Maliye

401 (k) 'ınızda ne kadar var?

Herkes 401 (k) planlarına ne kadar katkıda bulunduğunu veya ne kadarını konuştuklarını konuşmayı sever 401 (k) planlarına katkıda bulunmalı.

Bu önemli, şüphesiz.

Ama daha büyük soru, son oyun. budur 401'inde ne kadar olmalı? (k).

Ana parça olarak 401'i (k) içeren herhangi bir emeklilik planının başarısı veya başarısızlığı gerçek ölçüsüdür.

Bu zor bir teklif. Herkes, yaş, gelir, acil mali durum ve risk toleransı açısından farklı bir durumda.

Ne kadarını belirlemenin bilimsel bir yolu yok sen 401 (k) 'da olmalıydı, ama ona farklı açılardan yaklaşarak bir bıçak takacağız.

Bu şekilde kıracağız…

İçindekiler - Bu Yazıya Ne Katırız:

  1. Amerikan Emekliliğinin Durumu - İyileştirme Gerekiyor!
  2. İşveren Eşleşmesini Azamileştirmek İçin Yeter
  3. Emekliliğinizin Gelirinizin% 20'sine Katkıda Bulunmanız Gerekir
  4. 401 için Yatırımları Rastgele Seçme (k)
  5. İş arkadaşlarınız size ne tür yatırımlar söyleyeceğini söyleme!
  6. Sen Atılırken - Hedef Tarih Fonlarından Uzak Durun
  7. Eğer bir Roth 401 (k) Varsa Avantajı Varsa
  8. Roth IRA Hakkında Unutmayın
  9. 401 (k) 'ınızda ne kadar var?

İle başlayalım kötü haber ilk…

Amerikan Emekliliğinin Durumu - İyileştirme Gerekiyor!

Mükemmel bir dünyada, ortalama insanın ya emeklilikle ya da en azından genel yöne doğru ilerlemesiyle birlikte yedi rakamlı bir 401 (k) planına sahip olması gerekir.

Ama olan bu değil.

Aşağıdaki tablo, ortalama emeklilik hesabı tasarrufunu göstermektedir. aileleri 1989 ile 2013 yılları arasında. Güncellenmiş bilgi sağlayan objektif, güvenilir bir kaynak bulmayı çok isterim.

Sonuçta, 2013 yılı dört yıl önceydi, o zamandan beri borsada çok fazla işimiz oldu. Fakat bu, grafikteki rakamların artık neredeyse kesinlikle daha yüksek olduğu anlamına geliyor.

Ama durum böyle olsa bile, aşağıdaki rakamlar bireyler değil, aileler içindir. Ayrıca, çeşitli emeklilik planları alırlar ve 401 (k) planlarına ek olarak IRA ve Keogh planlarını da içerirler.

Bunun için endişeleniyorum çünkü 401 (k) planı tüm emeklilik planlarının en cömertidir.

Aşağıdaki tablo herhangi bir gösterge ise, 401 (k) numaraları daha da düşüktür. Bu, insanların en iyi emeklilik planının çok iyi olabileceği şeyden tam olarak yararlanamayacağı anlamına gelir.

(Kaynak: Ekonomi Politika Enstitüsü - Amerikan Emeklilik Durumu, 3 Mart 2016)

Grafik, aileleri yaş ayrağına göre gösterir, ancak en önemlileri 50 ila 55 yaşındaki yaş aralığıdır ve 56 ila 61'dir.

Onlar emekli olan insanlar.

Ve gördüklerimiz 50-55 grubun ortalamaları 125.000 dolardan az, yaşlı grup ise - emekli olmak üzereyken - sadece 163.577 doların biraz üzerinde.

Her iki sayıdaki sorun şu ki gerçek dünya emekliliği için yeterli bir sayı olmaya uzaktan yakın değildir.

İşveren Eşleşmesini Azami Yeter Getirmeye Yarar Verecek

Maksimum işveren eşleşmesini elde etmek için en az 401 (k) plana katkıda bulunmayı tavsiye ederim.

Bir işveren% 50'ye kadar% 3 ile eşleşiyorsa,% 6'ya katkıda bulunursunuz. Bu size yılda% 9'luk bir katkı sağlayacaktır.

Ancak bu tavsiyede bir sorun var.

Bu kötü bir tavsiye değil - finansal sınırlarla mücadele eden ve minimum katkı seviyesine ihtiyaç duyan biri için kesinlikle mantıklı.

Sorun, asgari katkı olduğunda maksimum katkı. Hiç bir soru yok,% 9, hiçbir şeyden daha iyi değil. Ama eğer emekli olmayı düşünüyorsanız, işi bitirmez!

Diğer problem, işveren maçının tipik olarak bir hak kazanma süresiyle birlikte gelmesidir. Bu beş yıla kadar olabilir.

Eğer işinizde önemli ölçüde daha az kalırsanız, maçın bir kısmını veya tamamını kaybedersiniz. Bu sizi sadece% 6'lık katkınıza düşürecektir.

İşveren maçını maksimize etmeye yetecek bir katkı örneği

35 yaşında olduğunuzu varsayalım ve yılda 50.000 dolar kazanalım.

Maaşınızın% 6'sını 401 (k) planınıza katıyorsunuz ve işvereniniz bunu% 50 veya% 3 ile eşleştiriyor.

Önümüzdeki 30 yıl içinde,% 7'lik yatırımlarınız için yıllık ortalama getiri oranı kazanırsınız.

65 yaşına geldiğinde, 441.032 dolar olacak.

Şu an bulunduğunuz yerden çok para gibi görünebilir. Ama emeklilik etrafında döndüğünde, muhtemelen yetersiz olacaktır.

İşte neden: Güvenli çekilme oranı denir.

Eğer emeklilik planınızdan çekilme planınızı yılda yaklaşık% 4'e kadar sınırlandırırsanız, paranızı asla geçmeyeceğiniz anlamına gelir. Bunun bilgeliğini görebilirsin, değil mi?

Ancak,% 4'lük çekilişle 441.032 $ 'lık bir emeklilik portföyü sadece yıllık 17,641 $' dır ve bu sadece ayda 1.470 $ 'dır.

Çoğu işveren artık geleneksel olarak tanımlanmış fayda emeklilik planları sağlamayacağından, bununla birlikte Sosyal Güvenlik ödeneğinizin yanında yaşamak zorunda kalacaksınız.

Sosyal Güvenlik ödeneğinizin ayda 1.500 dolar olduğunu varsayalım.

Ne tür bir emeklilik aylık 2,970 dolar geliriniz olacak?

Bu tür bir emeklilik gelirinden daha iyi olmayacaksın. Tahminimce hiç emekli olmayacaksın.

Emekliliğinizin Gelirinizin% 20'sine Katkıda Bulunmanız Gerekir

Çoğu insan emekliliğin daha fazla olacağını Sadece geçiyor.

Emeklilik sadece bir rakam değil - bir ömür boyu zor işten çıkaracağınız şeyin toplamı.Size sadece temel hayatta kalmaktan daha fazlasını verecek bir gelir sağlamalısınız.

Bu nedenle, gelirinizin en az% 20'sini emeklilik planınıza eklemelisiniz. Çoğu insanın bunu yapabilmesinin tek yolu işte 401 (k) planından geçer.

Başka bir örneğe bakalım. En son örnekle aynı mali profili ele alalım, ancak% 6 katkı yapmak yerine, maaşınızın% 20'sine katkıda bulunursunuz. İşveren maçı% 3 oranında kalacak ve size gelirinizin% 23'ü oranında bir katkı sağlayacaktır.

Emekliliğiniz 65 yaşına göre nasıl görünecek?

Ne dersin $1,127,066???

1,127,066 ABD Doları'nın% 4'ü, 45.083 ABD doları veya ayda 3,756 ABD Doları olacaktır. Sosyal Güvenlik için 1,500 dolar ekleyerek 5,256 dolara çıkacaksınız, bu da işinize kazandığınızdan daha fazla!

Heyecanlanıyor musun? Olmalısın.

401 için Yatırımları Rastgele Seçme (k)

Düşük katkı oranlarının yanı sıra, en fazla 401 (k) planın en büyük sorunu zayıf yatırım seçimidir.

Bazen bu kaçınılmazdır, çünkü bazı 401 (k) planları çok sınırlı yatırım seçimine sahiptir. Ancak diğer durumlarda, planın sahibi sadece kötü seçimler yapar.

Yatırım seçimlerini kötü yapan nedir?

  • Güvenlik için sabit gelirli yatırımları tercih ederek çok muhafazakar yatırım yapmak
  • “Bir sepete çok fazla yumurta koymak” gibi klasik bir durum olan çok fazla şirket stoku tutuyor.
  • Yeterli çeşitliliğe sahip olmamak
  • “Sıcak bahşiş” stokları gibi planınıza rastgele yatırımlar ekleme
  • Çok sık işlem yapmak, yüksek işlem ücretlerine neden olmakta ve genellikle işe yaramamaktadır.
  • Portföyünüzü uzun vadeli hedeflerinize uygun olmayan bir şekilde tasarlama

Bununla yüzleşelim, çoğu insan yatırım profesyonelleri değil. Bu, nihayetinde gelen en büyük üretken varlığınız olacak olan şeyleri oluşturup yönetirken kendi kaynaklarınıza güvenemeyeceğiniz anlamına gelir.

Ve bu da yardım almanız gerektiği anlamına geliyor.

Bir kaynak Kişisel Sermaye. Bu, 401 (k) planınızı doğrudan yönetmeyen bir yatırım hizmetidir, ancak plana nasıl yatırım yapacağınız konusunda rehberlik sağlar.

Bunu onların aracılığıyla yaparlar Emeklilik Planlayıcısı ve 401 (k) Fon Tahsisi araçlar.

Hızla büyüyen başka bir hizmet Blooom. 401 (k) planınız için size yatırım yönetimi sağlayacak bir yatırım hizmeti.

Hizmet, en büyük varlığınız için profesyonel yatırım tavsiyesi almak için ödeme yapmak için küçük bir ücret olan ayda sadece 10 ABD dolarıdır.

İş arkadaşlarınızın size ne gibi yatırımlar yapmaları gerektiğini söyleme!

401 (k) plan yönetimiyle ilgili komplikasyonlardan biri de sürü psikolojisi.

Çoğu şirket ve departmanlarda olur. Bazıları der sağa git, ve herkes çok düşünmeden sağa döner. Organizasyonel bir ortamda bu şekilde çalışmayı neredeyse programladık.

Ancak emeklilik için yatırım söz konusu olduğunda finansal intihar.

Yatırımcılar söz konusu olduğunda, bir iş arkadaşının, hatta bir patronun, bir çeşit üstün bilgiye sahip olduğunu asla düşünmemeliyiz. Bu kişi, neye yatırım yaptığı konusunda övünüyor olabilir, belki de kararına yönelik ahlaki destek almak için.

Ancak bu, bunun tavsiye alması anlamına gelmez.

Siz ve siz yalnız bir gün emeklilik portföyünüzde yaşamak zorunda kalacaksınız. Su soğutucusunun dedikodusuna ne kadar para verdiğine güvenmemelisin.

Sen varken - Hedef tarih fonlarından uzak dur

Popülerlik kazanacak bir tür yatırım var ve bunun sağlıklı bir gelişme olduğunu düşünmüyorum.

Hedef tarih fonları.

Onlar hakkında iyi bir hislerim yok, bu yüzden onları önermem.

Aslında hedef tarih fonlarından nefret ediyorum. Bu ses çok mu güçlü?

Hedef tarih fonları, teoride, gerçekte olduğundan daha iyi çalışan yeniliklerden biridir.

Emeklilik tarihiniz ile başlarlar, bu yüzden “hedef tarih fonları” olarak adlandırılırlar. Eğer 65 yaşında emekli olmayı planlıyorsanız, planlar (gerçekte yatırım fonları olan) katmanlı planlar olacaktır.

Emekliliğinizden 40 yıl sonra, başka bir zaman 30 yaşındayken, daha sonra 20 yıl ve 10 yaşındayken bir tane var. Tam olarak nasıl çalıştıkları tam olarak değil, ama bu temel fikir.

Hedef tarihleri ​​çoğunlukla portföy tahsisini ayarlar. Yani, emekliliğe ne kadar yakın olursanız, tahvil tahsisi o kadar yüksek olur ve hisse senetlerine daha az yatırım yapılır.

Kavram, emeklilik dönemine yaklaştıkça portföy riskini azaltmaktır.

Hepsi kağıda mantıklı geliyor.

Ama iki problemi var.

  1. Birincisi, hedef tarih fonlarının olağandışı yüksek ücretleri vardır. Bu, yatırımınızın geri dönüşünü azaltır.
  2. Diğeri ise emekliliğinize yaklaştıkça portföyünüzdeki büyümeyi keyfi olarak azaltmak.

Bu genellikle mantıklıdır, ancak daha yüksek bir risk toleransı olan veya emekliliğe yaklaştıkça daha sağlıklı geri dönüşlere ihtiyaç duyan insanlar için değildir.

Bu fonlardan kaçının, ziftlerin onlar için ne kadar zor olursa olsun.

Eğer bir Roth 401 (k) Varsa Avantajı Alın

Temel 401 (k) planında büyüyen bir bükülme, Roth 401'dir (k).

Tıpkı bir Roth IRA gibi çalışır. Plana olan katkılarınız vergiden düşülmez, ancak para çekme işlemleriniz vergisiz olarak alınabilir.

En az 59 as olduğu sürece ve en az beş yıl boyunca planın içinde olduğun sürece.

Roth 401 (k), bir Roth IRA'dan iki büyük farklılığa sahiptir.

Birincisi, Roth 401 (k) 'nin 70 1/2 yaşından itibaren gerekli minimum dağılımlara (RMD) tabi olmasıdır. Bir Roth IRA değildir. (Roth 401 (k) planınızı bir Roth IRA'ya yuvarlayarak bu problemi ortadan kaldırabilirsiniz.)

İkincisi katkınızın miktarıdır.

Bir Roth IRA yılda 5.500 $ ile sınırlıdır (ya da 50 yaş ve üzerindeyseniz 6,500 $), bir Roth 401 (k) katkıları, geleneksel bir 401 (k) ile aynıdır. Yılda 18.000 dolar ya da 50 yaşın üstünde ise 24.000 dolar.

Bu, geleneksel 401 (k) 'ye 18.000 $ ve bir Roth 401 (k)' ye başka 18.000 $ koyabileceğiniz anlamına gelmez. İkisi arasında ayırmalısınız.

Bunu yapmak çok mantıklı. Roth 401 (k) 'ye giden katkınızın miktarı üzerinde vergi indirimi kaybedersiniz.

Ancak tahsisatı yaparak, emeklilik gelirinizin en azından bir kısmının gelir vergisinden muaf olmasını sağlayabilirsiniz.

401 (k) planınız Roth seçeneğini sunuyorsa, kesinlikle bundan faydalanmalısınız. Emekliliğiniz için bir çeşit gelir vergisi çeşitlemesi.

Roth IRA Hakkında Unutmayın

Eğer işvereniniz bir Roth 401 (k) sunmuyorsa, o zaman emeklilik paranızın bir kısmına bir Roth IRA'ya katkıda bulunmalısınız.

Bir Roth IRA'ya katkıda bulunamayacağınız sınırlar vardır (bu sınırlar Roth 401 (k) katkılarına uygulanmaz).

2017 için geliriniz bekarsanız yıllık 118.000 $ 'ı geçemez, ya da ortaklaşa evlenmek için evlendiyseniz 186.000 $' ı geçemezsiniz.

401 (k) 'a ek olarak bir Roth IRA'ya sahip olmanın çeşitli avantajları vardır:

  • Toplam emeklilik katkılarınızı artırır. 401 (k) 'ye 18.000 $' a, artı Roth IRA 'ya da 5,500 $' a katkıda bulunuyorsanız, yıllık katkı tutarınızı 23.500 $ 'a çıkartabilirsiniz.
  • Roth IRA'lar kendi kendini yöneten hesaplardır. Bu, hesabı neredeyse sınırsız yatırım seçeneği sunan büyük bir yatırım aracı kurumuna sahip tutabileceğiniz anlamına gelir.
  • Planın nasıl yönetildiğini tam olarak kontrol edebileceksiniz. Hesap, hesabınıza düşük maliyetli profesyonel yatırım yönetimi sağlayacak bir robo danışmanı ile yatırım yapabilir. (İki popüler seçenek, İyileştirme ve Wealthfront.)
  • Bir Roth IRA dönüşümü yapmak istediğinizde, hazır ve bekleyen bir hesabınız olacak. Vergiye tabi emeklilik gelirlerini vergisiz emeklilik gelirine dönüştürmenin popüler bir yolu.

Hak kazanırsanız, kendi yönettiğiniz bir Roth IRA hesabını kurun ve katkıda bulunun. Bu bir emeklilik olmalı.

401 (k) 'ınızda ne kadar var?

Yukarıdaki tüm bilgiler göz önünde bulundurulduğunda, 401 (k) 'da ne kadar yer almalısınız?

Cevap: Emekli olman gerektiğini düşündüğün kadar.

Bu ses çok mu belirsiz?

Bununla başlayalım… 401 (k) 'da ortalama insandan daha fazla olduğundan emin olun. Bu makalenin başındaki grafikte sunulan bilgilere dayanarak, ortalama kişi emekli olamayacak.

Ortalama olmak istemiyorsun. Ortalamanın üstünde olmak istiyorsun. Ve sen olmalısın.

Ve kariyeri boyunca ilerleyen insanlardan biri olma, en fazla 401 (k) katkının maksimum işveren eşleşmesini elde etmemesi.

Daha önce gösterdiğim gibi, bu da seni oraya götürmeyecek.

Emekli olduğunuzda ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını belirlemenize yardımcı olabilecek bazı adımları inceleyelim:

  1. Emekli olduğunuzda ne kadar yıllık geleceğinize karar verin. Temel kural, emeklilik öncesi gelirinizin% 80'ini kullanmanızdır. Bu iyi bir başlangıç, ancak varyasyonlar için ayarlamalar yapmalısın. Bu, daha yüksek sağlık ve seyahat masrafları, ancak daha düşük konut ve borç ödemelerini içerebilir.
  2. Emeklilik maaşı ve Sosyal Güvenlik gelirleri. Çalışanlara sağlanan faydalar bölümünden emekli maaşı alabilirsiniz. Sosyal Güvenlik için, size yaklaşık bir fayda sağlayacak Emeklilik Tahmincisi aracını kullanabilirsiniz.
  3. Kalan miktarı .04'e bölün. % 4 güvenli para çekme oranı. Gerekli geliri elde etmek için ne kadar emeklilik portföyüne ihtiyacınız olacağını söyleyecektir.
  4. Bu portföy boyutuna ulaşmak için ne kadar ihtiyacınız olacağını belirleyin. Gerekli portföy büyüklüğüne ulaşmak için 401 (k) planınıza ve diğer emeklilik planlarınıza ne kadar katkıda bulunmanız gerektiğini projeye alın. Sadece yatırım hesaplarınızın geri dönüşünün makul olduğundan emin olun.

Emeklilik Planı Örneği Çalışmak

Bu alıştırmada istediğiniz kadar karmaşık olabilirsiniz, ama bunu basit tutalım.

  1. Yılda 100,000 dolar kazandığınızı varsayalım. Bu sayının% 80'ini veya yıllık 80.000 $ 'dan gerekli emeklilik gelirini tahmin ediyorsunuz.
  2. Sosyal Güvenlik gelirinde 30.000 dolar almayı bekliyorsunuz, ancak emekli maaşı almaya uygun değilsiniz. Bu, emeklilik portföyünüzün kalan 50.000 dolarlık geliri sağlaması gerektiği anlamına gelir.
  3. 50.000 ABD Doları'nı .04 (% 4) oranında bölüştürmek, 1,25 milyon dolarlık bir emeklilik portföyüne ihtiyacınız olacağını göstermektedir.
  4. 65 yaşından sonra 1,25 milyon dolar (şu anda 40 yaşında olmak) elde edebilmek için yıllık gelirinizin% 20'sini veya yılda 40.000 dolarlık (k) planınıza katkıda bulunmanızı gerektirecektir. Bu,% 3 oranında işveren eşleştirmesi ve yatırımınızın yıllık% 7 oranında geri dönüşü olduğunu varsayar.
Bankrate Emeklilik Hesaplayıcısı gibi çevrimiçi bir emeklilik hesap makinesini kullanarak da kolay rotayı alabilirsiniz.

Emeklilik hedefine ulaşmak için, 40 yaşındaki örneğimizin, 65 yaşından sonra 1,25 milyon dolara ulaşmak için çeşitli yaşlarda aşağıdaki 401 (k) dengeleri vurması gerekir:

  • 45 yaşında, 110.000 $
  • 50, 260.000 $
  • 55 yaş, 490.000 dolar.
  • 60 yaşına kadar, 800.000 dolar

Ancak, 401 (k) 'da ne kadar sahip olmanız gerektiğini hesaplarsanız, bu makaleden almanızı istediğim şey, gerçekten ihtiyacınız olan miktarın muhtemelen sahip olduğunuzın üstündedir.

En azından ortalama kişi iseniz bu durumdur.

Bu yüzden, 401 (k) planınız söz konusu olduğunda ortalama olmayacağınıza karar vermenizi tavsiye ederim.Ortalamadan daha iyi bir emeklilik istiyorsanız, ortalamadan daha iyi bir plana sahip olmanız gerekir.

Kendi gereksinimlerinize göre kendi hedeflerinizi belirleyin.

 

Popüler Mesajlar

Kategori Maliye, Sonraki Makale

" width="370" height="280" alt="Anketler Online Dolum yaparak Para Kazanmak için 3 Yolları"/>
Maliye

Anketler Online Dolum yaparak Para Kazanmak için 3 Yolları

Düzenli okuyucular, hem Deacon'la hem de ben yan havalarda ekstra para kazanmanın büyük savunucuları olduğunu biliyorlar. Bu parayı kendi evinizin rahatlığında yapabilirseniz - daha da iyi! Deacon, aylık çevrimiçi gelir raporlarıyla her ay getirdiği çevrimiçi gelirini paylaşıyor. Şimdiye dek en iyi ayı 6.000 $ 'ın üzerindeydi!
Devamını Oku
Frankenmuth Hayat Sigortası İncelemesi
Maliye

Frankenmuth Hayat Sigortası İncelemesi

Genel mali planınızı oluşturma sürecindeyseniz, bu durumda karta hayat sigortası kapsamını dahil etmeniz önemlidir. Bunun nedeni, bir hayat sigortası poliçesinden elde edilen gelirlerle, sevdiklerinizin maddi sıkıntılarla birlikte kalmayacağından ve sözlerinizin muhafaza edilebileceğinden daha iyi olmanızdır.
Devamını Oku
Gençler için 15 Legit Online İşler
Maliye

Gençler için 15 Legit Online İşler

Bu günlerde, gençler, web ve sonsuz çeşitlilikteki uygulamalar sayesinde McDonald's veya kertenkelelerdeki klişeleşmiş yarı zamanlı çalışmanın dışında ekstra para kazanmak için çok daha fazla seçeneğe sahipler. Eğer bir gençsen, muhtemelen birden fazla vesileyle cebinde daha fazla para kazanmak için şansın var.
Devamını Oku
Lincoln Finansal Grup Hayat Sigorta Şirketi İnceleme
Maliye

Lincoln Finansal Grup Hayat Sigorta Şirketi İnceleme

Lincoln Financial Group büyük bir sigorta ve finansal kuruluştur. İş ve tüketici müşterilerine çok çeşitli finansal hizmetler ve çözümler sunan bir Fortune 500 şirketidir. Şirketin 9,000'den fazla çalışanı var ve merkezi Philadelphia, PA'da. Lincoln Financial Group adı aslında Lincoln National Corporation'ın ve bağlı kuruluşlarının pazarlama adıdır.
Devamını Oku