Yatırım

GFC 023'e Sorun - Bir HSA'yı Bütçenize Uydurma

Bir başka hoşgeldin GFC'ye hoş geldiniz! Eğer cevaplamak istediğiniz bir sorunuz varsa, buradan isteyebilirsiniz. Sorularınız GFC TV'de veya GFC Podcast'de yer alıyorsa, en çok satan kitabımın bir kopyasının şanslı alıcısısınız. Maliye askerlerive 50 $ Amazon hediye kartı. Peki ne bekliyorsun? Sorunuzu şimdi sorun!

Sağlık sigortası primlerinin çatıdan geçtiği ve tıbbi masrafların karşılanması zorlaşıyor gibi göründüğü bir dönemde, insanlar sağlık sigortasının ele alınmasının alternatif yollarını öğrenmek için gittikçe daha hevesli hale gelmektedir.

Mevcut en iyi yollardan biri HSA olarak bilinen sağlık tasarruf hesapları. Bu planlar genellikle herkesin katılımı olmasa da, işverenler aracılığıyla kullanılabilir.

Bunun bir nedeni, bir HSA'nın ek bir masrafı temsil etmesidir. Sadece sağlık sigortanızı ödemekle kalmıyor, aynı zamanda HSA'nızı da finanse etmeniz gerekiyor. Birçok hanede, bütçe sıkışıklığı yaratır.

Bir aldık GFC'ye sorun Bu konuyla ilgili soru:

“Jeff, HSA'larda yüksek bir düşünülebilir sağlık planında faktoring yaparken dengeli bir bütçe yaratmaya çalışırken müşterilerinize ne gibi tavsiyelerde bulunuyorsunuz? Tavsiye lütfen."

Bir HSA'nın bütçe yönüne gireceğim, ancak önce neyin peşinde olduklarını bilmeyenlerin yararına temel bir bakalım.

Bir HSA nedir?

HSA'lar ilk olarak 2003 yılında oluşturuldu. Aslında, sağlık hizmetleri masrafları için özel olarak tasarlanan işveren sponsorlu tasarruf hesapları. Tipik olarak, işverenin sponsor olduğu kafeterya planları altında kurulurlar. Burada, değerli olduğunu düşündüğünüz ve fon almaya istekli olduğunuz çalışan seçenekleri arasından seçim yapabilirsiniz.

Her ne kadar çoğu zaman işverenler tarafından sunulsa da, planı sunan bir banka veya aracı kurum aracılığıyla bireysel bir HSA kurabilirsiniz.

Bir HSA'ya yaptığınız katkılar, IRA ve 401 (k) katkıları gibi, vergiden düşülebilir. Para daha fazla para kazanmak için bile yatırılabilir ve bu kazançlar vergiden ertelenmiş olarak birikir. Kalifiye tıbbi ve diş masraflarını karşılamak için para çekme yapılabilir. Bu, paranın büyümesine izin veremeyeceğiniz ve daha sonra ilgisiz amaçlar için çekilemeyeceğiniz anlamına gelir.

HSA'lar, özellikle yüksek düşülebilir sağlık sigortası planları ile birlikte çalışmak üzere tasarlanmıştır. HSA'ya katkısı olan fonlar geri alınabilir ve bu tür harcamalar için sağlık sigortası kesintileri ve hatta bazı sağlık sigortası primleri olarak kullanılabilir.

Bir sınırlama, eğer Medicare üzerindeyseniz veya bir başkasının vergi iadesine bağlı olarak talep edilebiliyorsa, bir HSA'ya uygun olmamanızdır.

HSA'nın katkısı sınırlıdır. 2016 için, sadece kendi kendini kapsama alan bireyler için 3,350 dolar ve aile sigortası olan kişiler için 6.750 dolar.

Katkılar, plan katılımcısı, işvereniniz veya her ikisinin bir kombinasyonu olarak sizin tarafınızdan yapılabilir. Öyleyse aile sigortası olan bir kişi iseniz ve işvereniniz plan için 3,000 dolar ödediyse, maksimum katkınız en fazla 7,750 $ olacak şekilde 3.750 $ olacaktır.

Bir HSA'ya bir önceki yıla ait vergi son başvuru tarihine kadar katkıda bulunabilirsiniz. Örneğin, 15 Nisan 2017’ye kadar bir 2016 katkısı yapabilirsiniz.

Daha önce HSA'ların yüksek kesintili sağlık sigortası planları ile birlikte kullanılmak üzere tasarlandığından bahsetmiştim. Biri bireysel teminat için diğeri aile kapsama alanı için olmak üzere iki indirim yapılabilir düzey vardır. Bu indirilebilecekler şunlardır:

  • Bireysel / kendine özgü sağlık sigortası - Asgari 1.300 $ 'dan azami 6,550 $' a düşülebilir.
  • Aile kapsama - En fazla $ 13,100, en fazla 2.600 $ düşülebilir.

HSA'ların ardındaki temel fikir, plana olan katkılarınızın, yüksek sağlık sigortası poliçesi priminin daha düşük olmasını sağlayan, daha yüksek olanı karşılayabilmesidir.

Bir HSA'nın Yararları Nelerdir?

HSA'nın, plana olan katkılarınızın tamamen vergiden düşülebilir olması ve vergi matrahına dayalı olarak yatırım geliri elde edebilmesi haricinde bile birçok faydası vardır.

Plandan para çekme vergisizdir. Ancak sadece kalifiye tıbbi amaçlar için kullanılıyorsa. Bu, sağlık giderlerinden mahsup edilemeyen birinin, ya vergi iadeleri üzerinde kesinti yapmasını engelleyememesi ya da sağlık harcamalarından mahsup edilememesi nedeniyle önemli bir fayda sağlayabilir.

İkinci nokta biraz açıklama gerektiriyor. Vergi beyannamenizde fiyatlandırma yapsanız bile, tıbbi maliyetler sadece düzeltilmiş brüt gelirinizin% 10'unu aşacakları ölçüde düşülebilir. Bunun anlamı, yılda 100.000 dolar verirseniz, tıbbi maliyetlerinizin yalnızca 10.000 ABD Doları'nı geçecekleri ölçüde düşülebilir. Tıbbi bir felaket yaşamadığınız sürece, bu seviyeye ulaşmaları olası değildir.

Ancak, bir HSA'nız varsa, bu harcamaları plana ön ödemeli katkılarla ödeyebilirsiniz. Bu, siz olmasanız ya da ödeyemeseniz bile vergi indiriminin tüm faydasını görmenizi sağlayacaktır.

Bir diğer önemli sınırlama: Sağlık dışı giderlerin karşılanması için HSA'dan çekilen tüm fonlar, hem normal gelir vergisine hem de% 20 cezaya tabidir. Öyleyse parayı başka bir amaç için kullanmak hakkında herhangi bir fikriniz varsa, bunu unutun - vergi maliyetleri çok yüksek.

HSA fonları plan içinde birikebilir. Sağlık hizmetlerinin yüksek maliyeti ile, cebinizde olmayan sağlık harcamalarınızın, herhangi bir yılda HSA'ya yapabileceğiniz katkı miktarını aşması olasıdır.

Ancak, kullanılmayan katkılar yıldan yıla ileriye taşınabilir.Yani, örneğin, üç yıllık bir süre içinde plana 20.000 dolar kazandığınız anlamına gelir. Bu, tıbbi maliyetlerinizin özellikle yüksek olduğu bir yıl için cömert bir kaynak sağlayacaktır.

HSA'lar taşınabilirdir. Bir HSA'da bir işverenle bir denge kurduysanız, bu şirketten ayrılsanız bile plan sizlerle birlikte gelir.

“Backdoor Medical IRA” oluşturmak için bir HSA kullanmak

Bir HSA dengesini, bir emeklilik hesabı oluşturabileceğiniz gibi oluşturabildiğiniz için, bir HSA'nın tıbbi IRA'nın bir parçası haline gelme potansiyeli vardır. Plana katılımınız çok genç ve sağlıklı olduğunuzda ve plandan çok fazla para çekme olasılığınız olmadığında başlarsa bu özellikle doğrudur. Hesap bakiyesi, katkı ve yatırım kazançlarının birleşiminden düzenli olarak büyümeye devam edebilir.

Bunun nasıl bir işe yarayabileceği ile ilgili bir örnek olarak, Çalışanlara Sağlanan Faydalar Araştırma Enstitüsü (EBRI) şunları rapor etmiştir:

“Bir HSA'ya 40 yıl boyunca katkıda bulunan bir kişi, geri dönüş oranı yüzde 2,5, getiri oranı yüzde 5 ise 600.000 dolar ve getiri oranı yüzde 7,5 ise ve yaklaşık 1,1 milyon dolarsa 360.000 $ 'a kadar tasarruf sağlayabilirdi. para çekilmiyordu. ”

Şimdi bu inanılmaz iyimser bir projeksiyon.

Ama ne olduğunu gösteriyor could 40 yıl boyunca bir HSA'ya yatırım yapacak olursanız - sağlıklı bir getiri oranıyla - hiç para çekme yapmadan gerçekleşirsiniz. Yine de, analiz ilginç bir olasılık yaratıyor.

Emekliliğin en büyük ve kesinlikle en öngörülemeyen giderlerinden biri sağlık hizmetleridir. Çünkü sağlık harcamaları durmadan artıyor ve hizmet ihtiyacı yaşla birlikte artıyor. Sağlık hizmetleri maliyetlerini emeklilik planlamanıza dahil etmek çok zor olabilir.

Ancak, tıbbi bir IRA olarak bir HSA'nın ilginç bir olasılık haline geldiği yer burasıdır. EBRI tarafından belirtilen yüksek hesap bakiyesine asla ulaşamayacağınız halde, HSA'nızda 100.000 ABD Doları veya daha fazlasını biriktirmeyi başarmış olsanız bile, ele geçirilmemiş sağlık harcamaları için ödenecek kadar paranız olacaktır.

Bu, reçeteli ilaçlar (insülin dahil), belirli sağlık sigortası primlerinin bedeli, uzun vadeli bakım ödemeleri, sağlık sigortası planınızdaki ortak ödemeler ve kesintiler gibi masrafları içerebilir.

Bu şekilde, uzun vadede para biriktiren bir HSA, emeklilik yıllarının en büyük giderlerinden birini telafi edebilir. Genel yaşam giderlerini ödemek için kullanılamıyor olsa bile, sağlık giderlerini karşılayabilme yeteneği önemli olacaktır.

Bütçenize bir HSA oluşturma

Son olarak, okuyucunun birincil sorusunu ele alalım - yüksek bir düşülebilir sağlık planında HSA'larda faktoring yaparken dengeli bir bütçe yaratma.

3,350 $ veya 6,750 $ 'a kadar katkıda bulunmaya uygun olup olmadığınız, bütçenizde ek bir masrafı temsil edecektir. Unutmayın, HSA katkısı temel sağlık sigortası priminizin üzerindedir. Bu, birçok bütçede sorun yaratabilir. Sonuçta, bir HSA'ya katkıda bulunduğunuz herhangi bir para, tasarruf ve yatırımlar da dahil olmak üzere başka amaçlara gitmeyen paradır.

Ama lehte çalışan birkaç faktör var:

  • HSA katkıları vergiden düşülebilir. Birleşik federal ve eyalet gelir vergisi borsasında% 30'luk bir oranla çalışıyorsanız, katkı payınızın yalnızca% 70'ini kendi cebinizden sağlayabilirsiniz. Hükümet gerisini koruyacak.
  • İşvereniniz katkıların bir kısmını veya tamamını yapabilir. Ne ödeyecekleri ne olursa olsun, katkıda bulunmanız gerekecek o kadar az olacaktır.
  • Bir HSA, daha yüksek bir indirim yapmanıza izin verecektir. Bu, temel sağlık sigortanız priminizin daha düşük olacağı anlamına gelir. Prim üzerindeki tasarruflar, HSA'nızın finansman maliyetinin iyi bir kısmını kapsamalıdır.
  • Maksimum katkı yapmak zorunda değilsiniz. En yüksek seviyeyi elde edemezseniz, rahatça yapabileceğiniz tutarlara katkıda bulunun.
  • HSAlar birikimlidir. Sağlıklı olduğunuzda ve hak taleplerinde bulunmadığınız durumlarda, hesaplar sessizce birikecektir. Katkılarınız yıllık bazda nispeten küçük olsa bile, birkaç yıl içinde ciddi bir şekilde toplanabilir.
  • Büyük bir ücret artışından sonra bir HSA'ya katılın. Muhtemelen en iyi zaman, büyük bir artış, promosyon veya önemli ölçüde daha yüksek bir ücret karşılığında yeni bir iş almanızdır. Ek gelirleri HSA'ya ayırabilirsiniz.
  • Küçük ücret artışları ile bir HSA'ya fon verin. Diyelim ki, 50.000 dolar kazanıyorsunuz ve% 2'lik bir ücret artışı kazanıyorsunuz, bu da 1,000 $ 'a eşit. Aşağıdaki 12 ay boyunca bir HSA'ya katkıda bulunun. Bir sonraki ödeme artışıyla aynı şeyi yapın ve her yıl maksimum HSA katkı limitine ulaşıncaya kadar.

Doğru ayarlarsanız, bir HSA'ya bile katkı yaptığınızı fark edemezsiniz. Ve bunun getirisi, çoğumuzun karşılaşabileceği en büyük olasılıksal gideri de kapsayacağınızdır ve bu büyük bir tıbbi olaydır.

Bu türden bir kazanç elde edeceğiniz huzur, bütçenizde ekstra bir alan açmanın sakıncasına değecektir.

Popüler Mesajlar

Kategori Yatırım, Sonraki Makale

Paranın Küçük Miktarlarına Yatırım Yapmanın 15 Yolu (ve büyük miktarda paraya dönüştürün)
Yatırım

Paranın Küçük Miktarlarına Yatırım Yapmanın 15 Yolu (ve büyük miktarda paraya dönüştürün)

100 $ 'a Yatırım Yapmanın 16 Yolunda, sadece birkaç dolar olduğunda nasıl yatırım yapacağınıza dair önerilerde bulundum. Bu yazıda bir çentik almak istiyorum, yani bir kaç dolardan fazla paranız olduğunda yatırım yapabileceksiniz, ama geleneksel yatırım araçlarının genellikle ihtiyaç duyduğu binlerce şey değil. Ayrıca paranın karşılığını en kısa vadeli yatırımlarla kontrol edebilirsiniz!
Devamını Oku
Ne zaman 401k berbat ne olur?
Yatırım

Ne zaman 401k berbat ne olur?

Bugün şu soruyu ele almak istiyorum: 401K'nız ne zaman berbat? Bir işte bu deneyime sahip oldunuz, 401K'lık bir kartınız vardı ve kaydetmek istediniz, ama bu şeye bir göz attınız ve bu şeyin nasıl olduğu gibi olursunuz. Bazılarınız var, belki bir kaçınız yok, ama eğer bu durumda iseniz size yardım etmek istiyorum.
Devamını Oku
Ne Zaman Yatırım Yaparken Marj Kullanmalıyım?
Yatırım

Ne Zaman Yatırım Yaparken Marj Kullanmalıyım?

Marj borçtur. Çoğu durumda hisse senetleri için daha fazla varlık satın almak için aracı kurumunuzdan borç alırsınız. Bu size kaldıraç verir. Bir marjda satın aldığınız yatırımlara ilişkin getirilerinizin, komisyonlarınız neticesinde ayrıcalık için komisyoncunuza ödediğiniz faiz oranından daha büyük olacağına dair bir bahis yapıyorsunuz. Eğer öyleyse, farkı ceblendirirsin.
Devamını Oku