Maliye

GFC 016'ya Sor - Emeklilik için Kaydettik - Şimdi Ne?

Bir başka hoşgeldin GFC'ye hoş geldiniz! Cevaplamak istediğiniz bir sorunuz varsa, buradan isteyebilirsiniz. Sorularınız GFC TV'de veya GFC Podcast'da yayınlanıyorsa, en çok satan kitabımın bir kopyasının şanslı alıcısı sizsiniz. Maliye askerlerive 50 $ Amazon hediye kartı. Ne bekliyorsun? Sorunuzu şimdi sorun!

Web'de ve finansal medyada emeklilik için nasıl hazırlanacağı konusunda çok fazla konuşma var.

Fakat emeklilik gerçekleştikten sonra paranızla yaptığınız şey hakkında neredeyse yazılı veya sözlü olarak konuşulmuyor.

Neyse ki bir GFC'ye sorun Tam olarak bu konuda kimliği belirsiz bir okuyucudan soru:

“Emeklilik fonlarımız, hem geleneksel emeklilikler hem de 401k olarak çalıştığımız işçi sendikaları tarafından yatırılıyor. Bu paralarla ilgili en akıllıca şeyleri mi arıyoruz, yani ana konut ipoteğimizi ödüyoruz, Roths'a mı dönüşüyoruz? İkimiz de 60'lı yılların başındayız. Yardım edebilir misin?"

Bu çift 60'lı yaşların başında ve gerçekten emekli olup olmadıklarına dair bir gösterge yok ya da sadece yaptıkları zamanlar için mali olarak en iyi şekilde uyum sağlamak istiyorlar. Ama ister emekli olsunlar, isterse çok yakınlarlar, ya emeklilikte ya da emekli olmak üzere olan bir kişinin sorması gereken mükemmel sorular soruyorlar.

Burada mutlak bir cevap olmadığını söyleyerek başlayayım. Tam olarak paranızla yapacağınız şey, bu okuyucunun kendi sorusuna dahil etmediği birtakım değişkenlere bağlı olacaktır. Bu nedenle, sorunun her bir parçasını mümkün olan en genel şekilde cevaplamaya çalışacağım. Bu, kendi kişisel koşullarınıza göre ayarlamalar yapmanıza izin verecektir.

Bu sorunun iki kısmı vardır: parayı birincil ikametgahtaki ipoteği ödemek için kullanın ya da parayı bir Roth IRA'ya dönüştürün. (Soru “geleneksel emeklilikler” anlamına gelir ve “geleneksel IRA'ların” kastedildiğini varsayıyorum).

Emeklilik birikimleriniz için her iki seçeneğe de bakalım.

Mortgage Ödemeniz

Özel durumları hakkında daha fazla bilgi verildiyse, okuyucunun sorusunu daha doğrudan yanıtlayabilirim. Aslında, bu başlı başına mükemmel bir emeklilik konusu! Bu nedenle, burada bir grup soru sormaktan çok genel bir cevap vermek zorunda kalacağım. Bunlar, genel emeklilik stratejisinin bir parçası olarak bir ipotek ödemeyle ilgili olarak herkesin sorması gereken sorular.

İpoteklerini ödedikten sonra emeklilik birikimlerinizden ne kadar kalacaksınız? Benim genel düşüncem, eğer ipoteğinizi ödeyecek olursanız çok az ya da hiç emeklilik tasarrufu yapmazsanız, o zaman ipotek ödememelisiniz. Yaşam masraflarını karşılamaya yardımcı olmak için bu fonlara ihtiyacınız olacak.

Öte yandan, eğer ipoteğinizi ödemek, emeklilik birikimlerinizin sadece küçük bir yüzdesini kullanacaksa, bu muhtemelen iyi bir strateji olacaktır. İpoteği ödemek için kullanılan para artık bir gelir elde etmek için mevcut olmasa da, büyük bir gider kaldırır ve benzer bir fayda sağlar.

Aylık mortgage ödemesi beklenen aylık emeklilik gelirinizi ne kadar tutar? Aylık mortgage ödemeniz aylık emeklilik gelirinizden çok fazla yiyorsa, ipoteği ödemek çok mantıklı olabilir. Nakit akışınızı iyileştirmeli, böylece daha az emeklilik gelirine ihtiyacınız olacak.

Ancak aylık ipotek ödemesi bütçenizi öldürmüyorsa, parayı gelir elde etmeye devam edeceği emeklilik hesaplarında bırakmak avantajınız için işe yarayabilir.

Bir başka değerlendirme aylık ev ödemenizin ne kadarının ipotek ödemesine gitmesidir? Örneğin, evlerini onlarca yıl önce satın alan kişiler için, ev ödemelerinin anapara ve faiz kısmı ayda sadece birkaç yüz dolar olabilir. Ama gerçek gider yüksek emlak vergisidir. İpoteklerinizi ödediğiniz zaman emlak vergisi ve ev sahibi sigortasının ortadan kalkmadığını anlamak her zaman önemlidir.

Mülk vergileri ev ödemenizin en büyük parçası olduğu ortaya çıkarsa, soru ipoteğinizi ödeyip ödemeyeceğiniz değil, daha az pahalı bir rezidansa küçültmeyi düşünmeniz gerekip gerekmediği sorusu olmayabilir.

İpotekinizde hangi faiz oranını ödüyorsunuz? İpoteğinizde ödediğiniz faiz oranı, sabit faizli bir kredinin yüzde 3'ü ise, tarihteki en düşük faiz oranlarından birine kilitlendiniz! Aylık ipotek ödemeleriniz bütçenizi fazla etkilemezse, ödemeyi o kadar çabuk yapmak istemeyebilirsiniz.

Emeklilik tasarruflarında daha yüksek bir getiri oranı elde ederseniz, bu daha da doğrudur. Örneğin, ipoteğiniz% 3,5 ise, ancak emeklilik portföyünüzde geçtiğimiz birkaç yıl içinde ortalama% 7 olarak kalıyorsanız, ipoteğinizi ödemek size karşı işe yarayabilir.

Öte yandan, eğer ipoteğinizde% 6'lık bir ücret ödüyorsanız ve son birkaç yıldır emeklilik birikimlerinizde sadece% 4'lük bir oran elde etmişseniz, ipoteği ödemek mantıklı olacaktır. Bu şekilde, ipoteği ödemek için kullanılan paranın% 6'sında etkili bir şekilde kilitleneceksiniz.

İpotekinizde kaç yıl daha kalıyorsunuz? Eğer ipoteğinizde sadece birkaç yıl süreniz varsa - kesinlikle 10'dan az - parayı emeklilik planlarınızda tutmak ve ipoteği ödemek için emeklilik dışı kaynakları kullanmak isteyebilirsiniz. Bunu önermemin sebebi, sadece birkaç yıl sürecek kredinin geçici bir borç olmasıdır. Ancak, emeklilik birikimlerinden harcayacağınız para, kalıcı olarak gider. Bu eşit olmayan bir değişim.

Ancak ipoteğinize 15 ila 20 yıl daha girerseniz, mümkün olan en kısa zamanda ödemek isteyebilirsiniz.Kalan süre, hayatınızın geri kalanı için ipotek ödemesi yapacağınız anlamına gelebilir.

Bir başka değerlendirme: gelir vergileri hakkında unutma! senin ipotek ödemek amacıyla size emeklilik tasarrufu para çekmek için gidiyoruz varsa, çekilmesi üzerine sıradan gelir vergisi ödemek gerekecek. Bu vergileri denklemde hesaba katmak zorunda kalacaksınız.

Eğer ipotek 100.000 $ borçlu ve% 33 etkili federal ve eyalet marjinal vergi oranı varsa Örneğin, sen çekilmesi nedeniyle ipotek ve vergileri ödemek için 150.000 $ çekilmek zorunda kalacaktır.

Bu, emekli maaşlarından bir ipoteği ödemenizin, özellikle dikkat etmeniz gereken bir hareket olmasının en önemli nedenlerinden biridir. Her zaman finansal anlamda mantıklı değildir.

Emekli Parayı Roth IRA'ya Taşı

Bu sorunun, özellikle okurun gelir vergisi faturasının ne olduğunu bilmeden cevaplanması zordur. Bir Roth IRA 401 (k) para ve geleneksel IRA taşırsanız, dönüşüm sıradan gelir vergisi ödemek zorunda kalacak. Ama olsun ya da olmasınlar bir Roth IRA'ya dönüştür gerçekten gelir vergisine bağlı olacak.

% 33'lük bir birleşik federal ve eyalet marjinal vergi oranı Yukarıdaki örnekten, çiftin bir Roth IRA para taşıyarak transfer dengesi üçte birini kaybedecek. Evet, ileriye dönük vergiden muaf gelir elde edecekler, ancak tasarrufları transferde büyük bir darbe almadan önce değil.

Sadece vergiyi ödemekle ilgili değil. Tasarruflarınızın çoğunu gelir vergileriyle karşı karşıya bırakmak, tasarruflarınızda şu anda olduğundan daha az kazanacağınız anlamına geliyor. Örneğin, 300.000 $ 'lık% 10'luk getiri, yılda 30.000 $' lık bir yatırım geliri elde edecektir. 200.000 $ 'lık% 10'luk bir getiri - dönüşümde gelir vergisinde% 33'ü ödedikten sonra - yıllık geliri 20.000 $' a indiriyor.

Vergi parantezleri daha düşük olduğunda, çiftin gerçekten emekli olmasından sonra beklemek daha iyi bir strateji olabilir. % 15'lik bir marjinal vergi oranında, dönüşüm daha mantıklı olacaktır.

Daha iyi bir strateji, emeklilik birikimlerini şu anda bulundukları yerde bırakmak olabilir, ancak Roth'un katkılarını mevcut kazanılan gelirlerine göre yapmaya başlayabilir. Ne kadar uzun bir süre çalışmayı planladıklarına dair bir gösterge verilmez, ancak yaptıkları sürece katkı yapabilirler.

Hatta bu katkıları mevcut emeklilik planlarından küçük miktarlarda dönüşümlerle tamamlamak isteyebilirler. Bu, vergi bitlerini dönüşümlerde minimumda tutacaktır.

Biliyorum, bu cevaplarla her yere gittim, ama sorular geneldi ve çok fazla olasılık açtı. Umarım benzer bir durumda olabilecek herkes için bu olasılıkların çoğunu kaplamıştım.

Popüler Mesajlar

Kategori Maliye, Sonraki Makale

18 Ucuz Mobil WiFi Hotspot Planları
Maliye

18 Ucuz Mobil WiFi Hotspot Planları

Gittiğiniz her yerde ücretsiz wifi noktaları gibi görünüyor, ama her yerde değiller. Gittiğiniz her yerde olsalar bile, ek güvenlik ve daha hızlı veri hızları için kişisel bir wifi hotspot kullanmayı tercih edebilirsiniz. Bu ucuz mobil wifi noktaları, gittiğiniz her yerde her zaman internet erişimine sahip olmanızı sağlar.
Devamını Oku
Kullanılmış DVD'ler (ve CD'ler)
Maliye

Kullanılmış DVD'ler (ve CD'ler)

Kullanılmış DVD'lerinizi ve CD'lerinizi satmak, evinizdeki dağınıklığı en aza indirirken kolay para kazanmanın harika bir yoludur. Koleksiyonunuz yeni sürümler veya zamansız klasikler olsun, zamanınızı çok fazla kullanmadan para kazanmak mümkündür. DVD'lerinizi ve CD'lerinizi satabileceğiniz bazı harika yerler.
Devamını Oku
Roth IRA vs 401k: Zengin Nasıl Emekli
Maliye

Roth IRA vs 401k: Zengin Nasıl Emekli

Bir Roth IRA vs 401k arasındaki farkın neler olduğunu merak ettiniz mi? Bu soruyu sorduysanız endişelenmeyin. Yalnız değilsin. Her nasılsa, eğitim sistemimiz bize tarih ve bilimi öğretir, ancak yatırım ve emekliliğin temellerini öğretmeyi unutur. Hem Roth IRA hem de 401k, bileşik büyümenin avantajlarından yararlanmanıza yardımcı olacak harika yollardır, böylece yaşlandıkça daha fazla paraya sahip olursunuz.
Devamını Oku
En iyi teklifi alıyor musun? Karşılaştırma Alışverişi Sırasında Dikkate Alınacak 5 Şey
Maliye

En iyi teklifi alıyor musun? Karşılaştırma Alışverişi Sırasında Dikkate Alınacak 5 Şey

İnternet ile ilgili en güzel şeylerden biri, tüketicilerin yan yana ürünlerini karşılaştırarak evden rahat alışveriş yapabilmeleridir. Sorun şu ki, en iyi anlaşmayı ararken genellikle bir ürünün fiyatına odaklanma hatasını yapıyoruz. Çevrimiçi alışveriş yaparken ya da yerel bir perakendecideki en iyi fiyatı elde etmekten daha fazlasını elde etmek için daha fazlası var.
Devamını Oku