Borç

Kolejden Sonra Öğrenci Kredilerini Yok Etmek İçin Nihai Kılavuz

Kolej mezuniyeti birçok kişi için bir parti olabilirken, üniversiteden ayrılmak da, öğrenci kredisi borçlarının ezici seviyesine sahip olanlar için yetişkinliğe acı verici bir giriş olarak hizmet eder.

2015 yılı mezunları için ortalama borç seviyeleri 35.000 doların üzerinde seyrederken, birçoğu gelecek on yıla hayatlarını (veya daha uzun) öğrenci kredilerini ödemekle geçirmelidir.

Borç veren kurumların çoğu geri ödemeye başlamadan önce 6 ay veya daha uzun bir süre ödemeyi teklif etse de, takip edilecek aylık ödemeler kaçınılmazdır.

Ne kadar borcunuz olursa olsun ve mali durumunuz ne olursa olsun, öğrenci kredisi borcu normal olarak iflasa taburcu edilemez. Zamanın büyük çoğunluğu, ileriye gitmek için tek yol bir ödeme planı almak ve devam etmemek - ister sevmemek olsun olmasın.

Yine de, geri ödeme zaman çizelgenizi kısaltmanın, paradan tasarruf etmenin ve hatta ödediğiniz öğrenci kredilerinin büyük bir yüzdesini almanın birçok yolu vardır. Hangi yol en iyisi kişiye, borç seviyelerine, uzun vadeli kariyer hedeflerine ve maaşlarına bağlıdır.

CFP® bir San Diego Financial Planner ve Define Financial'in kurucusu olan Taylor Schulte, “Kredinizi asla yüz değeriyle kabul etmeyin” diyor. “Çok fazla müşterinin alternatif seçeneklerinin olmadığını ya da beyanlarında görüntülenen aylık ödemeye bağlı kaldıklarını varsayıyorum.

Başka bir şey yapmazsanız, telefonu açın ve öğrenci kredisi ekstrenizdeki numarayı arayın ve soru sormaya başlayın. Birkaç ay önce, bu çağrıyı bir müşteri ile yaptım ve basitçe “bu kredinin oranını düşürmek için ne yapabiliriz?” Diye sordum. Müşterimin sürprizine göre, eğer otomatik ödeme için kaydolduysa, oranı% 0,25 oranında düştü. Tek gereken hızlı bir telefon görüşmesiydi ve ilk kazandık. ”

Öğrenci kredilerinizin düşmesine izin vermeden önce, tüm seçeneklerinizi gözden geçirmelisiniz.

Kredi Bağışlama Programları

Düşük ücretli bir alanda bir derece kazandınız, en iyi seçeneğiniz olup olmadıklarını görmek için öğrenci kredisi bağışlama programlarına yakından göz atmalısınız. Bu programlar federal hükümet tarafından sunulmaktadır ve 10 ila 25 yıl arasında her yerde belirli geri ödeme koşullarını yerine getirdikten sonra kredi bakiyenizin affını teklif eder.

Göz önünde bulundurulması gereken ilk kredi bağışlama türü türü, mezun olduktan sonra kamu sektöründe çalışabilecek kişiler için geçerlidir.

Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlama (PSLF), “vasıflı işveren” için tam on yıl boyunca çalışırken, zamanında ve zamanında ödeme yaptıktan sonra kredilerinizde kalan bakiyeyi affeder.

Bu son bölüm - "nitelikli işveren" bölümü - bu programa kaydolursanız yapacağınız anlaşmadır. ABD Eğitim Bakanlığı'na göre, PSLF için nitelikli bir işveren şunları içerebilir:

  • Her düzeydeki hükümet kuruluşları (federal, eyalet, yerel veya kabile)
  • İç Gelir Kodunun 501 (c) (3) Bölümünde vergiden muaf olan kar amacı gütmeyen kuruluşlar
  • Belirli türlerde olmayan kar amacı gütmeyen kuruluşların diğer türlerinitelikli kamu hizmetleri

Kamu hizmetinde kariyer, daha düşük maaşlar ödemek eğiliminde olduğundan, bu on yıllık dönemde, özel sektörde iş bulmuş olsanız, genellikle daha az kazanacaksınız. Öyleyse, öğrenci kredileriniz nihayetinde affedilirken, oraya ulaşmak için daha yüksek kazançları feda etmeniz gerekebilir.

Tabii ki, “gelir odaklı” olarak değerlendirilen diğer birkaç kredi affetme programı var. Bu programlar, “ihtiyari geliriniz” inizin belirli bir yüzdesini 20-25 yıl arasında herhangi bir yerde kredilerinize ödemenizi istiyor.

Bu ödemelerden emin olmak için çok uzun bir zaman, ama yüksek bir borç düzeyine sahip olanlar için, kolej kredilerini kozsuz bir şekilde almadan başarısız olanlar için, gelir odaklı geri ödeme planları en akıllı ve en uygun seçenek olabilir. Aşağıdaki tablo, gelir odaklı geri ödeme planlarını ve faydalarının yan yana nasıl yığıldığını göstermektedir:

Gelir Tabanlı Geri Ödeme PlanıÖdeme miktarıGeri ödeme zaman çizelgesi
REPAYE Planı - Ödeme Planı Kazanırken Revize Edilmiş Ödemeİsteğe bağlı gelirinizin yaklaşık yüzde 10'uLisans kredileriniz için 20 yıl, kredilerinizden bazıları lisansüstü eğitim için 25 yıl
PAYE Planı - Geri Ödeme Planı Kazandığınız Kadar Ödeİsteğe bağlı gelirinizin yaklaşık yüzde 10'u, ancak 10 yıllık Standart Geri Ödeme Planı tutarından fazla değil20 yıl
IBR Planı - Gelire Dayalı Geri Ödeme Planı1 Temmuz 2014'ten sonra yeni bir borçluysanız, ancak 10 yıllık standart geri ödeme planı tutarından fazla olmamak koşuluyla, isteğe bağlı gelirinizin yaklaşık yüzde 10'u20 yıl, eğer 1 Temmuz 2014'te veya sonrasında yeni bir borçluysanız - aksi halde, 25 yıl
ICR Planı - Gelir-Koşullu Geri Ödeme PlanıDaha az:
İsteğe bağlı gelirlerin yüzde 20'si
- Normalde 12 yıllık standart ödeme için ne kadar ödersiniz?
25 yıl

Gelir odaklı geri ödeme planının sizin için uygun olup olmadığı aşağıdakileri de içeren çeşitli faktörlere bağlıdır:

  • Gelecek 20-25 yıl boyunca kariyerinizde ne kadar kazanabilirsiniz?
  • Öğrenci kredilerinizi yirmi yıl veya daha fazla bir süre için ödemek isterseniz
  • Borçsuz olmak için daha hızlı bir zaman çizelgesinde öğrenci kredilerinizi ödemeniz daha iyi olur
  • Kredi affetme avantajından yararlanmamak, yaşam kalifikasyonunuzu nasıl etkileyebilir?

Günün sonunda, sadece kredi affetmenin durumunuz için doğru olup olmadığına karar verebilirsiniz. ABD Eğitim Bakanlığı'nın kaynak sayfasındaki gelir odaklı geri ödeme planının incelikleri hakkında daha fazla bilgi edinebilirsiniz.

Öğrenci Kredisi Bağışı Sağlayan İşler

Federal öğrenci kredisi bağışlama programları, gelecekte bir noktada bakiyenizi telafi etmenin en bariz yolunu sunarken, belirli işler ve meslektaşlar tazminat paketinizin bir parçası olarak affedici teklif verebilirler - ya da bir çalışan olarak. Öğrenci kredisi affı sunan işler şunları içerebilir:

  • Amerikan Tıp Kolejleri Derneği - Ülke genelinde, belirli hastanelerde veya ortamlarda uygulama yapmayı kabul eden doktorlar için 67 ayrı program mevcuttur.
  • Askeri Kredi Bağışlanması - Bazı üyeler belirli kriterleri karşıladıkları takdirde kredi affı veya burs almaya hak kazanabilirler.
  • Hemşire Kolordu Kredi Geri Ödeme Programı - Bu kredi affetme programı, hak kazanan kayıtlı ve ileri düzey uygulama hemşireleri için kullanılabilir.
  • Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlanması - Kamu Hizmeti Kredisi Affı, kamu hizmeti kariyerlerinde on yıl veya daha uzun süre çalışmayı kabul eden kişilere sunulmaktadır.
  • Öğretmen Kredisi Bağışlanması - Öğretmenlik kredisi affı belli kriterleri karşılayan öğretmenler için geçerlidir

Bunlar, belirli bir kariyere sadık kalmanızı teşvik etmek için bağışlama teklifinde bulunabilecek işlerden sadece bazıları. Bu alanlardan birinde çalışmaya devam ederseniz, bu programlar kesinlikle kontrol edilmeye değer.

Kredilerinizi Yeniden Değerlendirmeli misiniz?

Borç bağışlama programları, borçla uğraşan pek çok genç için akıllı bir fikir olsa da, bazılarımızın, yıllarca öğrenci kredisi ödemeleri yapmak, kamu sektöründe çalışmak veya gerçekten zevk almadığımız bir iş ile uğraşmak gibi bir isteği yoktur.

Birçok öğrenci, öğrenci kredilerini sadece öğrenci kredilerini daha düşük bir faiz oranı ve daha iyi şartlar sunan yeni bir ürüne yeniden finanse ederek kırıyor olabilir. En iyi yanı, kredilerinizi yeniden finanse etmemek, hiçbir zaman belirli bir meslekte çalışmak zorunda kalmamanız ya da onlarca yıl boyunca sizin ihtiyari gelirinizin bir yüzdesini ödemek anlamına geliyor. Yeniden finansman ile, hayatınızın kontrolünde ve kariyerinizde kalırsınız.

SoFi Şu anda ödediğinizden düşük olabilecek rekabetçi fiyatlarla öğrenci kredisi refinansmanı sunan bir şirkettir. Oranınızın yüksek olduğunu düşünüyorsanız, daha iyi bir seçenek sunup sunamayacağını görmek için SoFi'ye bakın.

Daha düşük bir faiz oranını güvenceye ek olarak, burada yeniden finanse etmenin başka nedenleri de olabilir:

  • Çeşitli faiz oranlarında birden fazla krediniz var - Her ay birkaç ödeme yapıyorsanız, tüm kredilerinizi düşük oranlı ve ideal şartlarla tek bir ürün haline getirmek için ödeme yapabilirsiniz.
  • Kredilerinizin değişken bir faiz oranı var - Değişken oranın gelecekte kredi ödemelerinizi nasıl etkileyebileceğinden endişe ediyorsanız, hiçbir zaman değişmeyecek aylık ödemelerle yeniden finanse edilen bir sabit faizli kredi ürünü olarak değerlendirebilirsiniz.
  • Yine de, gelire dayalı geri ödeme planlarına hak kazanmak için çok fazla kazanacaksınız. Bir kredi affetme programına hak kazanmak için çok fazla para kazanırsanız, daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finansman ya da konsolidasyon yapmak sizin en iyi ve sadece gerçek seçeneğiniz olabilir.

Bununla birlikte, federal kredilerin özel bir borç verenle yeniden finanse edilmesinin, erteleme ve hoşgörü de dahil olmak üzere federal hükümetten bazı korumaların kaybedilmesine yol açacağını hatırlamak önemlidir. Federal kredileri yeniden finanse etmek aynı zamanda gelecekte kredi affetme programlarından yararlanmak için artık kalifiye olmadığınız anlamına gelir - durumunuz çizgide değişse bile. Ayrıca, krediniz zayıfsa, bir öğrenci olmadan öğrenci kredileri almakta zorlanacaksınız. Bu, refinansmanın mümkün olmayacağı bir noktaya getirir.

Eğer refinansman, sizin durumunuza uygun gibi geliyorsa, Bu hesap makinesini SoFi'de kontrol edin Ne kadar tasarruf edebileceğinizi görmek için.

Borç Karşısı vs Borç Çığ

İster kredilerinizi yeniden finanse etmeyi tercih edip, isterse daha iyi bir oranla kredi için onaylanmış olsun ya da olmasın, bu son bölüm dikkat etmeniz gereken bir şeydir.

Kredinizin koşulları ve faiz oranınızdan memnun olduğunuzda, kredilerinizi normal 10 veya 15 yıllık zaman çizelgesinden çok daha hızlı bir şekilde ödeme seçeneğine sahipsiniz. Doğru; Kredilerini yok et ve gitene kadar durma!

Eğer sadece bir krediniz varsa, stratejiniz basittir: Her ay kredi ödemeniz için olabildiğince çok para atın a) Kredinizdeki anaparayı olabildiğince çabuk azaltın, b) Borçtan çıkın Daha hızlı, ve c) faizle tasarruf.

Hizmet vermek için birkaç krediniz varsa, tercihleriniz biraz daha zorlayıcıdır. Borcunu ödemek için “yanlış yol” bulunmamakla birlikte, çoğu insan bu iki stratejiden birini seçer:

Borç Kartopu Yöntemi - Borç kar topu yöntemi, kredilerinizi en küçükten en büyük dengeye kadar listelemenizi gerektirir. “Psikolojik kazançlar” elde etmek için, en büyük kredilerinizde asgari ödemeleri ödeyeceksiniz ve tüm “ekstra” paranızı, ölünceye ve bitene kadar en küçük bakiyenize yönlendireceksiniz.

Bu yöntem, tamamladıkları ödeme sayısını en aza indirmek ve kredi bakiyelerini yok etmek isteyen kişiler için - en küçüğünden en büyüğüne - kadar.

Borç Çığ Yöntemi - Borç kar topu yöntemi, küçük kredilerinizi hemen ortadan kaldırmak istiyorsanız akıllıca olurken, borç çığlığı yöntemi, kredilerinizin birçoğu gerçekten yüksek bir faiz oranıyla daha iyi bir hamle olabilir. Bu stratejiyle, tüm kredilerinizi faiz oranına göre listeleyeceksiniz ve tüm “ekstra” fonlarınızı en düşük bakiyeden ziyade en yüksek oranla krediye sunmaya başlayacaksınız.

Bu, krediyi en yüksek faiz oranıyla ödemenize yardımcı olacak ve sonuçta size para tasarrufu sağlayacaktır. Bununla birlikte, bu, birkaç öğrenci için daha uzun süreli borç ödemeleri yapmak anlamına gelebilir, bu da ideal olmayabilir. Sonra tekrar, tüm kredilerinizi refinansman ve SoFi ile birleştirmeyi düşünebilirsiniz.

Alt çizgi

Kolejden öğrenci kredisi borcunda onbinlerce dolar bırakmak kesinlikle uygun değildir, fakat bu sizin uzanmanız ve ölmeniz gerektiği anlamına gelmez. Çoğu zaman, refinansman veya kredi affetmesi gibi bir çözüm, bu kadar çok borç taşıma yükünü hafifletebilir veya en azından deneyimi daha az acı verici hale getirebilir.

Borçlarınızın etkisini en aza indirmenin anahtarı, tüm seçeneklerinizi araştırmak ve borç seviyenize ve kişisel hedeflerinize göre en iyi çözümü seçmektir. Öğrenci kredilerinizi ödemek için “yanlış” bir yol olmayabilir, ancak borçtan daha hızlı kurtulmanın, aylık ödemelerinizi düşürmenin ve yol boyunca para biriktirmenin birkaç yolu vardır.

Her zaman olduğu gibi, öğrenci kredilerinize nasıl yaklaşılacağınızı ve bunları doğrudan çözmek için mi yoksa kendinizi affetmeye mi karar verdiğini anlamanız size kalmış. 10 ila 25 yıllık ödemelerin ve binlerce dolar değerindeki herhangi bir yerde, dikkatli bir şekilde seçmenizi öneririz.

Videoyu izle: Eryılmaz: “1988'de polis kolejinde idarecilerinin hepsi, giriş yarısı FETÖ üyesiydi”

Popüler Mesajlar

Kategori Borç, Sonraki Makale

Çocuklarınızı Öğretebileceğiniz En Önemli Finansal Alışkanlık
Borç

Çocuklarınızı Öğretebileceğiniz En Önemli Finansal Alışkanlık

Bu yazı www.youngmoneymasters.com adresinden Lewie Johnson tarafından sağlanıyor. “Anne ve baba, ilk işimi aldım!” Bu sözleri duyduğunuzda, çeşitli duygular ve duygular yaşayacaksınız. Çocuğunuz için heyecanlı ve gurur duyacaksınız. Heyecanı yıprattıktan sonra, çocuğunuzun paradan sorumlu olmaya hazır olup olmadığını merak edeceksiniz.
Devamını Oku
Ne Zaman Arkadaşlık Olduğunda: Borçsuz Seksidir!
Borç

Ne Zaman Arkadaşlık Olduğunda: Borçsuz Seksidir!

Herkese merhaba, bu Kuyu Cüzdanı için bir katkı olarak yazan Kim Hayes. Biriyle ilk tanıştığınızda, tartışmak istediğiniz son konu paradır. Dürüst olmak gerekirse, neye benziyordu ki? “Hey, bence gerçekten harikasın… ama daha fazla duygusal olarak yatırım yapmadan önce banka hesaplarını görebilir miyim?
Devamını Oku