Maliye

13 Financial Adviors Gördüğü En Kötü Mali Hataları Paylaştı

"Yapmak istiyorsun ne?”
Bir finansal planlamacı olarak, müşterilerin bazı oldukça yanlış hatalar yaptığını görüyorum. Hayatın üzücü bir gerçeği, finansal hataların bir kalp atışı içinde yapılabilmesidir.

Bazen, onlar cahil hatalar olabilir. Diğer zamanlarda, potansiyel sonuçların yerçekimini kavramaksızın bilerek yapılırlar.

Örneğin, bir emekli olarak bir milyon dolar var diyelim.

Bir milyon dolar çok paraya benziyor, ama eğer emeklilik yıllarınızın geri kalanı için bunu yapmaya çalışıyorsanız, bu gerçekten yeterli değildir ve bu yüzden bu parayı nasıl harcayacağınız konusunda en akıllıca tercihler yapmanız gerekir. dikkatli planlama ve değerlendirme çok.

Benim görevim, müvekkillerimin paralarıyla birlikte aldıkları kararları almamasını sağlamak. Verilmiş, bu onların parası ve bu değerli yuva yumurtalarını biriktirmek için tüm hayatlarını çalıştıranlar. Yine de, vicdan azabıyla, aptalca bir şey yapmak üzere olan bir müşteriyi gördüğümde, itiraz etmeliyim.

Ne yazık ki, itirazlarım her zaman işe yaramıyor. Bazen, tüm çabalarıma rağmen, sadece onlara ulaşamıyorum ve gidip beni korkutucu sonuçların beklentisiyle dişlerimi sıkan bir şey yapıyorlar.

1. Yepyeni Emekli Kamyon

Örneğin, müşterilerimden birinin ve onun yeni Ford F-450 Lariat kamyonunun aşağıdaki hikayesini 60.000 $ 'dan fazla al. Not: Müşteriyi korumak için kamyonun modelini ve modelini değiştiriyoruz.

Müvekkilim, 60 yaşlarındaki meslektaşlarının çoğundan daha erken bir şekilde atandı, ancak Sosyal Güvenlik yardımları almaya başlayabilmesinden birkaç yıl önceydi, bu yüzden portföyünü bir milyon dolar değerinde elimizden gelenin en iyisini yaptığından emin olmak istiyoruz.

Bir emeklilik bütçesi belirledik, bu yüzden ne geçirebileceğine dair oldukça iyi bir fikrimiz vardı. Plan yapmadığım şey bana bir kamyon alacağını söylemesiydi - ama herhangi bir kamyonu değil. Yeni bir Ford F-450 Lariat - 65.000 dolarlık bir kamyon satın almak istedi.

Orada bir an için güvensizlik içinde oturdum ve bunun acımasız bir şaka olup olmadığını merak ettim. Özellikle de bir emeklilik hesabından bir kamyon almayacaktı, değil mi? Yanlış! Ona böyle pahalı bir kamyon almak için ona vergi ödemek için vergi ödemek için yaklaşık 86.000 $ çekmek zorunda olacağını ona açıkladım. Müşteriye bu soruyu sormuştum: “Bir kamyon için, onu çekirdikten sonra ikincisini amorti edecek olan bir kamyon için 86.000 dolar ödemek istiyor musunuz?” Bu cevabın cevabı “Evet” idi.

Bugüne kadar, müşterilerimin şimdiye kadar yapmış olduğu en büyük hatalardan biri.

Diğer finansal danışmanların benzer acılarını paylaştıklarını bilerek (müşterilerini korkunç hatalar yaparken), bazılarının en büyük müşteri para hatalarını paylaşmalarını istedim. Haydi hikayelerinin bazılarına bir bakalım.Not: Kişisel olarak tanımlanabilir detayların bazıları müşterilerini korumak için değiştirilmiş olabilir.

2. Emeklilik Öncesi Hatalar Dizisi

Bir finansal planlamacı ve BlackBeltofFinance.com'un yazarı Brearin Land, hayatın birikimi aşamasında yapılan hatalarla ilgili bilgi verici bir noktayı paylaşıyor:

Bir finansal planlamacının en kötü duygularından biri, bir müşterinin karşısına oturmak ve yakında herhangi bir zamanda emekli olma şansı olmadığını söylemek zorunda. Her ne kadar emeklilik maaşına düştüğüne dair bir kararsızlık vakası olacağına inanıyorum, bu bir akşam yemeği seminerinde ya da Sosyal Güvenlik'i çok yakında almak için bu kesinti perdesine düşüyor olsun. Ama gördüğüm en kötü hatalar aslında birikim aşaması boyunca, emekli olmak için yeterli paraya sahip olmayan hata serileridir.

Kiralanması gereken bir ev satın almak. O araba ya da tekneyi satın almak. Kimsenin kullanmadığı verandayı inşa etmek. Çocuklarının eğitimi için ödeme. Gördüğüm en kötü para hataları da en yaygın olanıdır; İnsanlar emeklilik maaşlarını gerçekten karşılayamadıkları şeyleri ödemek için harcıyorlar.

Brearin'in dikkatini burada seviyorum. Bazen, en kötü mali hatalar, zenginlikinizde yavaş yavaş yiyenlerdir. Ayrıca, sahip olduğunuz daha az parayı, o parayla yapabileceğiniz daha az para olduğunu unutmayın.

Bileşik faiz, emeklilik için tasarruf etmenize yardımcı olacak güçlü bir araçtır. Biriktirme aşaması sırasında şansa ve bitkiye giden para ne kadar artarsa, o kadar az para harcamalısınız.

3. Emekli Kamyon, Camper ve Treyler!

RetirementPlanningMadeEasy.com'daki bir finans danışmanı ve yazarı olan Christopher Hammond, iki müşterisinin bazı seçimleriyle ilgili yaptığımdan daha benzer ama daha dehşet verici bir hikayeyi paylaşıyor:

Bir zamanlar bana gelen bir çift vardı. Emeklilik için nispeten yetersiz tasarruflar vardı. Kocanın emekli olmuştu ve karısı işe yaramadı. O yıl sonuna doğru emekli oldu, bu yüzden zaten takvim yılı boyunca vergi ödemek zorunda kalacak önemli miktarda gelir elde etmişti. Onlar, geri çekilmek için yepyeni bir kampçı ile bir büyük kamyonet almak için 401 (k) 'dan 80.000 $' lık bir çizim boşa harcadılar.

Yıl henüz bitmedi ve başka bir römork satın almak için daha fazla para çekmeye hazırdılar, bence atları taşımak için.

Sadece bu çılgınlık, genel tasarrufları olduğu kadar zayıf olduğu için değil, aynı zamanda vergi açısından da çılgındı. Bu büyük götürü miktarının geri çekilmesi (takvim yılı boyunca yapmış olduğu kazançların üstüne) onları daha yüksek bir vergi parasına geçirdi.

Emekli kocanın gelirinin (ve dolayısıyla vergi faturasının) daha düşük olacağı bir sonraki yılın başlarına kadar at treyleri için daha fazla çekmekten onlardan bahsetmiştim.

Bu çok kötü. En azından Christopher'ın tavsiyelerinden bazılarını dinlediler, ama yine de: bir kamyon, karavan ve treyler? Verilmiş, belki de müşterimden çok daha fazla paraları vardı, ama bu emekli olmanın başında çok fazla araç satın alacak.

Bence burada yinelenen bir tema görmeye başlıyoruz. İnsanlar emekli olduğunda, günaha yeni ve pahalı bir oyuncak satın almaktır. Verilen, belki bu millet bir kamyon ve belki de bir römork için gerçek bir ihtiyacı vardı. Fakat bu öğeleri elde etmek için daha ucuz yollar vardır.

Buradaki paket, para harcamak için tükenmeden önce emeklilik hesaplarınızla büyük alımlar yapmanın kısa vadeli ve uzun vadeli maliyetlerini dikkate aldığınızdan emin olmaktır. Emekli olduktan sonra büyük alımlar yaparak, kendinize işgücüne bir bilet satın alabilir ya da olmayabilir.

4. “Tümü” Emekli Portföyü

Brian D. Behl, CFP®, CRPC®BELR.com'da bulunabilecek bir refakatçi danışmanı olan CDFA ™, müşterilerinin tekrar tekrar zaman ve zaman geçirdiğini gördüğü bir hatadan dolayı riskli bir şekilde paylaşıyor:

Ne yazık ki, birden çok vesileyle çok ilgili bir müşteri hatasını gördüm. Birkaç kez, genel planlarını gözden geçirmek için emekliliğe yaklaşırken potansiyel bir müşterimiz bize gelecektir. Durumlarını incelediğimizde, çok sık, şirket hisse senetlerine çok fazla tahsis ettiklerini görüyoruz. Bazen tahsis, net değerinin% 80'inden veya% 90'ından fazla olabilir. Bir şirket olduğu için, kendilerini çok iyi tanıdıklarını hissediyorlar, buna yatırım yapmak konusunda rahat hissediyorlar.

Daha sonra portföy riski ve çeşitlendirme konusunda bir eğitim sürecine başlarız. Zaten onların işverenlerine maaş, sosyal yardım, emekli maaşı ve emekliye ayrılan sağlık sigortası nedeniyle bağlı oldukları için, aynı zamanda tüm yatırım portföylerinin aynı şirkete bağımlı olmamalarının da çok önemli olduğunu açıklıyoruz. Tahsisinin net değerlerinin% 5'ine veya daha azına düştüğünü görmek isteriz.

Şirket stoğu iyi yapılmışsa, bu onlar için zor ve duygusal bir karar olabilir. Çoğunlukla, hedeflerine ulaşmak için ihtiyaç duydukları getirileri modelleyeceğiz ve çeşitlendirilmiş bir portföyün bunu önemli ölçüde daha az riskle gerçekleştirmelerine yardımcı olabileceğini göstereceğiz. Bizimle çalışmaya karar verirlerse, bu riski azaltmak ilk önceliklerimizden biri olacaktır. Bizimle çalışmaya karar vermezlerse, kendilerini daha iyi bir duruma getirmek için bu adımları atmaya teşvik ediyoruz.

Portföyünüzün büyük bir bölümünü şirket stoğuna yatırırken, emekliliğe yaklaşırken risklidir, yatırım yapmak daha da risklidir. bir şirket Stok. Amanın.

Koşullarınıza uygun çeşitlendirilmiş bir portföyünüz olduğundan emin olun. Deneyimli bir mali danışman yardımcı olabilir.

5. Duygusal Olmayan Difüzör

SarkInvestments.com adresinde bulunabilecek bir yatırım danışmanı olan Tony Liddle, bir şirket için sevgisinin uygun bir şekilde çeşitlendirilmiş portföyüne girmesine izin veren bir adamın yıkıcı bir hikayesini paylaşıyor:

Bir şirket, bir teknoloji şirketinden emekli olduktan kısa bir süre sonra yatırım ofisimizi ziyaret etti. Şirket hisselerinde 4 milyon doları aşmıştı ve ismine başka tasarruf ya da emeklilik hesabı yoktu. Şirketin hayatının çoğunda çalıştı ve aile gibi sevdi.

İlk günden itibaren ona olan tavsiyemiz tüm stoğu satmak ve çeşitlendirmek oldu. Bu tavsiyeyle ilgili kaygısı, tüm hisse senetlerinin satılmasının 600.000 dolarlık vergiye (% 15'lik düzenli sermaye kazancı) mal olmasıydı. Adamı şirket hisselerini satmaya ikna etmek için daha fazla girişimde bulunarak, nihayet portföyünün sadece yüzde 50'sini oluşturana kadar her hafta 1.000 hisse satmayı kabul etti.

Birkaç ay sonra adam ofisimize geri döndü ve şirket hisselerinin sistematik satışını durdurdu. Bunun nedeni, hisse senedinin yüzde 10 yükselmesi ve danışmanları olarak, bu iki ay boyunca hisse senedini satarak paraya mal olmasıydı. Maalesef, sekiz ay içinde stok, yüksek oranda değer kaybından yüzde 96 oranında düştü.

Bu adamın, ödemek zorunda kalacağı vergi miktarını bilmesi, ancak iyi bir yatırım için bir ödül olarak değil, maliyet yükü olarak gördüğü gerçeği, başını belaya soktuğu belli bir işarettir. Portföyünü çeşitlendirerek hayat birikimini koruyabilirdi.

Tony'nin müvekkiline doğru tavsiyeyi verdiği belliydi. Tabii, vergileri yutmak zor, ancak portföyünüzün çoğunu potansiyel olarak stok değerinde düşüş riskini azaltmaya değer.

Buradaki ders, portföyünüzü çeşitlendirmek için yapmanız gerekenleri yapmaktır, bunun için oldukça yoğun bir şekilde fedakârlık yapsanız bile.

6. Yıkıcı Olmayan Difüzör

RetirementInvestor.com'daki bir portföy stratejisti olan Wayne Connors, sağlam bir tavsiyeyi izlemeyen ve büyük bir bedel ödeyen bir adamın öyküsünü paylaşıyor:

Yatırımcıların yaptığı yaygın bir hata, işverenin hisselerine fazla bağlı hale geliyor. Bu bana bir şirket kuran ve daha sonra çalıştığı şirkette hisse senedi için satılan belirli bir müşteriyi hatırlatıyor.

Onunla konuşmaya başladığımda yaklaşık 15 milyon dolarlık bir hisse senedi vardı ve hisse başına fiyat 13 dolardı. Bu, 1990'ların sonlarında güzel bir koşuya sahip olan bir teknoloji şirketi idi, ancak şimdi 2000'lerin başıydı ve bu hisse senedi fiyatı dalgalıydı ve bir önceki aya göre +/- 2 $ dalgalandı.

Finansal bir planı planladık ve hisse senedi hakkında uzun tartışmalar yaptık. Müvekkilimin tüm pozisyonu derhal satmasını, 2 milyon dolarlık% 8,5'lik ipotek tutarını ödemesini ve geri kalanını çok çeşitli kurumsal sınıf yatırım fonları portföyüne yatırmasını tavsiye ettim.

Müvekkilim, bir süre önce fiyatı birkaç dolar düşürdüğü için pozisyonun tamamını bir defada satmayı reddetti, ancak pozisyondan çıkmak için dolar-maliyet ortalaması kullanmayı kabul etti. Görevini, aşağıdaki 10 gün, günde 1 / 10'luk bir süre boyunca tasfiye etmeye karar verdi.

Bu dönemin sonunda, 14 gün civarında, müvekkilimizi birkaç günde bir yaptığım gibi kontrol etmeye çağırdım ve ona merhaba demeden önce, “Üzgünüm” dedi. “Ne demek istiyorsun?” Daha sonra ilk üç günü planlandığı gibi gittiğini açıkladı ama 4. günde fiyat yaklaşık 1 $ düştü, bu yüzden satmaya ve hisse senedinin geri sıçramasını beklemeye karar verdi. Şey, hiç yapmadı. 10. günde fiyatı 11.50 dolardı. 11. günde 9 dolardı. Ve, 14 gün aradığımda, fiyat sadece 7 dolardan 1 dolardan az düşmüştü ve asla iyileşememişti.

Müvekkilimin onu çeşitlendirmeye ikna edebildiğime minnettar olmasını bekledim ama bunun yerine bir özür aldım çünkü plana uymayı ihmal etti ve o zamana kadar bana söylememeye karar verdi çünkü satmaya devam etmesini istediğimi biliyordu. fiyat düşmüş olsa bile.

Tek parlak tarafı ilk üç gün boyunca 3 milyon dolarlık bir tahminde bulunmuştu, bu yüzden ipoteğini ödeyebildi ve emekliliğe yatırım yapmak için biraz geride kaldı.

Vay. Bu mali hata, bu adama 12 milyon dolar - mal oldu ve bu sadece birkaç gün boyunca oldu. Bu trajik.

Bu hikaye bir öncekine benziyor. Yine, buradaki ders, çeşitlendirdiğinizden emin olmaktır - önünüzde bir bedeli olsa bile!

7. Pazarın Zamanlaması

Taylor R. Schulte, CFP®, DefineFinancial.com adresinde bulunabilecek bir finansal planlamacı, finansal piyasaların gergin bir yanıyla sonuçlanan korkunç bir hikayeyi paylaşıyor:

Mart 2009'da - piyasa, zirveden aşağıya% 50'den fazla düştükten sonra, bir müşteri görüşmesi yaptık ve yatırım ve emeklilik portföylerini tasfiye etmediyse, eşinin onu terk edeceğini söyledi. Bu zor zaman zarfında müşteriye koçluk yapmak için elimizden geleni yaptık, ama nihayetinde talepleri yerine getirildi.

Bu hikayeyi, insanlara, davranışlarımızın zorlu pazar döngüleri sırasında uzun vadeli finansal planlarımıza ne kadar yıkıcı olabileceğini hatırlatmak için söylüyorum.

Bu hikâyenin aynı zamanda, her iki tarafın da pazarlar hakkında eğitimli bir ilişki için ne kadar önemli olduğunu ve piyasaların ne kadar uzun zamanların güvenilir olduğunu kanıtladığını gösterdiğini düşünüyorum.

8. Ücretten Kaçınma Ücreti Ödeyen

Andrew McFadden, CFP®, MBA, bir finans danışmanı ve PanoramicFinancial.com de kurucusu, yatırım ücretleri üzerinde biraz para biriktirmek isteyen ama kaydedilen daha fazla ödeme biten bir müşteri ironik bir hikaye paylaşıyor:

Daha önce çalıştığım bir firmada, müşterilerimizden biri onun için iyi bir IRA'yı yönetmek için bizi işe aldı. Zamanla, bizim gözetimimiz dışında bile daha fazla yatırım yapılabilir varlık olduğunu öğrendik. Bu özel gerçeğin nasıl ortaya çıktığı konusunda emin değilim, fakat müşterinin IRA'da onun için yaptığımız diğer hesaplarında da aynı işlemleri yapmaya çalıştığını ortaya çıkardı.

Belli ki bunu, bize ödediği varlık yönetimi ücretlerinden tasarruf etmek için yapıyordu. Bilmediği şey, her bir fonun kurumsal sınıfını satın alırken, diğer hesaplarındaki her bir yatırım fonunun A payını almasıydı. Bunu yaparak, yatırım fonlarına girebilmek için yıllık Üst Varlık Yönetim Ücreti ücretinin yaklaşık altı katını ödüyordu. Uzun lafın kısası, hiç para biriktirmedi. Ve bu işlemleri kendi başına yapmak için çok zaman harcadı.

Bu gerçekten size, özellikle de ne yaptığınızı bilmiyorsanız, profesyonellere yatırım yapmayı bırakmanın mantıklı olduğunu gösteriyor.

Belki bu hikaye ile ilgili olabilir. Belki de bir şeye para biriktirmeyi denediniz ve sonra kendinize şöyle düşündünüz, “Biliyorsunuz, bu sadece zamanımın israfı olabilir.” Para biriktirmeye çalışırken büyük resme bakmak önemlidir, çünkü bazen Sadece kendini ayağa fırlatabilirsin.

9. Gümüş Sevgi Bay Garaj Kapısı

RetirementWealthAdvisors.com ile yatırım danışmanı Jose Sanchez, portföyünde ve dışında değerli metallere tutkusu olan bir adam hakkında bir hikaye paylaşıyor:

Başarılı, serbest çalışan bir garaj kapısı tamircisi, gümüş hakkında tutkulu, iyi yatırım çeşitliliği için adaçayı tavsiyemizi görmezden geldi.

2009 ilkbaharında, piyasa aşağı kayayı vurduktan kısa bir süre sonra Sayın Garaj Kapısıyla tanıştım ve holdinglerini inceledim. Şok, emeklilik portföyünün% 50'sinden fazlasının gümüşe sahip olduğunu keşfettim ve İkiz Kuleler 11 Eylül'de düştüğü için küresel ekonomi için endişe duymaya başladı.

Buna ek olarak, Bay Garage Door, değerli metal dedektörü - değerli hobisi ile New Mexico kırsalını değerli metalleri araştırırken nasıl araştırdığını anlattı. Tüm bulgularını detaylandırmaya devam etti ve heyecanı çok sevdim. Halka açık parklarda ve yürüyüş parkurlarında bulunan çeşitli düğün bantları ve diğer değerli eşyaları içeren harika keşifleri anlattı.

Gerçekten harika bir hikâyeçiydi ve bana en son bulgularının resimlerini gösterdi. Onun hobisinde onun azim ve mahkumiyeti ile tamamen hayret ve awestruck oldu. Profesyonel olarak portföyünden rahatsız oldum. Onu bu yüksek yükselen cumulonimbus bulutlarından aşağı çekmek ve güneybatıda sahip olduğumuz potansiyel fırtına hakkında onu uyarmak kolay değildi.

Bu sene yatırımlar için işini kazanamadım ama temel hayat sigortası poliçesi için müvekkilim oldu. Değerli metaller ve çeşitlendirmenin değeri hakkında ilginç makaleler paylaşmak için onu sık sık arayarak mesaj atmaya devam ettim.

Savaş ağlarım için doğru bir şekilde kaldım ve sürekli olarak, 2001 yılında toplanmaya başladığı zaman yaklaşık 4,54 $ 'dan başlayan kazanımlarını kaybetmeden çeşitlendirmeyi istediğini ileri sürdüm.Kendini güvende hissettiğinde ve mantığının sağlam olduğuna inandığında, zaman farklı bir şekilde kanıtlanabilirdi. Önümüzdeki iki yıl boyunca gümüş Mart 2011'de 14.67 $ 'dan 40.33 $' a yükseldi. Rehberime rağmen yaklaşan fırtınanın sağanaklığını asla kabul etmedi.

Portföyünün üç yıl sonra gümüşün çöküşü engelledi, inanılmaz kazançlarının çoğu yıkandı. Sonunda garaj kapısını gümüşten yüzde beşten fazla tutarak kapattı. Hayal edebileceğiniz gibi, şimdi onu her zaman çok iyi çeşitlendirilmiş portföyünü gözden geçiriyor ve gümüş bulgularının büyüleyici hikayelerini duymaktan zevk alıyor.

Bay Garaj Kapısını doğru yönde yönlendirmek için yapabildiğim çok az şey vardı, ancak uyarıları görmezden gelmeyi seçti. Hepimiz değerli metallerin inanılmaz son dalgalanmalarını ve bazen istikrarlı bir yatırım varlıkları sınıfı olarak yanlış olanı takdir edebiliriz. Bugün gümüş, oz başına 13.94 dolar seviyesinde.

Altın al! Gümüş al! Değerli metaller al!

Belki de bu gece gece haberlerini duydunuz. Orada, kıymetli madenlere yatırım yapmaya inanan bir grup insan var, çünkü bu metallere, daha iyi bir çeşitlilik gösteren bir portföyde olduğundan daha fazla inançları var.

Her nasılsa, bazıları, eğer ekonomi tankları, değerli metallerin değerini koruyacaklarını düşünür. Gerçek şu ki, kıymetli madenlerin kandırıldığını ve muhtemelen gerçek bir ekonomik krizde değerlerini koruyamayacaklarıdır.

Bunu düşün. Ekonomik bir kıyamet olduğunda ne gerekir? Altın? Gümüş? Yok hayır! Muhtemelen ailenizi korumak için yiyeceklere, suya ve hatta silahlara ihtiyacınız olacak.

Bu makale boyunca yinelenen tavsiye çeşitlendirmek. İstisnalar yapmayın - değerli metaller için bile.

10. Vergi Süresi Bombası

Lansdowne Wealth Management, LLC'nin danışmanı ve başkanı olan Robert C. Henderson, LWMWealth.com adresinde bulunabilir ve ciddi bir emeklilik planlaması yardımına ihtiyaç duyan bir aday hakkında bir hikaye paylaşır:

Birkaç yıl önce emeklilik planlama yardımı için bana bir umut geldi. Aslında iyi mali biçimindeydi. Garantili yıllık gelirde yaklaşık 65.000 $ olan iki emekli maaşı (karı koca) ve iki Sosyal Güvenlik akışı vardı. Ayrıca, onların evi tamamen ödeniyordu ve oldukça mütevazi bir yaşam sürdüler.

Planları, ormanda bir yazlık almak ve yılın bir bölümünde orada yaşamak ve daha sonra var olan evlerini satmak ve tam zamanlı kır evine taşınmaktı. Zorluk, ikinci ev satın almak için yeterli parası olmadığı ve satın almak için ipotek almaya istekli olmamasıydı. Bu yüzden planı (ki bunu takip etmek için oldukça kararlıydı) evi satın almak için bir kerede toplam 250.000 emeklilik planını paraya çevirmek oldu. Bu yüzden tüm çekilme için vergi ödeyecek, aynı zamanda o ve karısı hala çalışıyor ve emekli maaşlarının bir kısmını elde ettikleri için, gelir vergilerini çok daha yüksek bir parantez içine atmış olacaklardı. kişisel muafiyetler. Devlet ve federal gelir vergileri arasında, yaklaşık 250.000 $ 'lık 175.000 $' a, 75.000 $ 'lık bir vergi ısırmasına daha yakın olacaklardı. Fakat bu fonların hepsinin işvereni tarafından katkı sağladığı için (katkı payı olmayan bir emeklilik planıydı), bunun mantığı “paranın” olduğu ve kendi parasını gerçekten vermediği idi.

Ona geldiğinde, sahip olduğumuz çeşitli seçenekler üzerinden yürüdüm ve nihai maliyetler ne olurdu. Sonunda, yaklaşık% 3.25 seviyesinde beş yıllık bir ARM almayı başardık ve bu da onu yılda sadece yaklaşık 7,000 dolar tuttu ve 18 ay içinde ana evi satmaya başladı. Bu yüzden, onun seçenekleri, artıları ve eksileri ve riskleri hakkında eğiterek, onu 60.000 ABD Dolarından fazla kurtardım. ve Emeklilik hesabının devam eden vergi ertelemesi.

Emeklilik hesaplarında vergi ödemek kokuyor. Ama gerçek şu ki, bazen yapılması gerekiyor. Bu durumda, harika bir sonuç buldular, ancak bu her zaman gerçekleşmez. Bazen acil bir mali ihtiyaç var.

Buradaki paket servisi, bir emekli maaşı hesabına para yatırmaya karar vermeden önce tüm mevcut seçeneklere bakmaktır. Daha iyi bir plan bulabilirsin.

11. Bir Sigorta Eksikliği Trajik Davası

Peter Huminski, AWMA®, ThoriumWealth.com'da bir servet danışmanı ve Thorium Servet Yönetimi başkanı ve sigorta poliçelerini artırmak istemeyen bir müşteri hakkında bir hikaye paylaşıyor:

Özellikle işletme sahipleri ile çalışıyorum ve kariyerimde daha önce çok başarılı bir teknoloji şirketine sahip bir müşterim vardı. Bir ortağı vardı ve ikisi birlikte çok iyi çalıştı.

Müvekkilim için önemli miktarda planlama yapmıştık, ancak ortağa yardım edememiştik. 2006 yılında hayat sigortası poliçeleri ile finanse ettiğimiz şirket için komple bir alım-satım anlaşması yaptık. O zamanlar, işin önemli bir büyüme yaşadığı ve şirketin değerinin yılda yaklaşık% 35 büyüdüğü için politikalar için yıllık gözden geçirmeleri önerdik.

Başlangıçta 10 milyon dolarlık hayat sigortasını finanse ettik ve 2009 yılına kadar şirket bunun yaklaşık iki katı oldu. Ortak politikaları artırmak istemedi. Gençliğinden beri ihtiyacı görmedi. Maalesef 2010'un başlarında eş, özel bir uçak kazasında öldü.

Partneri olmadan ayrıldı, müşterim alım-satım sözleşmesini yürütmeye gitti ancak partnerinin dul eşi alım-satım anlaşmasına meydan okudu, çünkü şirket alım-satım sözleşmesinde teklif edilmekten daha değerliydi. Dul, dava açmayı bitirdi ve müşterim milyonlarca dolara mal oldu ve neredeyse şirketi işten çıkardı. Müvekkilim eşinin eşiyle iş yapmayı planlamamıştı ve zorla hayat sigortasına sahip olmadığı için zorlandı.

Sigortayı yılda bir kez gözden geçirdiyse ve gerektiğinde arttırırsa, trajik durumun tamamı önlenebilirdi. Her zaman çok meşguldüler ya da gerekli olduğunu düşünmediler. Uygun alım-satım sözleşmesi finansmanı gerekli olmakla kalmaz, ortaklarınız varsa doğru bir şekilde planlama yapmak hayati bir öneme sahiptir.

Burada son derece önemli bir paket var: Sigorta poliçelerinizi düzenli olarak gözden geçirin! Bunu yapmamak mali açıdan yıkıcı olabilir.

Politikalarınızı yılda bir kez, her yıl aynı zamanda gözden geçirmek iyi bir fikirdir. Bir gelenek haline getir!

12. Eski İşverenin Hisse Senetlerini Sevenler

David Wilson, CFP®, AIFA®, bir kaç müşterisinin eski işveren hisselerine asılmak istediklerini ve onlara verdiği tavsiyelerin bir kısmını nasıl paylaştığını paylaşıyor:

Müşteriler, bir zamanlar çalıştıkları şirketlerin hisse senetlerine çok bağlılar, ki bu bir hata olabilir.

Bu, duygusal nedenlerden dolayı veya şirkette hisse sahibi olarak çalıştıkları şirkete sadık kalmaları düşüncesi olabilir.

Akla gelenler, United Airlines ve Bank of America'yı tutan müşteriler.

Müvekkilim emekliliğinin bir parçası olarak Birleşik Hisse Senedi'nden önemli hisselere sahip United Airlines'dan emekli oldu. United Airlines hala uçarken, United iflas ilan etti ve hissedar değerini sildi. Yeniden örgütlendiklerinde, eski hissedarlar için hiçbir şey yapmayan yeni hisseler çıkardılar.

Başka bir müşteri, Bank of America hisselerini, portföyünün önemli bir parçası olan istihdamdan satın aldı. Bank of America hisseleri 2006'da 50 dolara satıldı ve daha sonra 2009'da 4 dolara düştü.

Tavsiyemi çeşitlendirmek istemezken, benim stoklarımda kazadan önce durma zararına yer vermek için tavsiyemi aldım, bu da hisse senedi düştüğünde ona çok para kazandı.

Eğer insanlar kendi şirket hisselerine katılmayacaklarsa, zamanlarını elinde bulundurmalarına yardımcı olmak için stop kayıplarını kullanmaya teşvik ediyorum. Böylelikle, zamanın önünde ve hisler olmadan, hisse senetleri onlara karşı gelirse ne kadar kaybetmeye istekli olduklarına karar verirler.

Buradaki zorluk, bazı normal dalgalanmalara izin veren bir kayıp sınırı seçmektir, ancak mümkün olduğu kadar aşağı yönlü riski önlemeye yardımcı olur.

Özellikle müşteri iyi bir şekilde çeşitlendirmek için tavsiyede bulunmayacaksa, zarar limiti seçim fikri iyi bir fikirdir. Bu finansal danışmanlar için harika bir pakettir.

13. Sorunlu “Yatırım Fırsatı”

Katie Brewer, CFP®, YourRichestLifePlanning.com ile Gen X ve Gen Y için bir finansal koç, bir yatırım için kaydolmadan önce kendi mali ekibine danışmayan bir müşteri hakkında bir hikaye paylaşıyor:

Doktorlar çok fazla “yatırım fırsatı” elde ediyorlar. Önceki bir firmadaki doktor müşterilerimden biri, çok iyi gelmek için gayet başarılı bir gayrimenkul yatırımı yaptı ve mali planlama ekibine danışmadan önce noktalı çizgide imzaladı.

Ne yazık ki, gözden geçirme üzerine, oldukça spekülatif bir yatırımdı ve müdürün kolayca geri dönüşüne izin vermediği için, portföyünün oldukça pahalı ve spekülatif bir yatırımda uzunca bir süredir bağlı kalmasına sebep oldu.

Hikâyenin ahlakı, müşterilerin her zaman iyi bir baskıyı okuması ya da anlayamadığı bir şeyi imzalamadan önce iyi bir yazıyı okuması için bir başkasını bulmasıdır!

Katie'nin burada iyi bir noktası var. Orada, riskli yatırımları gerçekten işleyen bir çok “finans profesyoneli” var. Bir yatırımın satın almadan önce mantıklı olup olmadığını görmek için neden çeşitli finans uzmanlarıyla konuşmuyorsunuz?

Düşünceler Kapanış

Bunlar hiç şüphesiz çok kötü mali hatalar.

Ne yazık ki, bazı insanlar sadece tek bir maddi hata yapmakla kalmıyor, aynı zamanda iki ya da üç ya da dördü de hayatlarında. Sadece bir kişinin yıkıcı sonuçları olabilir.

Size verebileceğim en iyi tavsiye, büyük mali kararlar vermeden önce birden fazla finans profesyonelinin (kötü olanlar hariç) görüşünü almaktır. Sonra, onların tavsiyelerini dinlediğinizden emin olun. Sadece seni bir acı dünyasından kurtarabilirler.

Bu yazı aslında Forbes'de yayınlandı.

Videoyu izle: Amerika'da Zengin: Amerika Birleşik Devletleri'nde Güç, Kontrol, Zenginlik ve Elit Üst Sınıf

Popüler Mesajlar

Kategori Maliye, Sonraki Makale

GFC 087: Blogumun Arkasındaki Gizli Silahım 2 Yılda 6x Büyüyor
Maliye

GFC 087: Blogumun Arkasındaki Gizli Silahım 2 Yılda 6x Büyüyor

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_087_-__My_Secret_Weapon_Behind_My_Blog_Revenue_Growing_6x_in_2_Years.mp3 Bir blog ile para kazanabileceğinizi biliyor muydunuz? İtiraf: Yapmadım. En azından ben bu blogu 2008'de başlattığımda hiç yapmadım. Nihayet keşfettiğimde, parayla ilgili blog yazmayı başarabildiğim zaman, uçuruldum.
Devamını Oku
" width="370" height="280" alt="Kredi kartı borcundan hızlıca kurtulmak için nasıl"/>
Maliye

Kredi kartı borcundan hızlıca kurtulmak için nasıl

Kredi kartı borcunuz varsa, yalnız olmadığınızı bilin. Ortalama hanehalkı 15.000 ABD Dolarını aşan kredi kartı borcuna sahip ve ortalama faiz oranı Bankrate'e göre% 16'nın üzerindedir. Yalnızca asgari ödeme yapıyorsanız, muhtemelen bu borcu yirmi yıldan fazla taşıyacaksınız. Bu plan size iyi gelmezse, kredi kartı borcunuzu hızlı bir şekilde kurtarabileceğiniz yollar vardır.
Devamını Oku
GFC'ye sor 017 - Gelirimin Yüzdesi Emekliliğe Ne Kadar Gidiyor?
Maliye

GFC'ye sor 017 - Gelirimin Yüzdesi Emekliliğe Ne Kadar Gidiyor?

Bir başka hoşgeldin GFC'ye hoş geldiniz! Eğer cevaplamak istediğiniz bir sorunuz varsa, buradan isteyebilirsiniz. Eğer sorularınız GFC TV'de veya GFC Podcast'de yer alıyorsa, en çok satan kitabımın, Maliye Soldierin ve 50 $ Amazon'un bir kopyasının şanslı alıcısısınız. hediye kartı. Ne için bekliyorsun? Sorunuzu şimdi sorun!
Devamını Oku
Ücretsiz Giysiler Online almak için 4 Legit Yolları
Maliye

Ücretsiz Giysiler Online almak için 4 Legit Yolları

Giyim, kaçınılmaz olan harcamalardan biridir, değil mi? Demek istediğim, tasarımcı kıyafetlerine sahip olmak zorunda değilsin, ama kıyafetlere ihtiyacın var. Ben tutumlu bir insan olduğum için, her zaman özgür bir şey elde etmek için bir yol olduğuna inanıyorum - neredeyse her zaman. Neyse ki, giyim ücretsiz alabileceğiniz bu bütçe öğelerinden biridir.
Devamını Oku