Maliye

GFC TV Ep 006: 3 Bilmediğiniz Uzun Süreli Bakım Alternatifleri

Mary'nin (isim değişti) anne, beş yıldan uzun bir süredir bakım tesisindeydi.

Mary bana geldiğinde, yatırım hesabını, kocası ve annesinin hesabıyla (avukatı vardı) Firmanın İttifak Varlık Yönetimi'ne aktardı.

Mary'ye hedeflerinin annenin parası için ne olduğunu sorduk ve bize annenin parayı Mary'ye ve torunlara bırakmasını istediğini söyledi.

Ne yazık ki, Mary'nin annesi Alzheimer hastalığı olduğu için, uzun süreli bakım tesisini finanse etmek için bu büyük hesap kullanıldı. Ve ne yazık ki, uzun süreli bakım tesisinin maliyetleri yükseldi.

Ve bu oldukça büyük bir hesap artık tamamen tükendi. Bir çeşit uzun vadeli bakım planlaması yapılmış olsaydı, Mary'nin annesinin tesiste aldığı bakımdan sonra bile büyük bir hesap olurdu.

Bu, uzun vadeli bakım planlamasının önemini gösteren bir hikaye. Seçenekleri düşünmek çok zaman almaz. Sadece bunu yaptığından emin olmalısın.

Uzun süreli bakım sigortası bir dizi aile için önemli olmuştur. Ama bazen, alternatifleri düşünmek en iyisidir. Bazı durumlarda alternatifler, aileler için gerçek uzun vadeli bakım sigortasından daha iyi olabilir.

Öyleyse, tüm seçeneklerinizi bilmek isteyen (harika) bir kişiyseniz, bilinçli bir karar verebilirsiniz, doğru yere geldiniz.

Arkanıza yaslanın, rahatlayın ve uzun süreli bakım sigortasına az bilinen birkaç alternatifi araştıralım.

Ama önce, uzun vadeli bakımın ilk sırada ne olduğunu açıklayacağız. Ayrıca buna ihtiyaç duyma olasılığınızı da keşfedeceğiz, ve çok daha fazlası!

Buraya gitmek için çok şey var, o yüzden bir kahve al ve içeri girelim!

Sadece ne Uzun vadeli bakım?

Uzun süreli bakım tıbbi tedaviye eşit değildir.

Uzun süreli bakımın içerdiği bazı şeyler:

  • yüzme
  • Pansuman
  • Yemek yiyor
  • Transfer (yatağa, sandalyeye vb.)
  • ev işi
  • Para yönetimi
  • Market alışverişi
  • Başkalarıyla iletişim

Bunlara “yardımlı günlük yaşam aktiviteleri” denir. Dikkat: Bu tıbbi bakım ile aynı şey değildir! Şimdi, bazı hastaneler ve planlar bu bakımı sağlayabilir, ancak değilse, ekstra kapsamaya ihtiyacınız olacak.

Uzun Vadeli Bakım Gerekecek Oranlar Nelerdir?

Eh, 65 yaş üstü 9 milyon Amerikalının 2012'de yardıma ihtiyacı vardı. Bu sayının 2020'de 12 milyona çıkması bekleniyor.

65 yaşını doldurmuş yetişkinlerin% 68'inin bir çeşit uzun süreli bakıma ihtiyaç duyması bekleniyor! Bu senin şansının senin tarafında değil demektir. Muhtemelen bir çeşit uzun süreli bakım kapsamına ihtiyacınız olacak.

Kim ödeme yapmaktan sorumlu?

Medicare, 100 güne kadar yetenekli bir ev sahibi olan azami veya çift olarak ödeme yapabilirsağlık bakım.

Gelir ve uygunluk şartlarını karşılıyorsanız, Medicaid birçok uzun vadeli bakım ihtiyacını karşılar. Gördüğümüz şey, yeterlilik kazanmak için yoksulluk seviyesinde veya altında olmanız gerektiğidir.

VA Bölümü ayrıca sundukları uzun vadeli bakım planlarına sahiptir ve orada bir miktar kapsama alabilirsiniz. Ama aksi halde…

Başka bir yerde kapsama bulamazsanız ödemek zorunda kalacaksınız!

Ne kadar ödemeniz gerekecek? Yılda 136.437 dolar gibi yüksek rakamlar gördük. Ancak, bu durum eyaletten eyalete değişiyor - ama en iyi senaryolar bile bu kadar iyi görünmüyor.

Uzun Dönem Bakım Seçenekleri (ve Vaka Çalışması)

Uzun vadeli bakım fonlama seçeneklerinizi keşfetmek için, bir vaka çalışması bağlamında onlara bakmak yararlı olacaktır.

Örneğin “John ve Sheila Jones” al. Her ikisi de 55 yaşında ve Gürcistan'da yaşıyor, burada bakım evi ortalama maliyeti yıllık 64.000 dolar. Emeklilikleri için 1,5 milyon dolar, genel olarak iyi sağlıkları var ve sadece John için aylık 4.500 dolarlık uzun vadeli bakım sigortası arıyorlar.

İşte onların seçenekleri:

Geleneksel Uzun Vadeli Bakım Sigortası

Bu makale uzun vadeli bakım sigortası alternatiflerine odaklanmasına rağmen, geleneksel uzun vadeli bakım sigortasının nasıl çalıştığına dair iyi bir anlayışa sahip olduğunuzdan emin olmanız önemlidir, böylece alternatifler için iyi bir temel alabilirsiniz.

Ne kadar uzun süreli bakım masrafları sorduğunuzu sorduğunuzda, normalde fiyatları günlük ücret olarak alırsınız. Bu durumda, maksimum günlük fayda 150 $ olduğunu diyelim.

Maksimum fayda havuzunu da bilmek önemlidir: 219,000 dolar. Maksimum kapsama süresi dört yıldır.

Şimdi, son iki rakamın, John'un dört yıldan fazla bir süre boyunca ele alınması gerekiyorsa, olmayacak olmasıyla ilgili önemli bir sınırlama var. Ayrıca, maksimum fayda havuzu figürünü karşılıyorsa, daha fazla kapsama almayacaktır.

Öyleyse, dört sene boyunca bakım yaptığını ancak maksimum fayda havuzu miktarını karşılamadığını söyleyelim. Ne yazık ki, daha fazla kapsama almayacak. O ya da diğeri.

Ayrıca, bu geleneksel uzun vadeli bakım sigortasının ölüm avantajı yoktur.

Bu teminat için prim? Aylık 387,45 dolar.

Bu nedenle, bu politikanın yararı, varlıkların korunması için uzun vadeli bakım maliyetlerini kapsaması veya desteklemesidir. Bunun dezavantajı, bunu kullanmak zorunda olmaları ya da kaybedecekleridir. * Ayrıca, primleri artabilir (bu gerçekleşir ve bazen de büyük ölçüde).

Forbes'in bir üyesi olan Wade Pfau, insanların farklı sağlayıcılar için alışveriş yapmasının neden bu kadar önemli olduğunu açıkladı. Bazı sağlayıcılar, müşterileri plana çekmek için ucuz politikalar oluşturacak ve daha sonra primleri daha sonra artıracaktır. Bu tuzak için düşme.

* Tüm uzun vadeli bakım politikalarının farklı yapılandırıldığını lütfen unutmayın. Kişinin hayatı için alacağınız toplam maksimum kapsama alanını anladığınızdan emin olun.

1. Eski Optimizer Stratejisi

Legacy Optimizer, uzun süreli bakım sürücüsü ile sadece hayat sigortasıdır.

Muhtemelen hayat sigortasının ne olduğunu biliyorsunuz, ama bir sürücü nedir? Bir sürücü, bir politikanın üstüne ekleyebileceğiniz bir seçenektir. Arabanıza ekleyebileceğiniz bir özellik (GPS gibi) gibidir. Basit, değil mi?

Bu seçenekle ilgili olan şey, gerçekte 225,000 dolarlık bir ölüm ödeneği (hayat sigortasından) olmasıdır. Maksimum günlük fayda 150 $ 'dır. Ve maksimum fayda havuzu 225.000 $ 'dır.

Maksimum teminat süresi, geleneksel uzun süreli bakım sigortası örneğinde dört yıla oldukça yakın olan 50 aydır.

Bu politikanın primi, geleneksel uzun vadeli bakım sigortasından yıllık 3.926 $ (ya da aylık yaklaşık 327,17 $).

Bunun uzun vadeli bakım için ödenmesi gereken ölüm ödeneğinin hızlandırılmasına izin veren evrensel bir yaşam politikası olduğunu unutmayın. Ayrıca, geleneksel uzun dönemli bakım sigortasının, Legacy Optimizer Stratejisinin ölüm yardımı sağladığı unutulmamalıdır.

Son olarak, bu, zaman içinde maliyetleri artırmak için aylık veya yıllık premium versiyonda yapılandırılmıştır.

2. Uzun Vadeli Bakım Bonusu ile Gelir Planı

Bekle, büyük olasılıkla annelikten nefret ettiğimi düşünüyorsun. Aslında, ücretlerden nefret etmiyorum. Nefret ediyorumdeğişken kurlarAma bazı türden gelirler aslında sizin için doğru olabilir.

Maaşlar kötülük değildir. Eh, hepsi değil.

Maaş veren bazı danışmanlar “kötülük” dür.

Yine, gelirlerin anlamlı olduğu durumlar vardır. Bir yıllıklığın mantıklı olduğundan emin olmak için detaylı bir mali plan olmalıdır.

Unutmayın: Paranın bir amacı olmalı. Danışmanınız neden mantıklı olduğunu açıklamaksızın bir yıllık satış yapmaya çalışırsa, başka bir şekilde çalıştırın.

Buradaki örneğimizden bahsettiğimiz yıllık gelir, tek bir primle sabit endeksli bir yıllık gelirdir.

John ve Sheila Jones, bu alternatifi almalılarsa, 55 yaşında bir para toplamına koyacaklar ve ondan sonra aylık 6500 dolar olan 10 yıl içinde aylık gelir elde edeceklerdi.

Şimdi, eğer uzun süreli bakıma gidecekseler, uzun süreli bakımda iken ayda 4,600 dolar ödeyecek uzun vadeli bir bakım katkısı parası vardır. Bonus!

Bu alternatif için maksimum kapsama süresi 60 aydır. Bu şimdiye kadar diğerlerinden daha fazla kapsama alanı.

Prim mi? 350.000 $ tek prim (bahsettiğimiz topak tutarı).

Bu alternatif hakkında bilmeniz gereken bazı önemli noktalar şunlardır:

  • Kullanılan zaman çerçevesine bakılmaksızın sadece bir ödeme alacağı için kullanılabilir- Bu, örneğin, eğer John iki yıllığına uzun süreli bakıma giderse, uzun süreli bakımdan gelirse ve sonra tekrar girerse, artık iki katına çıkacak olanın artık kullanılamayacağı anlamına gelir. Ayrıca, bu sadece bir kişi için kullanılabilir.
  • Gelirin iki katını kullanmaya başladıktan sonra iki yıllık bir bekleme süresi var.- John ve Sheila için, bu, dublörün 67 yaşına kadar kullanılamayacağı anlamına gelir.

3. Hibrit Stratejisi

Buna varlık bazlı bir politika da denir.

Wade Pfau (Forbes'ın daha önce bahsettiği bir katılımcı), hibrid uzun vadeli bakım sigortası poliçelerinin geleneksel uzun süreli bakım sigortası ile ilgili endişelerle mücadele çabalarının sonucu olduğunu açıkladı. Yani, eğer geleneksel uzun süreli bakım sigortasından bıkıyorsanız ve bir alternatif arıyorsanız, bu özellikle dikkate alınması gereken bir şey olabilir.

Bunun 150.000 dolarlık bir ölüm, 150 $ 'lık günlük bir günlük yararı ve 150.000 $' lık bir maksimum fayda havuzu vardır.

Maksimum kapsama süresi 33 aydır - diğer seçeneklerimizden daha düşüktür.

Hibrit Stratejinin bir kerelik 72.330 dolar prim var.

Bu seçeneğin bir ölüm yardımı olduğunu ve bu ölüm yardımını da hızlandırabileceğini unutmayın.

Bazı politikalar prim seçeneğinin geri dönüşüne sahiptir, bu sayede John ve Sheila bu opsiyondan vazgeçebilir ve primlerini geri alabilirler (bunu yaparlarsa faizlerini düşürürler).

Bu politika, John ve Sheila'nın geleneksel uzun vadeli bakım politikalarından ölüm seçenekleriyle daha büyük seçeneklere de izin vermektedir.

Son olarak, bu, uzun vadeli bakım maliyetlerinden korunmak için emeklilik için kullanmayı beklemediklerini belirledikleri parayı kullanmalarını sağlayan tek bir prim politikasıdır.

Bu karma politikalarda aradığımız özelliklerden bazıları şunlardır:

  • Premium Seçeneğin İadesi - Bir yatırıma kilitlenmeyi sevmiyoruz!
  • Özel Fayda- Bizim örneğimizde Shelia da kapsama sahip olacaktı.
  • Ömür Boyu Sürücü Seçeneği - Yaşam için uzun süreli bakım için para alma yeteneği veren ek bir maliyet (asla bitmeyecek).

Alternatifleri gözden geçirelim!

Legacy Optimizer (uzun süreli bakım sürücüsü ile sigorta) çok pahalı olabilir ve ödemeler devam etmelidir.

Uzun Vadeli Bakım Bonusu ile Gelir Planı (uzun vadeli bakım yardımı ile sabit endeksli gelir) bir gelir ihtiyacı olmalı ve sözleşme süreleri ve teslimiyet ücretleri olacak.

Hibrid Strateji (varlığa dayalı uzun vadeli bakım)Tek bir prim var ve kalan fayda varislere gidiyor.

Şahsen, uzun vadeli bakım planını tercih ederim. Hem karı hem de karı,% 100 geri dönüş özelliği ve hayat boyu binici seçeneği (ekstra bir maliyetle olsa da) kapsayabilen eşsiz özelliği ile bu “karma” yaklaşım çok çekici olabilir.

Hangi seçeneği seçmelisiniz?

Bir an için John ve Sheila'yı unutalım. Hangi seçeneksenseçmek?

Wall Street Journal'a katkıda bulunan Anne Tergesen, geleneksel bir politika ve karma bir politika arasında karar verdiğinizde, sizin için neyin doğru olduğunu belirlemenize yardımcı olacak çeşitli faktörler olduğunu açıkladı.Yatırım riski konusundaki toleransınız (aslında çok önemlidir). Net değeriniz önemlidir (kabul edilir, eğer varlıklıysanız, ilk etapta bir plana ihtiyacınız olmayabilir). Ve, yalnızca bir tanesinin yerine birden çok politika türü isteyip istemediğinizi belirlemek isteyeceksiniz.

En kötü seçenek, bir yedekleme planınız olmadığında hiçbir şeyi veya politikayı iptal etmektir.

İşte yakın bir çağrı hakkında bir hikaye.

Müşterilerimden biri, babasına, günde iki gün boyunca iki yıllık faydaları olan mütevazi bir uzun vadeli bakım sigortası paketi satın alan bir duldan bahsetti. O zaman, babam mükemmel bir sağlığa kavuştu. Sigara içmiyordu, obez değildi ve fiziksel olarak aktifti. Tıbbi geçmiş?Harika!

Söylemeliyim ki, bu babanın bu politikayı satın alması şaşırtıcıydı. Birçok yok.

Ancak, 81 yaşında, baba, primlerin çok yüksek olduğunu düşündüğü için politikayı iptal etmek istedi. Neyse ki, çocukları, aile üyelerinin uzun süre yaşadıklarına ve sağlıkları iyi olmasına rağmen, her zaman böyle olmayabileceğini ve faydaya ihtiyaç duyabileceğine dikkat çekti.

Baba, şükür ki, politikaya asılmayı kabul etti. Üç yıl sonra, demans, babanın altı ay boyunca yardımlı bir yaşam programına girmesini ve bir bakımevi izlemesini gerektirdi.

Yine, minnetle, politika, tüm bakımını değil, en çok kapsadı. Çocuklar, tek pişmanlıklarının, iki yıldan uzun sürecek ve daha büyük bir günlük yararı olacak bir politika almaları için babalarını teşvik etmediklerini söyledi.

Yani bir çeşit plana sahip olmanın değerini görüyorsun. Hangi seçeneği seçmelisiniz? Bu senin özel durumunuza bağlı.

Benim tavsiyem, durumunuza kapsamlı bir şekilde bakabilecek bir finansal planlamacıyla görüşmek. Unutmayın: Mali hayatınızın bir kısmı, mali hayatınızın başka bir parçasından ayrı değildir. Finansal hayatın bütün bir birimdir. Bir şeyi değiştir, diğerine geçebilirsin.

Mali resminize uymayı seçtiğiniz uzun süreli bakım bulmaca parçası çoğu zaman, mevcut durumunuza bağlıdır. Ama orası durmuyor. Gelecekte yapmayı planladığınız şey de çok önemli.

Bana bundan bahsetmeyen ya da emekliye ayrılacak olan müşterileri hatırlıyorum ve finansal ömürlerini sonsuza dek değiştirdi. Bilseydim, farklı bir seçenek önerebilirdim. Bu yüzden, gelecekteki harcamaları tahmin etmek ve finansal profesyonelinizin niyetlerinizi bilmesini sağlamak çok önemlidir.

Son olarak, bir politika satın almadan önce uzun vadeli bakım stratejinizin izlerini ve çıkışlarını anladığınızdan emin olun. Eğer izin verirseniz sizin yararınıza olacak finansal “danışmanlar” var. Bu tuzaktan kurtulmanın en kolay yolu, onlara neden belirli bir politikayı önerdiklerini tam olarak açıklamasını istemektir. Daha sonra, başka bir finans profesyoneli tarafından tavsiyeyi çalıştırın. Birkaç fikir alın. En anlamlı olanı görün. Düşünün!

Mali danışmanınız, tavsiye ettikleri politikayı açıklamak için zaman ayırmazlar ve size alternatifleri göstermeleri için bir finansal planlamacı değil, satış görevlisi önünde oturuyor olabilirsiniz.

Geleneksel uzun vadeli bakım sigortasına birkaç alternatif olsa da, her alternatif için birçok politika mevcuttur. Örtmek için çok yer var. Size seçeneklerinizi gösterecek bir hasta mali planlayıcıya ihtiyacınız olacak.

Zamanını al, düşün ve karar ver. Bu önemli bir şey.

Videoyu izle: Mutlu Ağaç Arkadaşlar - Ultimate Tatil Maratonu

Popüler Mesajlar

Kategori Maliye, Sonraki Makale

Ülke Çapında Pet Sigorta İncelemesi
Maliye

Ülke Çapında Pet Sigorta İncelemesi

Ülke çapında evcil hayvan sigortası, köpekler, kediler ve diğer hayvanlar için çalışan birkaç farklı evcil hayvan sigortası planı sunmaktadır. Temel katastrofik kapsamı veya sağlık bakımı ve rutin tıbbi bakım için de ödeme yapan bir politika satın almayı tercih edebilirsiniz. Genel olarak, bu şirket zaten sigorta dünyasında bilinir.
Devamını Oku
Daha büyük bir araba için tasarruf için 6 adım
Maliye

Daha büyük bir araba için tasarruf için 6 adım

Kariyerinizde ilerledikçe ve daha fazla para kazanmaya başladığınızda, daha büyük bir ev, fantezi elektronikler ve elbette garajınızda yepyeni bir araba için çamura bakmak doğaldır. Daha fazla kazanmaya başladığınızda, ne kadar ileri gidebileceğinizi değil, ne alabileceğiniz konusunda düşünmeye başlamak kolaydır. Yaşamboyu enflasyon, eğer kontrol edilmezse, mallarınızda mutlak hasara yol açabilir.
Devamını Oku
Sabit Giderler ve Değişken Giderler Arasındaki Fark
Maliye

Sabit Giderler ve Değişken Giderler Arasındaki Fark

Bütçenizin verimliliğini en üst düzeye çıkarmanın bir yolu, “sabit” giderler ve “değişken” giderler arasındaki farkı tanımlamaktır. İki kategori arasındaki farkı belirlemek gereksiz harcamaları en aza indirmenize ve servet büyümenizi, borç ödemelerinizi veya diğer finansal hedeflerinizi en üst düzeye çıkarmanıza yardımcı olabilir.
Devamını Oku
Bir araba kiralamak veya satın almak daha mı iyi?
Maliye

Bir araba kiralamak veya satın almak daha mı iyi?

Bir araba kiralama ya da satın alma kararı finansal sonuçlar doğursa da, bir anlaşma üzerinde tetiği çekmeden önce dikkate almanız gereken tek faktör değildir. Kişisel tadı ve yaşam tarzınız da bir araç almaya veya kiralamaya karar vermenizde önemli bir rol oynamalıdır. Arabalar söz konusu olduğunda, bir kişi diğeri için tamamen yanlış olabilir.
Devamını Oku