiğimiz gibi, teslimiyet ücretine ek olarak, yıllık iadesini yerine getirmeden önce irat sözleşmenizi tasfiye ediyorsanız, IRS tarafından uygulanan% 10'luk erken geri çekme cezasına tabi olacaksınız. Bunun nedeni, geliriniz üzerindeki faiz gelirinin vergi matrahı temelinde birikmesidir. Üstelik, emeklilik amacıyla esas olarak ücretler oluşturulduğundan dolayı, IRS, cezayı, yatırımcıların emeklilik yaşına gelmeden önce kendi gelirlerinden para çekmelerini engellemenin bir yolu olarak kabul etmektedir.
Faiz oranı getirileri sınırlı bir süre içindir. Sabit maaşlar üzerindeki faizler genellikle birkaç yıldan fazla sürmez. Örneğin, bir yıl boyunca geçerli olacak yüksek bir başlangıç oranına sahip olabilirsiniz; bu süre sonunda, oranın bakiyesi için önemli ölçüde düşük olacaktır. İlk yılda% 5, sonra da önümüzdeki dört yıl için% 2'ye düşebilir. Tabii ki CD'ler benzer. Her ne kadar 10 yıl boyunca koşulan CD'leri almak mümkün olsa da, çoğu teklif beş yıl veya daha azdır.
Faiz oranları enflasyona göre ayarlanmaz. Faiz oranı iadesi sabit bir rantta ne olursa olsun, tam dönem için sabit kalacaktır. Ancak enflasyonun her yıl satın alma gücünü azalttığı göz önüne alındığında, geri çekilmeye başladığınızda, faiz gelirinizden aldığınız faiz gelirinin enflasyona ayak uydurmayacağını göreceksiniz. Tabii ki, bu neredeyse her sabit gelir yatırımında, özellikle uzun vadeli tahviller için geçerlidir. Hisse senedi yatırımları, hisse senetleri ve emlak yatırımları gibi, resmin içine giriyor.
Ölüm ve kurtulanlar. Sabit bir maaşın en büyük faydalarından biri, hayatınızın geri kalanı için tam anlamıyla bir gelir sağlayabilmesidir. Fakat bu yararın tersine çevrilmesi, idam sözleşmesinin kalan değerinin, sigorta şirketinize ölümünüzde geri dönmesidir.
Bu, yıllık vade vadeye ulaştığında ve dağıtım yapmaya başladığında gerçekleşebilir. Sigorta şirketi hayatınızın geri kalanı için ödeme yapar - ister bir yıl ister 30 olsun. Bu süre zarfında kalan her ne ise sigorta şirketinin mülkiyeti olacaktır. Bu, mirasçılarınıza iletilmeyeceği anlamına gelir. Bu kesinlikle bir yaşam yardımı yatırım planıdır.
Onlar senin için iyi mi?
Sabit maaşların faydalarını ve risklerini tartarken, sizin için iyi bir yatırım olup olmadığını nasıl anlarsınız? Aşağıdaki finansal düzenlemelerin bir kısmını veya tamamını isterseniz çalışabilirler:
Özkaynaklardan bir çeşitlilik arıyoruz. Portföyünüzün bir parçası için güvenli bir alternatif yatırım arıyorsanız, sabit yıllık ücretler katı bir çeşitlendirme olabilir. Sabit bir getiri oranı, sabit gelir ve garantili bir asal değer sağlarlar.
CD'lerden alabileceğinizden daha yüksek oranlar istiyorsun. Geçtiğimiz birkaç yılda, CD'lerin getirileri sıfırın üzerine çıktı. Uzun süreli CD'lerde, örneğin beş yıl gibi,% 2'den fazla almak zor. Onlardan sabit ücretlerle daha iyisini yapabilirsiniz ve bu da insanların CD'lere yatırım yapmasının en önemli nedenlerinden biridir.
Emeklilik için gelir. Sabit ücretler, emeklilik için özel olarak yapılmış yatırım aracıdır. Dağıtım yapmadan önce kazandığınız gelir, vergiden ertelenmiş olarak biriktirilir. Bundan sonra, hayatınızın geri kalanı için gelir ödemek için bir plan kurabilirsiniz. Teorik olarak bunu CD'ler ile yapabilirsiniz, ancak sabit yıllık ücretlerle her şey otomatik olarak gerçekleşir.
Emeklilik katkılarınızı maksimuma çıkardınız. IRAs ve 401 (k) ler gibi standart emeklilik planlarına olan katkılarınızı azami ölçüde artırdığınızı varsayalım, ancak hala emeklilik için daha fazla vergi ertelenmiş tasarruf talep ediyorsunuz. Ek vergi korumalı tasarruf sağlamak için bir rantı kullanabilirsiniz. Emekli maaşınıza ne kadar katkıda bulunabileceğiniz konusunda herhangi bir sınır yoktur, bu da emeklilik birikimlerinizi hızlı bir şekilde ileriye taşıyabilmeniz için mükemmel bir fırsat sunabilir, özellikle de oyunda geç kalan emekli maaşından tasarruf etmeye başladıysanız.
Sabit ücretler veya bu konudaki herhangi bir ücret, kesinlikle herkes için değildir. Ama sağladıkları faydaları seviyorsanız ve onlarla birlikte gelen risklerden memnunsanız, bire yatırım yapmaya ciddi bir bakış atmalısınız. İhtiyaçlarınız için kesin yatırım ürünü olarak ortaya çıkabilir.
