Yatırım

GFC 078: Eski Bir İşverenden Bir Götürü Emeklilik Maaşı ile Ne Yapmalısınız?

Geleneksel tanımlanmış emeklilik planları son yıllarda oldukça nadir görülmüştür, ancak yine de bunlara sahip olan çok sayıda insan vardır. Bir planın olduğu bir işverenden ayrıldığınızda biraz karmaşıklaşabilirler. İşverenler çoğunlukla, ayrılan çalışanlara toplu ödeme dağıtımı da dahil olmak üzere çeşitli seçenekler sunar.

Son zamanlarda bu konuyla ilgili bir soru aldım ve tartışmayı açmak için iyi bir başlangıç ​​noktası:

“Eski işverenim bana emekli maaşım için toplu ödeme alma seçeneği sunuyor. Emekliliğim için paramı hangi hesaba koyacağım konusunda tavsiyeye ihtiyacım var. Şu anda çalışıyorum ve işverenimin emeklilik için 401 (k) bir planı var. Bu toplu ödeme için devir konusunda tavsiyeye ihtiyacım var. ”

Yazarın 59 1/2 yaşın üzerinde olduğunu varsayardım, ancak sağlanan bilgiler de gençseniz de geçerli olacaktır.

Bir Pansiyon - Ama Birçok Seçenek

Tipik olarak, geleneksel emeklilik planı sunan bir işverenden ayrıldığınızda, geliri nasıl kullanacağınız konusunda birkaç seçenek sunulur:

  1. Parayı emeklilik planında bırakın ve emeklilikte ödeme almaya başlayın.
  2. Tam bir dağıtım yapın ve yeni işveren planına geçiş yapın
  3. Tam bir dağıtım yapın ve bir IRA'ya aktarın
  4. Tam dağıtım yapın ve mevcut ihtiyaçlarınız için parayı kullanın
  5. Hemen başlayarak bir “hemen hemen eşit ödeme” dizisi hazırlayın

# 1 kendinden açıklayıcıdır. Parayı emeklilik planında bırakıyorsunuz ve emeklilik yaşına geldiğinizde aylık ödeme almaya başlıyorsunuz. Bu seçeneğin cazibesi, bir şey yapmak zorunda olmamanızdır. Ama bu da en iyi seçenek olduğu anlamına gelmez.

Geleneksel emekli maaşlarıyla ilgili sorun, onlarla ne olduğunu asla bilmediğinizdir. Örneğin, neye yatırım yapıldığını veya dönüşün ne olduğunu bilmiyorsunuz. Eski işvereninizin her şeyin kontrol altında olduğu ve her şeyin yolunda olduğu varsayımıyla gidiyorsunuz.

Bu sonuçtan memnun değilseniz, hala dört seçeneğiniz vardır ve bunlar iki temel kategoriye ayrılır.

Ömür Toplamı ve Ömür Boyu Ödeme

2, 3 ve 4 numaralı seçeneklerin hepsi plandan toplu ödeme yapmakla uğraşır, ancak her biri farklı sonuçlarla sonuçlanır. # 5, ömür boyu ödeme ayarlamayı içerir.

Hangi ikisinden hangisinin toplanacağını, bir toplu ödeme aldığınızı ya da bir ömür boyu ödeme yapacağınızı anlamaya çalışalım - sizin ve kişisel durumunuz için en iyi seçenek olacaktır.

Topak dağıtımı almak cazip bir seçenektir; Her şeyden önce, büyük miktarda paranın ne olduğu konusunda size kontrol sağlar.

Fakat bariz bir seçim gibi görünmeden önce, kişisel durumunuzun yanı sıra, büyük bir götürü miktardaki parayla başa çıkabilme yeteneğinizi de ciddi olarak dikkate almanız gerekir. Sonunda, ömür boyu ödeme yapmanın daha iyi bir seçenek olduğuna karar verebilirsiniz.

Hem bir götürü miktar dağıtımı almanın artılarını ve eksilerini inceleyelim (daha sonra mevcut olan üç seçeneği ele alacağız) ve ömür boyu ödeme.

Götürü Top Artıları ve Eksileri

Bir toplu ödeme dağıtımı alma avantajları:

Paranızdan daha iyi bir getiri elde etmek için emekli maaşı verilecektir. Eski işveren emekli maaşı planınızda paranın tam bir dağıtımını yaparsanız, kendi kendine yönlendirilmiş seçenekler kullanarak yatırım yapabilirsiniz. Bu, emeklilik paranıza daha yüksek bir getiri oranı getirme olasılığınızı ortaya çıkararak, daha sonra size daha büyük bir yuva sağlayacaktır.

Bu, hayatınızda erken toplanıp götürdüğünüzde, 20 veya 30 yıl daha önce emekli olmanızdan önce, bu daha da önemli olabilir. Bu zaman diliminde, parayı dağıtım sırasındaki değerin üç, dört veya beş katına çıkartabilirsiniz.

Daha fazla yatırım çeşitliliği. Eğer IRA'lar ve düzenli vergiye tabi hesaplar gibi başka yatırımlarınız varsa, emekli maaşınızdan toplu ödeme yapmak, yatırım faaliyetlerinizi farklı hesaplara ve farklı varlık sınıflarına yayma fırsatı verebilir.

Örneğin, IRA paranızın çoğunun büyüme stoklarına ve düşük getirili faiz taşıyan yatırımlara (likidite) vergilendirilebilir yatırımlarınıza yatırım yapılabilirken, emekli maaşı almaya ve diğer varlık türlerine yatırım yapmaya karar verebilirsiniz. Gayrimenkul yatırım ortaklığı ve yüksek getirili temettü hissesi olarak. Çeşitlendirme, genel yatırımınızı farklı pazar koşullarından koruyabilir.

Roth IRA dönüşümü. Geleneksel emeklilik planlarından gelen dağıtımlar Roth IRA dönüşümleri için uygundur. Emekli parasını bir Roth IRA'ya devredebilirsin - ve rollover tutarı üzerinden normal gelir vergisi ödeyebilirsin - ve emekliliğiniz için vergiden muaf bir gelir yaratırsın.

Bir Roth IRA, hem katkılarınız (hem de dönüşüm tutarları) ile bunlardan elde edilen yatırım gelirlerinin vergiden muaf tutulmasını sağlar; planınız en az beş yıl boyunca olduğu sürece vergisizdir. en az 59 1/2 yaşında. Bu, emekli maaşından asla yararlanamayacağınız bir tür gelir vergisi çeşitliliği sağlayabilir.

Parayı önemli bir ihtiyaç için kullanabilirsiniz. Hayat, en iyi planlarımızı bozacak ve çok fazla ek paraya ihtiyaç duyabileceğimiz bir şartlar atmamıza neden oluyor. Emeklilik planından para almak asla mükemmel bir fikir olmamasına rağmen (gelir vergisi sonuçları nedeniyle) gerekli olabileceği durumlar vardır.

Örneğin, siz veya aileniz acil tıbbi bir durumla karşı karşıya kalabilir. İyi bir sağlık sigortanız olsa bile, yine de on binlerce dolara malolabileceğiniz düşülebilir prosedürler ve tedavilerle karşı karşıya kalabilirsiniz. Gelir vergisi beyannamenizi alabileceğiniz tıbbi gider kesintisi, emekli aylığı vergi borcunun bir kısmını veya tamamını bile mahsup edebilir.

Bir toplu satış dağılımı alma eksileri:

Parayı uçurabilirsin. Maalesef, koymak için daha kibar bir yol yoktur. Bunun olduğunu bile gördüm. Örneğin, yepyeni bir tam boy kamyon almak isteyen bir müşterim vardı. Emeklilik rollover ile. 70.000 dolarlık bir kamyon oldu ve vergilerden önce geldi! Bu çok ciddi bir miktar para, özellikle de emeklilik için tasarlanan para olduğunu düşündüğünüz zaman.

Bazen zorunda paranı kendinden koru! Emekli parasını amaçlanan amaç için tutmak için öz disiplin eksikliği varsa, büyük olasılıkla bir toplu ödeme dağıtmak istemezsiniz. Kısa vadeli tercihler için uzun vadeli para harcamak asla mantıklı değildir.

Bir vergi yükümlülüğü yaratabilirsin. Toplu ödeme dağıtımı için gelir vergisi ödemek zorunda kalmanın yolları vardır. Ancak parayı alır ve cari harcamalar için kullanırsanız, dağıtımın tüm miktarı normal gelir vergisine tabi olacaktır.

Ve hepsi bu değil. Eğer dağılım 59 1/2 yaşına gelmeden önce gerçekleşirse, tam miktar IRS% 10 erken para cezasına tabi olacaktır. Halihazırda yüksek bir vergi desteğindeyseniz (eyalet gelir vergisi oranınızı dahil etmeyi unutmayın), vergilerdeki dağılımın% 50'sini veya daha fazlasını ödeyebilirsiniz. Ve eğer parayı harcadığınızı bilmiyorsanız, bilmeden kendiniz için bir finansal felaket yaratabilirsiniz.

Ek gelir ihtiyacınızı hafife alabilirsiniz. Bazen ellerinizi büyük miktarda paraya çekmek için acele etmek, gelir ihtiyacını unutmak kolaydır. Örneğin, dağıtımı alıyor ve cari harcamaları ödemek için kullanıyorsanız, paranın hepsi bittiğinde birkaç yıl içinde ne olacak?

Bir emekli maaşı içinde emekli maaşı almadan önce, öncelikle sizin ve eşinizin sahip olduğu gelirlerin kaynaklarını ve istikrarını değerlendirin. Buna istihdam geliri, Sosyal Güvenlik, yatırım geliri ve diğer emeklilik gelirleri dahildir. Bu kaynaklardan yeterli geliriniz olmadıkça, başka bir gelir yaratmak için emeklilik dağıtımını kullanmak isteyebilirsiniz.

Parayı başarılı bir şekilde kendi başınıza yatırmamanız. Herkes para yatırımında yetenekli değil. Değilseniz, o zaman emeklilik müdürü olarak parayı yönetme konusunda da yapmayacağınız büyük bir risk var. Daha da kötüsü, yatırım para kaybetmek için büyük bir potansiyel var.

Diğer varlıkların eksikliği. Bir götürü miktar alma kararı, sahip olduğunuz diğer varlıkların ışığında dikkate alınmalıdır. Örneğin, önemli miktarda paraya sahip başka emeklilik hesaplarınız ve / veya vergiye tabi hesaplarınız varsa, emekli maaşınızdan toplu ödeme almak için daha iyi bir konumda olacaksınız.

Ömür Boyu Ödeme Artıları ve Eksileri

Ömür boyu ödeme alma avantajları:

Kendinize garantili bir gelir sağlamak. Ömür boyu ödeme yapmak, hayatınızın geri kalanı için tam anlamıyla sabit bir gelir seviyesi sağlayabilir. Bu, emeklilikte önemli bir ek olabilir, ancak ya yetersiz istihdam edilebileceği ya da devre dışı bırakılabildiği durumlarda, emekliliğe giden yıllarda gerekli bir ek gelir sağlayabilir.

Gelir çeşitlemesi. Emekli olduğunuzda veya emekli olduğunuzda ömür boyu ödeme başlıyorsa, bu ek bir gelir kaynağını temsil edecektir. Bu size güçlü bir gelir çeşitlendirmesi sağlayacaktır. Bu, artık bir işten ya da Sosyal Güvenlikten elde edilen gelire tamamen güvenmeyeceğiniz anlamına gelir.

Ve eğer emekli olursanız, diğer emeklilik tasarruflarınızdan dağıtım almanızın engellenmesine yardımcı olabilir. Yani, IRA'lar gibi bu planlar hayatınızda daha sonra kullanılmak üzere büyümeye devam edebilir. Bu, paranızdan kurtulmayı önlemek için size iyi bir strateji sağlayacaktır.

Para kaybetme şansı yok. Geleneksel emeklilik planları tanımlanmış fayda planları olduğundan, planlanan aylık geliri planınızdan alırsınız. Bu, hesabın finansmanı veya yatırım performansı hakkında endişelenmenize gerek olmayacağı anlamına gelir. Ne olursa olsun aylık ödemenizi alacaksınız.

Aynı zamanda, paranın erken erişimini engellemeye devam edeceğinden, harcanacak paranın karşılığıdır. Bu, paranın hayatınızın geri kalanı için var olmasını sağlamaya yardımcı olacak ve acil bir durum ya da bir hata ya da yargı tarafından boşaltılmayacaktır.

Ömür boyu ödeme alma eksileri:

Gelir çok küçük olabilir. Emeklilik planından erken ödeme, kalan ömür beklentinize bağlı olduğundan, aylık ödemeler beklediğinizden çok daha küçük olabilir. Örneğin, bir planın 100.000 ABD doları olması ve 25 yıllık bir yaşam süresine sahip olmanız durumunda, aylık ödemenin ayda yalnızca 300 TL veya 400 TL olabileceğini unutmayın. Bu mütevazı bir araba ödemesi ve başka bir şey değil.

Yaşamın erken dönemlerinde, örneğin 50 veya 55 yaşlarında bir ömür boyu ödemeyi kurarsanız durum daha da fazladır. 35 yıllık bir yaşam beklentisine bağlı olarak aylık paranız ayda yaklaşık 200 dolar olabilir. Bu biraz küçük bir şekilde yardımcı olabilir, ancak yaşam değişmez.

Parayı büyütmek için fırsat yok. Ömür boyu ödeme düzenlemesi kurduktan sonra, planın mali parametreleri oldukça belirgindir. Daha büyük bir portföyünüz ve emeklilikte daha yüksek bir gelire sahip olmanız için para yatırıp büyütme fırsatınız olmayacaktır.

Bu daha da önemlidir çünkü emeklilik söz konusu olduğunda, enflasyonu hesaba katmanız gerekir. Ödeme düzenlemesi kapsamında alacağınız aylık 300 ABD Doları tutarı, on, 20 veya 30 yıl içinde daha da küçük olacaktır. Bu, sabit bir aylık ödemenin olumsuz tarafıdır.

Önemli güncel ihtiyaçlar için paraya erişim yok. Hayatınızın bir noktasında acil bir masrafı karşılamak için ekstra paraya ihtiyacınız varsa, ömür boyu ödeme düzenlemesi kapsamında emeklilik planınızdaki paraya erişemezsiniz.

Emeklilik planı fonları sahip olduğunuz paranın çoğunu temsil ediyorsa, bu özellikle talihsiz bir durum olacaktır. Gelir hayatınızın geri kalanı için orada olacak, ancak paranızın temel dengesine dokunmayacaksınız.

Toplama Seçenekleri

Emeklilik maaşından bir toplu ödeme yapmaya karar verirseniz, en az üç seçeneğiniz vardır:

Tam bir dağıtım yapın ve yeni işveren planına geçiş yapın Yazar, yeni bir işverenle birlikte bulunduğundan ve orada 401 (k) plana sahip olduğundan bahseder. Yeni işvereni izin verdiği sürece emeklilik planını bu 401 (k) planına devredebilir. Devir için vergi sonuçları olmayacak ve emeklilik maaşı, emeklilik amacı için kullanılabilir durumda kalacaktır.

Tam bir dağıtım yapın ve bir IRA'ya aktarın. Emekli maaşını devretmek için yeni bir işveren planı olmadığını varsayalım. Parayı hala bir IRA hesabına alabilirsin. Daha önce de tartıştığım gibi, emeklilikte vergiden muaf gelir sağlamak için parayı belirleyecek bir Roth IRA dönüşümü de yapabilirsiniz.

Tam bir dağıtım yapın ve mevcut ihtiyaçlarınız için parayı kullanın. Bu sadece, paraya ihtiyaç duyduğunuz önemli bir acil durumunuz varsa ve başka nakit kaynaklarınız yoksa düşünülmelidir. Yine de, muhtemelen bir çeşit vergi yükümlülüğüne sahip olacaksınız ve hatta% 10'luk erken geri çekme cezasına tabi olabilir.

Ömür Boyu Ödeme Seçenekleri

Yazar yaşını göstermedi, ancak eski işverenin emekli maaşı planında belirtilen emeklilik yaşına ulaştıysa, şimdi aylık emeklilik maaşı ödemelerini almaya başlayabilir.

Emeklilik yaşına ulaşmamış olsaydı, o zaman ”Eşit ölçüde eşit ödemeler”, Onu hemen aylık gelir ödemeleri vermeye başlayacak ve hayatının geri kalanı için.

Teknik olarak, buna 72 (t) dağılımı denir. Esas olarak, emeklilik planının yaşam beklentinize göre yıllık bazda dağılımını sağlamaktır. Örneğin, 50 yaşındaysanız ve yaşam beklentiniz 85 ise, emekli maaşı 35 yıldan fazla ödenebilir.

Dağılımlarda olağan gelir vergisi olacak, ancak erken çekilme cezası olmayacak. Emeklilik paranıza anında ve cezalandırılmadan erişebilmenin bir yolu.

Herhangi Bir Seçenek Kapsamlı Bir Mali Planın Bir Parçası Olmalıdır

Toplu ödeme dağıtımı yapmayı veya ömür boyu ödeme planı oluşturmayı seçerseniz, genel finansal planınızın bir parçası olarak kurulmalıdır.

Hangi yöne gideceğinizi düşündüğünüzde, geliriniz, birikimleriniz ve yatırımlarınız, borç düzeyiniz, geliriniz - hem miktar hem de güvenilirlik - ve tasarruf etme yeteneğiniz dahil olmak üzere hayatınızın diğer finansal yönlerini değerlendirmelisiniz. ve para yatırın.

Zaten bir çeşit kapsamlı mali planınız yoksa, lütfen bir planın nasıl oluşturulacağı ve sürdürüleceğine dair yön gösterecek olan Finansal Başarı Planı'na bakınız.

Bir emeklilik planının dahil edilmesi ve özellikle de herhangi bir büyük mali işlem, her zaman, tam mali resminizin yanı sıra gelecekteki planlarınız için de dikkate alınmalıdır. Ancak o zaman, ya götürü miktarını almak ya da ömür boyu ödeme yapmak için en iyi ilginizin olup olmayacağından emin olabilirsiniz.

Ve hala emin değilseniz, finansal planlamacıyla konuşmanın zamanı geldi.

Videoyu izle: Bir Dakikada Açıklanan Büyük Durgunluk (2007 - 2008 Küresel Mali Kriz)

Popüler Mesajlar

Kategori Yatırım, Sonraki Makale

CIT Banka İncelemesi
Yatırım

CIT Banka İncelemesi

CIT Bank, herhangi bir yerde mevcut olan en yüksek ödeme hesaplarından ve depozito (CD) sertifikalarından bazılarını sunan bir online bankacılık platformudur. Hem çevrimiçi hem de mobil bankacılık hizmeti sunarlar ve ücret talep etmezler. Yüksek faiz tasarrufları arıyorsanız, CIT Bank kısa kaynak listenizde yer almalıdır.
Devamını Oku
Lise Öğrencilerinin Niçin Yatırım Yapacağını Düşünmek İçin En Önemli 6 Neden
Yatırım

Lise Öğrencilerinin Niçin Yatırım Yapacağını Düşünmek İçin En Önemli 6 Neden

Hangi yaşta yatırım yapmayı düşünüyorsunuz? Üniversiteye başladığında mı? Belki de kariyerine başladıktan sonra. Liseye ne dersin? Belki de, muhtemelen değil, eğer yapamazsanız, 100 dolar ile nasıl para kazanacağınızı öğrenmelisiniz ve yaptığın için mutlu olmalısın! Geçen sene Carbondale Community High School'da bir lise öğrencisi konuk konuşmacısı olmak istendi.
Devamını Oku
CrossFit'ten öğrendiğim 5 Finansal Ders
Yatırım

CrossFit'ten öğrendiğim 5 Finansal Ders

Bu yazı size www.wealthantomy.com'dan Ryan Michler'dan geliyor. Görünüşe göre Ryan, Crossfit'e olduğu gibi takıntılıdır. 2005’ten bu yana Irak’a konuşlandırıldığımda ve kesinlikle sevdiğimde Crossfit’i yapıyorum. Genel uygunluğumu geliştirmeye yardımcı oldu ve ayrıca hayatımın diğer alanlarına olumlu etkide bulundu.
Devamını Oku