Kredi

Kötü bir irattan nasıl kurtulabilirsiniz (bankayı bozmadan)

Bu durumun tanıdık gelip gelmediğine bakın…

Yakın zamanda, işini bırakmış bir kişiden bir telefon aldım ve 401'ini (k) devirmesi gerekiyordu. Mali müşavir olmaması, birlikte çalıştığı bir komşunun tavsiyesine başvurdu.

Daha fazla araştırma yapmadan, danışmanla bir araya geldi ve danışman 401'ini (k) bir IRA rantına devretmesini tavsiye etti (not: bu gerçek bir ürün değil, sadece IRA içinde bir rant almak için bir terim) ).

Danışmanla ilgili daha fazla şey öğrenen birey, onunla çalışmaktan rahatsız oldu ve rantın en iyi ilgisi mi yoksa danışmanın mı olduğunu merak etmeye başladı. Onun seçeneklerini bilmek isteyen, beni aradı.

Ne zaman bir nakit ödeme yapmak veya iptal etmek söz konusu olduğunda, bu her durum olmayabilir, ancak ilginç bir tartışmayı ortaya çıkarır: bir yıllık gelirden kurtulmak için ne gerekir.

Başlamadan önce, pek çok çeşitliliğin olduğuna dikkat etmeliyim: sabit, değişken, endeksli, acil, vb. Bu yazı, doğada daha genel olmaktır, bu nedenle bilgilerin bir kısmı veya tamamı geçerli olabilir veya olmayabilir. bahsettiğimiz rantın türüne bağlı olarak. Şimdi belli bir rantlık türü satın almak istiyorsanız, o zaman size yardımcı olacağım yıllık ücretler için en iyi teklifleri bulun böylece finansal durumunuz için en iyi olanı görmek için planları karşılaştırabilirsiniz.

A + Anma Taşıyıcısından 2017'nin En Yüksek Faiz Oranlarını Alın ve Karşılaştırın!

Şimdi, seçeneklerimizi inceleyelim:

1. Bunu geri vermek istiyorum lütfen…

Bazı gelirler “prim seçeneğinin iadesi” ne teklif eder, ya da prim iadesi için ek ücret karşılığında ek bir sürücü sunacaklardır. Bu temel olarak, ne koyduğunuz her ne olursa olsun, istediğiniz zaman dışarı çıkabilirsiniz. Bu süper yaygın değil, ancak bu seçeneği sunan daha fazla taşıyıcı görüyorum. Bu bireye, yıllık idam sözleşmesinin bunu teklif edip etmediğini sormasını istedim. Eğer öyleyse, harika. Değilse, 2. seçeneğe.

2. Bana ücretsiz bir görünüm verin.

Tüm yıllık sözleşmeler “ücretsiz bir görünüm dönemi” olarak adlandırılır. Bu, sözleşmeyi incelemek için 10 gününüz (veya operatörünüze bağlı olarak daha fazla) sahibi olacağınız anlamına gelir ve daha sonra rantı satın almakla ilgilenip ilgilenmediğinize karar verin.

10 günlük ön görüşme süresinden sonra fikrinizi değiştirmeye karar verirseniz, paranızın bir aksama olmadan geri alınabileceği primin iadesi gibidir. Girdiğinizin ötesinde kazançlar elde ederseniz, seçenek 3'e geçin.

3. Bunu değiştirebilir miyim?

1035 borsa, herhangi bir vergi borcuna maruz kalmak zorunda kalmadan bir yıllık gelirden diğerine geçmenizi sağlar. Yukarıdaki beyefendinin durumunda, bir 1035 mantıklı değildi, çünkü onun rantı yeni bir markadır. Potansiyel vergi sonuçlarından kaçınmakla birlikte, 1035 ile hala ilk rantın sözleşme dönemi için yükümlüyorsunuz.

Örneğin, yıllık gelirinizin yedi yıllık bir sözleşme süresi olduğunu ve 1035'e karar verdiğinizi varsayalım; Yine de, ilk yıllık şirkete bir teslimat ücreti ödemek zorunda kalacaksınız.

1035 borsada ne zaman ve ne zaman yapılacağını düşünmeniz gereken diğer hususlar, yeni teslimiyet planından şüphelenilecek olan yeni yıllık şirket ile yeni bir sözleşmeye başlayacağınızdır. Gireceğiniz yeni sözleşme süresinin uzunluğunu anladığınızdan emin olun.

1035 değişiminde son not: 1035 yapmanın, belirli gelir ve / veya ölüm yardımı garantilerinden vazgeçebileceğini unutmayın. Bir örnek olarak - bir kez 275.000 dolarlık bir sözleşme değerine sahip olan bir yıllık gelirden kurtulmak isteyen bir müşterim vardı.

Sözleşmeyi incelediğimde, birkaç yıl önce satın alındığından, sözleşme değerinin azalmasına rağmen, ölüm yardımının faiz tahakkuk ettirdiğini buldum. 70'li yaşların başında olan ve sağlığın en iyisi olmayan müşteri sözleşmeyi 1035'e çıkardıysa, 330,000 dolarlık ölüm ödeneğinden vazgeçerdi.

Sağlığını ve 55.000 $ 'lık yeni bir yıllık gelir ya da düzenli bir yatırım portföyü ile değiştirmeme olasılığını göz önünde bulundurarak, sadece rantı olduğu gibi bırakmak mantıklıydı.

4. Para yatırın.

Bu, daha önce bahsettiğimizlerin en az tercih edilen seçeneği olabilir. Tipik olarak, bir yıllık gelirinizi ödeyecekseniz, oldukça ağır bir teslimiyet ödemeniz gerekecektir.

Her yıllık sözleşme farklıdır, ancak yedi yıllık bir yıllık ürünle gördüğüm tipik teslimat programlarından bazıları şu şekildedir: 7,7,7,7,6,5,4. Yani, birinci, ikinci, üçüncü ve dördüncü yıldaki gelirleri tasfiye etmeniz veya nakit para ödemeniz gerekiyorduysa, anaparanızda% 7'lik bir teslimat bedeli ödemeniz gerekir. Kötü bir maaşla teslimiyet bedeli ödemek zorunda kalmak asla eğlenceli bir duygu değildir. Bu yüzden, noktalı çizgiyi imzalamadan önce neler yaptığınızı anlamak çok önemlidir.

Çoğu yıllık ücretler, her yıl acıyı hafifleten ücretsiz bir geri çekilme sunuyor. Normalde, her yıl (artı faiz)% 10'unu geri çekme ücretine çarpmadan çekebilirsiniz. Bu harika değil, ama en azından size biraz para kazandırıyor.

5. Bir şikayette bulunun.

Bu seçeneği bile dile getirmekten nefret ediyorum, ama belirtilmelidir. En iyi ilgi alanlarına sahip olmayan bir danışman tarafından bir yıllık olarak satıldığınızı düşünüyorsanız, danışmanı temsil eden şirketle veya eyaletinizin sigorta komisyoncusu aracılığıyla şikayette bulunma seçeneğiniz vardır. Danışman tavsiyesinin rantı açık bir şekilde yanlış temsil etmesi durumunda bunu önerebilirim.

Noktalı çizgiyi imzalarsanız, ancak sözleşmeyi okumak veya uygun soruları sormak için zaman ayırmadığınız kendi hatanızdır, lütfen bu yola gitmeyin.

Yani, bir zamanlar 80'li yaşların başında olan ve bir yıllık satış yapan bazı müşterilerle çalışıyordum.Bu korkunç mu? Her zaman değil, ama bu durumda, müşterilerin yıllık gelirlerinin 10 yıllık bir sözleşmesi olduğu konusunda hiçbir fikri yoktu.

Bu farklı.

Danışman, sözleşmenin uzunluğunu müşterilere açıklamak zorunda olmadığını hissetmiş ve müşterileri temsil eden eski hukuk avukatı, Devlet Sigortaları Komiseri'ne şikayette bulunmanın en iyisi olduğuna karar vermiştir.

Diğer Yıllık Nakit Çıkışı Dikkate Alınması Gerekenler

teşekkür etmek istiyorum

Josh Garland, ChFC®, Direktör, Finansal Profesyoneller Grubunun Yıllık Pazarlaması için beni değerlendirecek başka bir şey hakkında e-posta gönderiyor.

“Sözleşmenin bir MVA var mı?”

Josh'un MVA'ya eklemesi gerekenler:

Piyasa Değeri Ayarlaması (MVA) ile daha fazla rant sözleşmesi düzenlenmektedir. Teslim alma süresi sona ermeden sözleşmenizi teslim ederseniz ve sözleşmeniz bir MVA'ya sahipse, bu, teslim anında olumlu ya da olumsuz bir sonuca sahip olabilir.

MVA sözleşmelerinin işleyişi şöyle:

Bir yıllık sigorta satın aldığınızda, sigorta şirketi priminizi, satın alınan diğer sigorta sözleşmelerinin tüm primleriyle birlikte toplar. Taşıyıcı, ay boyunca belirli satın alma tarihlerine sahip olacak ve bu satın alma tarihine ulaştıklarında, havuza alınan tüm primleri tahvilleri satın almak için kullanacaklar.

Toplu olarak satın aldıkları için, geri kalanımızdan daha iyi bir oran alacaklar, böylece masraflarını ve karlarını da hesaba katacaklar ve geri kalanını müşteriye iade edecekler.

10 yıllık bir rantı satın alırsanız ve 10 yıl vadeli bu parayı alırsanız ancak 2 yıl sonra sözleşmeden çıkmak istediğinizi kararlaştırırsanız, o zaman bu parayı iade etmek için bu bonoları satmak zorundadır. Müşteriye. MVA'nın devreye girdiği yer burasıdır, eğer faiz oranları yükselirse, tahvillerin değeri düşmüş olacak ve bu da esas olarak taşıyıcıya mal olacak ve bunu müşteriye geri ödeyecektir.

Ancak, eğer faiz oranları düştüyse, o zaman bu tahvillerin değeri yükselmiş, dolayısıyla da alıcıya olumlu bir getiri ve müşteriye geri dönen irade kredisi elde edilecektir. Geçtiğimiz yıl (2013) teslim emirlerinde erken teslim olan ve müşteri için olumlu geri dönüşler veren bir dizi sözleşme gördüm.

Onlar gerçekten de teslim suçlamalarının üzerinde ve üzerinde para kazanıyorlardı. Bunun nedeni, bu müşterilerin çoğu, 2010'dan önce faiz oranlarının önemli ölçüde yüksek olduğu sözleşmeleri satın almış olmaları ve dolayısıyla taşıyıcının bir tahvilde bonolarını satması durumunda müşteriye geri yatırılmasıdır. (Bunun çok basit bir tanım olduğunu ve MVA'nın sadece Sabit ve Sabit Endeksli Yıllık Sözleşmelerde olduğunu unutmayın.)

Ek bilgi için teşekkürler Josh!

Haklar, doğru durumda doğru kişi için kötü ürünler değildir. Herhangi bir yatırım gibi, ne yaptığınızı bilmeden önce ne satın aldığınızı bilmeniz gerekir.

Videoyu izle: Koltuk kontrol ter kokusu nasıl kontrol edilir

Popüler Mesajlar

Kategori Kredi, Sonraki Makale

Philip Tirone ile Kredi Kartı ve Kredi Puanı Hacks
Kredi

Philip Tirone ile Kredi Kartı ve Kredi Puanı Hacks

Bu Jeff Rose, İyi Finansal Cents ve soldieroffinance.com başka harika bir konuk ile başka bir harika röportaj ile. Misafirim bugün, kredi puanı uzmanı, kredi notu “ninja” olarak adlandıracağım Phil Tirone. Ben bir finansal planlamacıyım ve yatırım ve finansal planlama ile birçok insana yardım ediyorum, ancak kredi notları söz konusu olduğunda, temelde, daha iyi bir terimin yokluğundan, cahilce.
Devamını Oku
Kimlik Hırsızlığı Kredi Puanınızı Nasıl Yok Ediyor?
Kredi

Kimlik Hırsızlığı Kredi Puanınızı Nasıl Yok Ediyor?

Şoke edici bir numara duymak ister misiniz? 2017'de kimlik hırsızlığı nedeniyle 16.7 milyon insan vardı. 17 MİLYON kişiye yakın! Bazı kimlik hırsızlığı vakaları oldukça küçüktür. Belki de kredi kartı ekstrenizde yapmadığınız birkaç işlemi farkettiniz ve bankanıza dolandırıcılıkla ilgili hızlı bir çağrı, sorunu çözer.
Devamını Oku
GF ¢ 040: Krediniz Hakkında Bilmeniz Gereken Her Şey (muhtemelen bunu yapmıyorsunuz)
Kredi

GF ¢ 040: Krediniz Hakkında Bilmeniz Gereken Her Şey (muhtemelen bunu yapmıyorsunuz)

Http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC040_.mp3 Sertifikalı bir Finansal Planlayıcı olarak finansal planlama sorunları hakkında çok şey biliyorum, ama bilmediğim bir şey var. kredi Birkaç yıl önce, gerçek kredi puanımın ne olduğunu bulmak için cesur bir arayışa girdim ve bunu yaparken çok sayıda farklı kredi puanı türünün olduğunu hızlıca öğrendim.
Devamını Oku
Bir yıllıklık nasıl çalışır?
Kredi

Bir yıllıklık nasıl çalışır?

“Bir yıllık gelir nasıl işler?” “Yıllık gelirler diğer yatırımlardan nasıl farklıdır?” “Bir yıllık gelir benim için gerçekten doğru mu?” Bunlar, insanların gelirleri söz konusu olduğunda yaşadıkları bazı yaygın sorular. Neden maaşları çevreleyen bu kadar karışıklık var? Bunun nedeni, farklı terimler ve binici seçenekleri olan birçok farklı gelir türünün bulunmasıdır ve birçok finansal danışman (ya da sigorta acentesi) ya bir ürünü diğerine itmek için tanımları zayıf ya da kasıtlı olarak bulanıkl
Devamını Oku