">
Maliye

Dönem Ödene Tüm Hayat Sigortası

Jeff Rose, Todd Tresidder ve Dave Ramsey gibi finans uzmanlarının tavsiyelerine rağmen, Amerikalılar tüm hayat sigortasını vadeli hayat sigortası için yaklaşık 2 ila 1 hızda almaya devam ediyor.

Tüm danışmanlar buna karşı tavsiyede bulunuyorlarsa, neden bu kadar popüler?

Milyonlarca Amerikalı yanlış ağacın havlamasını sağlayabilir mi?

Evet dedim.

Yüzlerce tüm hayat sigortası poliçesinin gördüğü, attığı veya teslim olduğu (10 yıldan fazla bir süre önce ödenen parayı geri alan) 10 yılı aşkın bir ajan olarak, artık tüm hayat sigortası hayranı değilim.

Bu yazıda, hayat sigortası temsilcilerinin size tüm hayat sigortasını, tüm hayatla ilgili beş önemli sorunu ve neleri satın almanız gerektiğini neden satmak istediğini açıklayacağım.

Dönem ve Tüm Hayat Sigortası Arasındaki Temel Farklılıklar:

Bu yazıda, dönem ve tüm hayat sigortasını tartışacağız.

Vadeli Hayat Sigortası

Vadeli hayat sigortası garantili seviye primleri ve 10, 20 veya 30 yıl gibi sabit bir süre için garantili seviye ölüm ödeneği sunar. Terim genellikle kısa vadeli ihtiyaçlar için satın alınır.

Temel Özellikler:

  • Düşük maliyetli koruma (genellikle tüm yaşamın maliyeti% 3 -% 10)
  • Nakit değeri yok - Sadece ölüm durumunda öder
  • Primler belirli bir süre için sabittir - Sağlıkta bir değişiklikiniz olsa bile, primler seviyenizi süresince yükselemez

Bütün Hayat Sigortası

Tüm hayat sigortası, birikmiş nakit değerlerinin ek yararı ile ömür boyu kapsama alanı sunar. Genellikle ek emeklilik geliri için satın alınır.

Temel Özellikler:

  • Ömür boyu kapsama sunar
  • Nakit değeri - Tüm primler, genellikle, faiz ve temettü sağlayan ve sigorta bedelinin ödenmesi koşuluyla, para çekme veya kredi yoluyla poliçe sahibine sunulabilecek bir nakit değeri hesabında sigorta masrafı ödemeye gitmeyecektir.
  • Politika Kredileri - Sahibi nakit değerine kredi aracılığıyla erişebilir. Buradaki faydalar, diğer kredilerin gerektirdiği gibi başvuruda bulunmaya veya hak kazanmaya gerek duymadan, vergisiz paraya (kredi olduğu için) potansiyel erişimdir. Faiz, ödenmemiş bakiye üzerinden değerlendirilir ve kredilerin geri ödenmesi gerekebilir veya olmayabilir.
  • Sabit prim her yıl ödenmelidir - Primler cepten ödenebilir ya da uygun değilse, politika temettüleri kullanılarak ödenebilir ya da varsa poliçe nakit değerinden ödünç alınabilir.
  • En pahalı tipte hayat sigortası - 10-20 kat arasında vadeli hayat sigortası ve 2-3 kat garantili evrensel hayat maliyeti

Hayat Sigortası - Bir Güvenlik Yeleği veya Yatırım Fırsatı?

Açıklanamaz.

Ev sahibinin sigorta poliçesine yıllarca ödeme yapmaktan mutlu olduğumuz, evimiz yanmadığı sürece, karşılığında hiçbir şey beklemeyeceğimiz bir ülkede yaşıyoruz. Otomatik sigorta şirketimizden bir kaza geçirmedikçe hiçbir şey beklemiyoruz.

Ama bu hayat sigortası ile ilgili değil.

Milyonlarca Amerikalı, hala yaşarken parasını almayı bekleyen hayat sigortası alıyor.

Üzücü olan şey, bu insanların çoğunun aslında hayat sigortasına bile gerek duymamasıdır. Bunun yerine, hayat sigortasının emeklilik gelirlerini nasıl tamamlayacağı konusunda satılıyorlar.

Hayat Sigortası Satın Alma Sebepleri:

Hayat sigortası bir cankurtaran, can yeleği ya da emniyet kemeri gibi görülmeli…

Onların çanı ve ıslıklarını, rengini, yapısını veya modelini umursamıyorsun.

Sizi tehlikelerden kurtarmak için onlara ihtiyacınız var. Hayat sigortası durumunda, geçirdiğiniz takdirde ailenizi veya işinizi “bütün” hale getirmek için ona ihtiyacınız var.

LIMRA'nın 2015 Sigorta Barometresi'ne göre, insanların hayat sigortası satın almasının en önemli 3 nedeni:

  • Mezar ve diğer son masrafları karşılamak
  • Kayıp gelirin yerine yardım etmek için
  • İpoteği ödemeye yardımcı olmak için

Bunlar hayat sigortası almak için geçerli sebeplerdir.

… Ve hiçbiri tüm yaşam sigortasına ihtiyaç duymuyor.

Yukarıdakilerin tümü, hayat sigortası ya da garantili evrensel hayatla (kalıcı bir hayat sigortası yok) sağlanabilir.

Tüm Yaşamda Dönem Seçmek İçin 5 Neden

Tüm hayat sigortası neredeyse her zaman önlenmelidir.

“Neredeyse” diyorum çünkü tüm hayatın bazı yüksek kazançlı bireylerin mali planlarında ve birkaç iş senaryosunda yeri olabilir, ancak çoğumuz için inanılmaz riskli.

İşte hayatın en önemli beş problemi:

# 1 - Tüm Hayat Düşük Getiriyor

Bütün hayat paranı yatırmanın en iyi yolu değildir. Geleneksel yatırımlar.

Tüm hayatınıza ödeme yaparken primlerinizin (veya yatırım katkılarınızın) komisyonlar, ücretler ve sigorta masrafları ile derhal azaltılması gerektiğini fark etmelisiniz.

Komisyonlar özellikle yüksek. Biliyorum ki, ilk olarak bir politikanın ilk yıl priminin% 80 ila% 100'ünü yapmaktayım, bu yüzden ilk seneye 10.000 dolar ödersek, neredeyse hepsi acentenize gider.

Öyleyse sigortanın kendisi için de ödemek zorundasınız.

Geriye kalanlar, tipik olarak garantili asgari faiz oranı ve temettüleri alan bir nakit değeri hesabında büyür, ancak genel olarak, geri dönüşler düşüktür çünkü primlerinizin çok az bir kısmı nakit değerini hesaba katar.

Aslında, tipik politika ilk 7 ila 10 yıl boyunca bile kopmaz.

Bundan sonra çoğu uzman, 30 ila 50 yıl içinde% 2 ila% 5 arasında getiri tahmin ediyor. Dave Ramsey, iadenizin politikanızın ömrü için ortalama% 2.6 olacağını söylüyor. Vergi avantajlarıyla bile, tüm hayatın net geri dönüşü etkileyici değildir.

“Güvenli” bir yatırım karşılığında bir miktar getiri vermekten mutluluk duyacağınızı düşünebilirsiniz. Peki ya sana hayat sigortasının bir yatırım olarak oldukça riskli olduğunu söylersem?

2. Bütün Hayat “Yatırım” için Güvenli Bir Yer Değildir

Temsilciler, politika nakit değerinizde garantili bir faiz oranı nasıl kazanacağınızı ve 100 yıldan fazla bir süredir ülkemizin mali gücünün temelleri olan sigorta şirketlerinin nasıl desteklendiğini göstermeye bayılıyor. büyük depresyon ve çoklu savaşlar… vb.

Size açıklayamadıkları şey, yatırımlar devam ettiği sürece, tüm bir hayat sigortası poliçesi aldığınızda büyük bir risk aldığınızdır. Bunun nedeni, primlerin sabit olması ve her yıl ödenmesi gerektiğidir.

Bir 401K ya da Roth IRA'ya katkıda bulunduğunu ve zor zamanların çarptığını düşünün. Belki de işten atıldın ya da bir aile mali acil durum var. Bir 401k veya Roth IRA'da, bir yıl veya iki (ya da istediğin kadarıyla) için yapılan katkıları penaltı olmadan atlayabilirsiniz.

Ama bütün yaşamda, ödemeyi durduramazsın.

Primler cebinizden çıkmazsa, nakit paranızdan ödünç alınmalı veya politika temettüleri tarafından ödenmelidir. Sorun, ilk yıllarda nakit değerlerinin çok düşük olması ve dolayısıyla temettüler olmasıdır, bu yüzden sigorta maliyetinizi karşılayamazlarsa, politikanız sona erer. Bu, ilk yatırımınızın silinebileceği anlamına gelir.

Diğer bir deyişle, tüm hayat primleri hayattaki hıçkırıklara izin vermez. Ve tecrübelerime göre, çok az insan bu politikaları uzun vadede tutmak için finansal bilgeliğe sahip. Genellikle, bir noktada onları artık karşılayamazlar ya da artık değeri görmez ve teslim etmezler. Belki de bu yüzden tüm yaşam ürünlerini satın alan insanların% 80'i ölmeden önce ondan kurtulmaktadır.

3. Tüm Hayatın Vergi Kazançları Gayri Safidir

Acenteler, tüm hayat sahibi olarak kullanacağınız 3 önemli vergi avantajına sahiptir.

  • Hayat sigortası ölüm yardımları tipik olarak vergilendirilmez (federal veya eyalet gelir vergisi için - federal ve eyalet mülkiyeti / ölüm vergileri için bir gayrimenkul değerlemesinde ölüm yardımları dahil edilebilir)
  • Nakit değer birikimi vergi ertelenmiştir
  • Nakdi krediler üzerinden nakit değerinize gelir vergisi yapılmaz

Bunlar önemli vergi avantajları olsa da, onların değerlerinin acentalar tarafından abartılı olduğunu düşünüyorum.

Birincisi, tüm hayat sigortası vergisi avantajları, yalnızca tüm hayat yardımları değil, gelir vergisinden muaftır. Öyleyse, daha ucuz bir dönem ya da garantili evrensel yaşam politikası satın alırsanız, aynı faydanın tadını çıkarırsınız.

Nakit değerinizin vergi ertelenmesi yararlıdır, ancak tüm yaşamda bulunan düşük getirileri kesinlikle telafi etmez. Aynı vergi ertelenmiş durumunu çok nitelikli yatırım hesaplarında bulabilirsiniz. Vergilendirilebilir hesapların bile daha yüksek bir getiri sağlaması muhtemeldir, çünkü getiriler büyük olasılıkla daha büyük olacaktır. (yani vergilendirilebilir bir hesapta% 10'luk bir ROR,% 3'lük bir hayat geri dönüşünü geçecekti)

Tüm hayat sigortasının iddia edilen vergi avantajlarının sonuncusu, poliçenin nakit değerinden borçlanma kabiliyetidir. Bir kredi olduğundan, bu para gelirini vergisiz olarak alabilirsiniz.

Ama sana bunu sormama izin ver.

Takdir edilmeyen parayla ilgili vergiden muaf bir borç nedir? Vergilendirilebilir bir hesapta bile, genellikle vergi (veya maliyet esasına göre) vergilendirmeden çekebilirsiniz.

Yani, ilk 10 yıl boyunca, nakit değeriniz eskisinden daha az veya eşit iken, paranıza vergisiz erişim değersizdir.

Nihayet takdir aldığın bir kredi alırsan, 15 senelik politikayı izlersen, bunu yapabilirsin ve evet, vergiden muaf olacak.

Ama dikkat et!

Politikanız sürerse, yaptığınız tüm kazançlar aşağıdaki vergi beyannameniz üzerinden değerlendirilecektir.

Nakit değerinin% 20 ila% 30'u gibi mütevazi bir miktar ödünç alırsanız, kalan nakit değeri hala kredi faizini ödemeniz için yeterli faiz ve temettü üretmelidir. Aslında, krediyi geri ödemek zorunda kalmayabilirsin.

Ama bir çok insan% 20 veya% 30'da durmuyor. Nakit değerini, ajanlarının yapabileceklerini söyledikleri şekilde kullanırlar. Bunu emekliliklerini tamamlamak için kullanıyorlar, ancak politikayı fazla uzatıyorlar, kredi faizini ve sigorta maliyetini korumak için primleri karşılayamıyorlar ve politika sona ermektedir.

Hayat sigortasından borç almak çok kaygan bir eğim. Ben şahsen bu iddia edilen riske değdiğini göremiyorum. Mali planınızda bir sıkıntı varsa, sık sık olduğu gibi ve politikanın sürmesine izin veriyorsanız, bu fayda değersizdir ve daha da kötüsü, sizin için dik ve beklenmeyen bir vergi faturası verebilir.

4. Tüm Hayatın Nakit Değerinin “Likiditesi” Kalın Çamur Gibi Daha Fazlası

Tüm hayat sigortasını almanızı sağlayan birkaç tuzak ajanı hakkında konuştuk. Sıvı nakit değerlerine hızlı ve kolay erişim başka bir tuzaktır.

Yoldan 20 ila 30 yıl sonra gelecekteki nakit değerlerini yansıtan bir hayat sigortası göründüğümde gülmeliyim.

Niye ya?

Tüm paranıza gerçekten sahip değilsin!

Çoğu şirket sadece paranızın yaklaşık% 90'ına kadar erişime izin verir. Bunu aşarsanız, son derece yüksek prim ödemelerine tabi olacaksınız ya da politikanız sürecek.

Bu nedenle, kredilerinizde primler artı faiz ödemeye devam etmeye hazır değilseniz, emeklilik sigortanızı hayat sigortası kredileri ile finanse etmeyi planlamayın.

Acenteler kişisel bir kredi, işletme kredisi için paranıza erişme veya bir krediye başvurma veya kalifikasyon yapmanıza gerek kalmadan çocuk kolejinize para yardımı yapmanın rahatlığını göstereceklerdir. Bu geçerli bir nokta, ama gerçekten ne kadar faydası var?

Her şeyden önce, bu parası ödemek zorundasınız. Doğru. Şirket, politikanıza uygulanan krediler için, genellikle% 6 ile% 8 arasında değişen bir ücret karşılığında sizi ilgilendirir.

Ve ikincisi, vergiye tabi bir hesapta olsaydınız, bir borç için “başvuruda bulunmadan ya da nitelendirmeden” kendinizden borç alamazdınız? Elbette, ve sen de kendi ilgini bile istemezdin!

5. Punt ve Deflect - Tüm Hayat Satışları için 2 Önemli İçerik

Tüm hayat sigortasını sevmemin en önemli nedeni, maliyet ve faydalarının tüketicileri karıştırmasıdır.

Tüketicilerin hayat sigortası faydalarını tüm hayatın nakit birikiminden ve gelir avantajlarından ayıramadıklarını gördüm.

Örneğin:

Alışveriş merkezinde bir AT & T mağazasına girdiyseniz ve size iki hizmet sundular - yüksek hızlı internet ve cep telefonunuzda ayda 750 dolarlık düşük fiyatla sınırsız aramalar ve metinler… bunun bir ripoff olduğunu biliyordunuz.

Niye ya?

Çünkü bu iki hizmetin neye mal olması gerektiğine dair bir fikrin var. Dolandırıldığını biliyorsun, böylece geçeceksin.

Ancak, tüketiciler ayda 750 dolarlık bir hayat sigortası primi düşünürken, bunlardan azının her iki fayda için de girdi / çıktıyı ayırabildiğini görüyorum.

Ajanlarına, “Bu hayat sigortası için pahalı değil mi?” Diye sorabilirler. Bu durumda, acenteleri, müşterisine sundukları ek emeklilik faydalarını hatırlatacaktır. Ya da düşük getiri hakkında soru sorarlarsa, ajanları “Evet, ama unutmayın, aynı zamanda hayat sigortası parası alıyorsunuz”.

Öyleyse, eğer kafa karıştırıcıysa, tüketiciler bunu neden satın alıyor?

Çünkü Ajanlar tüm hayatı satmayı severler.

“Komisyon Nefesi” - Sigorta Acenteleri Arasında Kronik Bir Hastalık

40 yaşında bir adamın ofisime gireceğini söyle. Yılda 90.000 dolar kazanıyor, çalışmayan bir eşi ve iki sevimli çocuğu var.

Karısı ve çocukları gelirlerine bağlı, bu yüzden hayat sigortasına açıkça ihtiyaç var. Bana ailesinin borçlarını ödeyip geleceğe yatırım yaptığını garanti ediyor, bu yüzden 20 yıl içinde hayat sigortasına gerek kalmayacak. Sigorta ihtiyacını 750.000 $ olarak hesaplıyoruz.

Bu noktada, ona yıllık 499 $ (yaklaşık 450 $ yapacağım) için 20 yıl vadeli bir poliçe veya yılda 12,009 dolarlık bir hayat sigortası poliçesi satabilirim (bundan yaklaşık 11,500 dolar kazanacağım).

Çatışmayı görüyor musun?

Eğer yeni veya mücadele eden bir ajan olursam, sahip olduğum tek soru “onu sigorta sigortası yerine tüm hayat sigortası poliçesini almaya nasıl alacağım?”

Bu nedenle, satış görevlilerinin nadiren iyi mali danışmanlar için hizmet vermesini sağlayan hayat sigortası aldığınızı unutmayın. Beslenecek aileleri var ve maddi teşvikler çok yüksek olduğunda, insanlara etik olmayan davranmaları için yer bırakıyor.

Terim ve Garantili Evrensel Yaşam Alternatifleri

Bunun yerine satın almanızı tavsiye ederim.

Eğer bir kısa vadeli ihtiyaç sigorta gibi:

  • Kayıp geliri değiştir
  • İpoteği veya diğer borçları ödeyin
  • Bir satın alma sözleşmesi, anahtar kişi sigortası veya işletme kredisi yatırın
  • Nafaka veya çocuk desteği için boşanma kararı
  • Veya diğer kısa vadeli ihtiyaçlar

Vadeli hayat sigortası düşünün. Burada bir teklif alabilirsiniz.

Vadeli hayat sigortasının yararı, nakit değeri birikimi, krediler ve temettüler olmadan, en fazla teminat için en az parayı ödeyecektir.

Daha sonra, finansal hedefleriniz hakkında bir finansal danışmanla (Ücretli bir Mali Danışmanı tavsiye ederim) ve likidite, güvenlik ve getiri oranının mükemmel bir şekilde harmanlanması için tüm hayat yerine paranızı koymanız gereken yerlerle konuşun.

Benim Dönem vs Tüm Hayat Sigortası Hesaplama, tüm yaşamı satın alma dönemine satın almanıza ve farklılığa yatırım yapmanıza yardımcı olur. Bu güzel bir araç ve kesinlikle tavsiye ederim.

Bazı insanlar ömür boyu kapsamaya ihtiyaç duyarlar, ancak bu insanlar için terim işe yaramaz. Bazı insanlar geçtikleri zaman kapsama ihtiyacı duyarlar.

Eğer bir kalıcı kapsama ihtiyacı gibi şeyler için:

  • Emlak planlama (emlak vergileri veya emlak likiditesi)
  • Hayırsever
  • Veya Varlık maksimizasyonu

Bu durumlar için garantili evrensel hayat sigortası (GUL) öneririm. GUL, ömür boyu garantili sabit primler ve tüm hayatın maliyetinin bir kısmındaki ölüm ödeneği ile hayat sigortası sunar. Ve bunun nedeni, GUL'ların nakit değerinin hiçbir şeyden çok az olmasıdır. Yani satın aldıktan sonra 10-20 yıl sonra bir GUL iptal ederseniz, genellikle geri para yok geri alırsınız.

Ama elde ettiğiniz şey, uygun ömür boyu kapsama alanıdır. Daha çok, “100'e varan bir dönem” politikasına, bir nakit değeri politikasından daha çok benziyor. Burada bir teklif alabilirsiniz.

Sonuç

Tüm sigorta acenteleri açgözlü veya etik değildir ve kasten Seni tuzağa düşürmek için yukarıdaki tuzakları kullanmaya çalışıyorum.

Bu ajanların birçoğu, tüm hayatın bir miktar kutsal yatırım olduğuna inanmak için temsil ettikleri şirketler tarafından aşılanır - güvenli bir ortamda iyi bir getiri elde edebileceğiniz bir yer, mükemmel vergi ve likidite avantajlarıyla birlikte. Ürünlerinin sizin için harika bir seçenek olduğuna gerçekten inanabilirler.

Umarım bu yazı size bir sonraki sigorta satıcısı için müthiş bir hayat geçirir ve bu sayede tüm yaşamı bir araya getirirsiniz.

Senin sıran

Aşağıdaki yorum bölümünde, lütfen tüm bir hayat sigortası poliçesi yaptırıp getirmediğinizi belirtin. Satın aldın mı? Neden ya da neden olmasın, ne satın aldın?

Ve ajanlar, size zamanı kurtarmama izin verin. Yorumlarınız yapıcı ve bilgilendirici ise açıktır. Diğer tüm yorumlar silinecek.

yazar hakkında

Chris Huntley, San Diego, California'da bir hayat sigortası ajansı olan Huntley Wealth Insurance'ın sahibidir.

Videoyu izle: Hayat sigortası ne sırada ödeme yapmaz?

Popüler Mesajlar

Kategori Maliye, Sonraki Makale

QDRO ve 401k veya Emeklilik Planınız
Maliye

QDRO ve 401k veya Emeklilik Planınız

Askerlik mesleğim boyunca sürekli olarak kısaltmalar ile çevrelenmiştim. Ordu onlar için kötü şöhret: APFT, MOPP, PMCS, AWOL. Bunlar var olan binlerce kişiden sadece bir avuç. Bazıları biliyorum. Çoğu yok. Sürekli olarak en çok neyin peşinde olduklarını araştırmak zorundaydım. Orduda kısaltmalar beklenirken, finansal hizmetler sektöründe ne kadar yaygın olacağını hayal bile edemedim.
Devamını Oku
13 En İyi Drop Shipping Tedarikçiler
Maliye

13 En İyi Drop Shipping Tedarikçiler

Dolayısıyla, çevrimiçi bir şey satmak istiyorsunuz, ancak envanteriniz için depolama alanınız veya satılan her bir öğenin gönderilme zamanı yok. Damla nakliye tedarikçileri girin. Damla nakliye ile, ürünü fiziksel ürüne dokunmak zorunda kalmadan çevrimiçi satıyorsunuz. Ayrıca, alıcıyı bir tedarikçi ile bağlayarak her satıştan bir komisyon kazanırsınız.
Devamını Oku
Choke yapma! Hayalinizdeki İşi İnşa Etmenize Yardımcı Olacak 10 Mülakat Soruları (Yanıtlarla)
Maliye

Choke yapma! Hayalinizdeki İşi İnşa Etmenize Yardımcı Olacak 10 Mülakat Soruları (Yanıtlarla)

Kravatımı 17. kez ayarlayarak, şube müdürünün büyüklükteki ofisine endişeyle girdim. Gördüğüm en büyük meşe masalarından birine sahip bir profesyonel tarafından dekore edilmiş, bana daha da fazla ligi dışında hissettirdi. Şube müdürü çok para kazandı ve göstermekten korkmuyordu. İş piyasası, ekonomi üzerindeki etkisini hala devam ettiren Dot-com balonu ile sınırlıydı ve üniversite sınıf arkadaşlarımın çoğu iş bulmakta zorlanıyordu.
Devamını Oku