Yatırım

Roth IRA Dönüşümünün Öngörülmeyen Sonuçları

Bu, JoeTaxpayer'den başka bir misafir gönderi. Blogumda, 2010'un Roth IRA dönüşüm etkinliğini büyük ölçüde ayrıntılı olarak ele alan birkaç makale paylaştım. Bu birçok kişi için harika bir fırsat olsa da, bir dönüşümün pek çok örneği yoktur. Roth IRA dönüşümünün bazı artılarını ve eksilerini ve sonuçlanabilecek öngörülemeyen sonuçları paylaşmak için JoeTaxpayer'a baktım.

Gelirlerinden bağımsız olarak emeklilerinin parasını Roth'a çevirme yeteneği konusunda çok fazla hype var. Birçok profesyonel planlamacı ve mali blog yazarları, neden dönüştürülmesi gerektiğine dair zorlayıcı nedenler sundular. Bugün, bu karardan pişman olabileceğiniz bazı senaryoları paylaşmak istiyorum.

Kristal topun yok

Tüm işaretler daha yüksek marjinal oranlara işaret eder, bu, dönüştürmeyi tavsiye eden bir faktördür, ancak tam olarak bu etkiyi kim yapacak ve ne kadar? İlk pişmanlık riskine bakalım. Bekarsınız, ve ortalamanın üzerinde bir ücret kazanan, sadece% 28'lik parantez içinde. (Bu, vergilendirilebilir gelirinizin 82.400 $ 'ın üzerinde, ancak 171.850 $' dan az, oldukça geniş bir aralıkta olduğu anlamına gelir). Şu anda yaptığınız herhangi bir dönüşüm, tanım olarak% 28 oranında vergilendirilir. Evlendin ve çabucak bir aileye başladın, eşin evde kalıyor. Aynı gelir, artık üç istisna yaptığınız için sizi% 15'lik parantez içine düşürebilir ve standart bir kesinti yerine, her biri sizi A Çizelgesine ve daha az vergilendirilebilir bir gelire getiren bir ipotek, emlak vergisi ve eyalet vergisine sahip olursunuz. 68.000 dolardan fazla. Eşinizin işe geri dönmesinden önce ve% 25 veya% 28'lik parantez içinde kendinizi tekrar bulmadan önce,% 15 parantezinden yararlanmak için dönüşümü veya Roth yataklarını kullanmanız gerektiğidir. O zaman mevcut parantezinizi 'toparlamak' için yeterince dönüştürmeniz (veya geleneksel IRA yerine Roth'u kullanmanız) gerekir.

Hayat doğrusal değil

Gelecek yılların son birkaç yılına çok benzer olmasını beklemek insan doğası. Yine de hayat bu şekilde çalışmaz. İlk işinden emekliliğe kadar yılda daha fazla para kazanan kişi istisnadır. Daha fazla insan için işten çıkarmalar, şirket kapanışları, aile statüsünde büyük değişiklikler, engellilik ve hatta ölüm vardır. Kalıcı sakatlık veya ölüm haricinde, diğer durumlar tam ya da kısmi bir Roth dönüşümden yararlanma fırsatları olarak düşünülebilir. Eğer bir kişi devre dışı bırakılırsa, bu vergi öncesi paranın en düşük oranlarda çekilebilmesi, kesinlikle sizin marjinal oranınızda vergi ödemeniz için tercih edilir.

401'inizi aktarın (k)

Roth dönüşüm, 401 (k) (ve diğer) emekli hesap sahiplerinin yanı sıra geleneksel IRA hesaplarının sahiplerine de açıktır. 07 Ekim'de okurlarımın 401 (k) 'den IRA' ya transferlerini düşünürken farkında olmaları gereken bir şekilde anlaşılması zor bir konu hakkında uyardım ve bir Roth'a dönüşüm için aynı uyarı var. Net Gerçekleşmemiş Takdir, 401 (k) 'daki şirket hisselerine yapılan kazançlar anlamına gelir. Bunu çevreleyen kurallar, stoğu 401 (k) 'den almanızı ve normal aracılık hesabına aktarmanızı sağlar. Vergiler, sadece mevcut hisse senedi fiyatından değil, o hisse maliyetinden kaynaklanır. Satış anında piyasa değerine kadar olan fark (dolayısıyla Net Gerçekleşmemiş Takdir terimi) uzun vadeli sermaye kazancı olarak değerlendirilir. Mevcut vergi kanunu,% 15'lik bir üst LT Cap Kazanç oranı sunmaktadır. % 25 veya daha yüksek bir parantezin içindeyseniz% 10 veya daha fazla bir kayıp ve bu şirket stoğunu bir Roth'a dönüştürün.

Emeklilikte Para Almak

Geçtiğimiz on yılların düşük tasarruf oranı dikkate alındığında, tüm projeksiyonlar emeklilerin en yüksek% 10'undan daha azına yaklaştıkça, 'daha yüksek bir parantez içinde emekliye ayrılıyor'. 2010'da% 15'lik oranın en üstünde olacak olan vergilendirilebilir gelirin ne kadar olduğunu düşünün. Bir çift için vergilendirilebilir gelirin 68.000 doları aşması gerekiyor. Bu iki muafiyet, 3.650 $ ve 11.400 $ standart kesinti ekleyin. Bu toplamda 86.700 dolar. % 4'lük bir geri çekme oranı kullanarak, bu yıllık geri çekilmeyi oluşturmak için vergi öncesi paraya 2.167.500 $ gerekir. Sadece% 25 oranında vergi ödemeniz ne yazık ki, bu parantezin alt kısmına doğru sizi koyan vergi öncesi ve sonrası paranın bir karışımı ile kendinizi bulmak. Sizce marjinal oranlar yükselecek mi? Çiftler 70.000 dolardan az mıdır? Şüpheliyim. Risk nedir? Emeklilikte% 25'lik bir ayraçta olmalısın? Bu hala en kötü senaryoda bile kopuyor.

Yararlanıcınız Hakkında

Vergisiz bir miras, çocuklar için harika olsa da, uygun şekilde devralınan, uygun şekilde başlıklı bir Faydalanıcı IRA, onlara ömür boyu bir gelir sağlayabilir. Geleneksel IRA'nızın bir bölümünü torununuza 13 yaşında bir yaşında bırakırsanız, ilk yıl RMD'si (minimum asgari dağıtım) hesap bakiyesinin yalnızca% 1.43'ü kadar olacaktır. Kendisine bırakılan 100.000 dolarlık bir hesap için, bu RMD, kefalet vergisine tabi olmadan geçerli olan 1900 $ / yıl sınırının üzerindedir. Kalan miktarın 18 ya da 21'de geri çekilmediğinden emin olmak için, bu amaçla doğru hesabı kurmak için bir vekalete danışın. Kendi yetişkin çocuklarına bırakılırsa, avantaj gelirlerine ve tasarruf seviyelerine bağlı olarak her iki şekilde de gidebilir.

Bir hayırsever misiniz?

Eğer kişisel mirasçılarınız yoksa varlıklarınızı terketmek isterseniz, Sam Amca'daki en büyük şey paranı hayır kurumuna bırakmaktır. Hiçbir vergi ödenmez. Roth'un parasını sadaka bırakmak, bizim hükümetimizin zaten onun turta parçasını aldığını gösteriyor.

Roth IRA Dönüşüm Pişmanlıklarından Kaçınmak

Bugün, bir dönüşümden pişman olduğumuz bazı senaryoları sizlerle paylaştım. Okurlarıma her zaman dikkat ettiğim gibi, sizin durumunuz burada belirttiğim herhangi bir şeyden farklı olabilir ve sizin benzersiz ihtiyaçlarınız önemli.Bir dönüşümün sizin için anlamlı olup olmadığıyla ilgili herhangi bir sorunuz varsa, bir yorum gönderin ve tartışmaktan memnuniyet duyarız.

Bu materyalde dile getirilen görüşler yalnızca genel bilgi içindir ve herhangi bir birey için özel tavsiye veya tavsiyelerde bulunmayı amaçlamamaktadır. Herhangi bir IRA dönüşümü gerçekleştirmeden önce lütfen bir vergi uzmanına başvurun. Joe TaxPayer, LPL Financial tarafından bağlı veya uygun değildir.

Popüler Mesajlar

Kategori Yatırım, Sonraki Makale

Mali Müşavir Kiralamadan Önce Röportaj Sorular
Yatırım

Mali Müşavir Kiralamadan Önce Röportaj Sorular

Transkript aşağıda takip ediyor…. Bu Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Hepiniz hoşgeldiniz! Burada paylaşmak için biraz düzgün ve heyecan verici bir şeyim var. Laura Adams a.k.a. Para Kız ile röportaj yaptım. Aslında bloga katkıda bulunuyor, goodfinancialcents.com, bu yüzden makalelerini kontrol ettiğinizden emin olun.
Devamını Oku
10,000 $ yatırım 15 Yolları
Yatırım

10,000 $ yatırım 15 Yolları

İlk kez 100 dolarlık bir çek yazdığını hatırlıyor musun? Yazdığım ilk 100 dolarlık kontrol, 1997'de cep telefonumun waaayyy'ıydı. O noktada, 100 dolara yatırım yapmak bile bana gelmemişti - cep telefonuma sahip olmaktan mutlu oldum! İlk 1.000 dolar çekiniz ne olacak?
Devamını Oku
Neden şimdi yatırım yapmaya başlamalısınız?
Yatırım

Neden şimdi yatırım yapmaya başlamalısınız?

Bu, 1 milyon insanın kendilerine yatırım yapmaya başlamasına ilham veren #investNOW Operasyonunu başlatmaya yardımcı olmak için bir konuk gönderidir. Bu yazı BarbaraFriedberg'den Barbara Friedberg'den geliyorPersonalFinance.com Asla Kişisel Yatırım Hikayesini anlatmak istemiyor Kocam ve ben ilk evlendiğimizde, son derece sıkı bir bütçe vardı.
Devamını Oku