Yatırım

GFC 021'e sorun - 401 (k) My Rollover için en iyi seçenek nedir?

Bir başka hoşgeldin GFC'ye hoş geldiniz! Cevaplamak istediğiniz bir sorunuz varsa, buradan isteyebilirsiniz.
Sorularınız GFC TV'de veya GFC Podcast'da yayınlanıyorsa, en çok satan kitabımın bir kopyasının şanslı alıcısı sizsiniz. Maliye askerlerive 50 $ Amazon hediye kartı. Ne bekliyorsun? Sorunuzu şimdi sorun!

Bir işten diğerine geçme, işlerini kaybetme ya da başkaları tarafından satın alınan işverenler için çalışan çok sayıda insan ile bu, ortak ve önemli bir soru haline geldi. Birkaç iyi seçenek olduğundan, cevap her zaman açık değildir.

Okuyucu Dionicio F.'den bu konuyla ilgili bir soru aldım ve bununla başa çıkmak istiyorum, çünkü diğerlerinin sahip olduğu benzer bir soru var:

Selam Jeff:

Çalıştığım şirket satıldı ve 401 (k) 'yi hareket ettirmem gerekiyor. 401 (k) 'yi hareket ettirmek için en iyi seçenek nedir? Geleneksel bir IRA'ya, ROTH IRA'ya veya 401 (k) hesabını aktif mi bırakıyorsunuz? Bu hesaplardan herhangi birine taşınmanın vergi sonuçları nelerdir?

Teşekkür ederim Jeff, gerçekten blogunun tadını çıkarıyorum.

Dionicio, bir işverenin bir başka kuruluşa birleştirildiği ve önceki 401 (k) planında bir değişikliğe neden olan gittikçe yaygınlaşan bir durumla karşı karşıyadır. Yeni sahibin, çalışanlara planlarını bu organizasyonun planına aktarma seçeneği sunması muhtemeldir, ancak yeni sahibinin bir emeklilik planı olmaması da mümkündür. Her iki durumda da, Dionicio mevcut planıyla ne yapacağına dair bir kavşakta.

Dionicio üç seçenek listeledi:

  1. Planı geleneksel bir IRA'ya taşı
  2. Planı bir Roth IRA'ya taşıyın veya
  3. Hesabı tam olarak bulunduğu yerde bırakın

Her bir seçenekte pozitif ve negatifler var, o yüzden her birine ayrı ayrı bakalım ve Dionicio'ya bir yönelim sağlayabilir miyiz diye bir bakalım.

Seçenek 1: 401 (k) 'yi Geleneksel IRA'ya geçirin

401 (k) planının geleneksel bir IRA'ya aktarılması muhtemelen en yaygın kullanılan yöntemdir ve bunun için birçok iyi neden vardır.

İlk olarak, 401 (k) 'yi geleneksel bir IRA'ya geçirerek vergi borcu yaratılmamaktadır. Bu, rollover tutarı üzerinden normal gelir vergisi ödemek zorunda olduğunuz bir Roth IRA'ya geçişten farklıdır (sonraki bölümün ayrıntılarına gireceğiz).

İkincisi, 401 (k) planından - muhtemelen bir üçüncü tarafın doğrudan yönetildiği - ve kendinden yönetilen bir IRA'ya para taşıyacaksınız. Bu, paranın nasıl yatırıldığı konusunda size daha fazla kontrol sağlayacaktır.

Üçüncü olarak, IRA'lar içindeki yatırım seçenekleri sınırsızdır. Bu, parayı, en geniş yatırım seçenekleri yelpazesini sunacak tipik bir yatırım aracılık hesabına aktarırsanız geçerlidir. Aksine, 401 (k) planları tipik olarak çok sınırlı yatırım seçeneklerine sahiptir. Onlar sadece birkaç yatırım fonu veya ETF'leri kısıtlayabilir ve hatta gayrimenkul yatırım ortaklıkları, emtialar veya seçenekler gibi tüm varlık sınıflarına yatırım yapmanızı yasaklayabilir.

Ve dördüncü olarak, planın yöneticisi olacaksınız. Bu, hesabı başka bir aracıya transfer edebilecek, hatta kendi takdirine bağlı olarak dağıtım yapabileceksiniz anlamına gelir. Bir 401 (k) planının, genel olarak dağıtımları almak için belirli gereksinimleri ve kısıtlamaları vardır ve asla mütevellileri değiştirme seçeneği sunmaz.

Dionicio'nun - ya da başka birinin bu konuda - çeşitli emeklilik planlarını birleştirmek için bir fırsat da sunabilir. Örneğin, zaten geleneksel bir IRA hesap kurulumuna sahipse, 401 (k) planını IRA'ya yuvarlayarak ortadan kaldırabilir. Bu bir IRA ile mevcut 401 (k) 'den olduğundan daha kolaydır, bu tür konsolidasyonlara genellikle izin verilmemiştir.

Emeklilik planları arasında doğrudan bir geçiş yaptığınızdan emin olun. Mekanik olarak, emeklilik transferini gerçekleştirmenin iki yolu vardır - doğrudan ve dolaylı. Doğrudan transfer altında, orijinal planın mütevazı, fonları eski hesaptan yeni hesaba aktarır. Dolaylı yöntemi kullanarak, para size dağıtılır ve daha sonra parayı yeni plana yatırmanız için 60 gününüz vardır, ya da dağıtım normal gelir vergisine, artı% 10'luk erken geri çekilme cezasına tabidir. yaş 59 1/2).

Vergi ısırmasından kaçınmak için her zaman doğrudan bir transfer yapmak isteyebilirsiniz. Birincisi, çoğu mütevelli, dolaylı bir transferde vergiler için stopaj tutarı gerektirecektir. Vekil, plan bakiyesinin% 20'sini mahsup ederse, sadece% 80'ini geçersiniz, bu da tevkif edilen tutarda vergi ve cezalar talep edileceği anlamına gelir. Alternatif, tüm aktarımı tamamlayabilmeniz için diğer varlıkların stopaj miktarını karşılamak olacaktır. Ancak bu karışıklığı, doğrudan bir transfer yaparak önleyebilirsiniz, çünkü bir stopaj ve vergi yükümlülüğü yaratma şansı olmayacaktır.

Seçenek 2: 401'i (k) bir Roth IRA'ya doğru döndürün

Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, bir 401 (k) 'yı bir Roth IRA'ya yuvarlamak, temel olarak geleneksel bir IRA'ya geçiş yapmakla aynı avantajlara sahiptir. Büyük bir istisna var ve bu gelir vergileriyle ilgili. Ve buradaki haberler hem kötü hem de iyi.

Kötü haberle başlayalım.

Herhangi bir vergiden ertelenmiş emeklilik planından fonları her zaman bir Roth IRA'ya aktarırsınız. dönüştürme - Transfer edilen tutar üzerinden olağan gelir vergisine tabi olursunuz. % 25'lik vergi parantezindeyseniz ve bir 401 (k) planından bir Roth IRA'ya 100.000 $ 'lık bir rollover yaparsanız, 25.000 $' lık bir vergi yükümlülüğü doğacaktır.

Aslında, dağıtım miktarı düzenli gelirinize ekleneceğinden ve muhtemelen sizi daha yüksek bir vergi parasına iteceğinden daha yüksek olabilir. Daha da kötüsü, rollover gerçekleştiği yılda vergi tutarı olacaktır.Bu, parayı bir yerden vergi ertelenmiş nihayetinde ne olacak vergisiz hesap.

Fakat kötü haberlerin iyi haberlere dönüştüğü yer burası…

Roth IRA hesapları vergi sonrası gelirle finanse edilmektedir. Bu, yaptığınız katkılar için vergi indirimi olmadığı anlamına gelir. Ancak, diğer tüm emeklilik planlarına benzer şekilde, bir Roth IRA'nın yatırım geliri, vergiden ertelenmiş bir temelde birikir. Ancak, Roth IRA en az beş yıl boyunca - olduğu sürece 59 1/2 yaşına ulaştığınızda - Plandan para çekme vergisiz alınır. Bu, hem katkı tutarlarınızı hem de plandaki birikimli yatırım gelirlerini içerir.

Aslında, diğer planlardan bir roll tonata dönüşen bir IRA iRA tutarları katkı olarak kabul edilir. Bu, bu katkıları yapmak için herhangi bir vergi avantajı olmadığı anlamına gelir. Ancak, 401 (k) 'lık bir planın, pretax katkılarıyla biriktirildiğinden 401 (k) 'dan bir Roth IRA'ya aktarma, 401 (k)' dan bir dağılım gibi muamele edilir. Bu, normal gelir vergisinin, rollover tutarından kaynaklanacağı anlamına gelir. Ancak, henüz 59 1/2 olmasanız bile,% 10'luk erken para çekme cezası verilmez.

Vergisiz dağıtımlar, Roth IRA'ların neredeyse her türlü emeklilik planı üzerinde sahip oldukları güçlü avantajlardır. 401 (k) planından Roth IRA'ya dönüşüm yapmak için ödediğiniz vergiler, para çekme işlemine başladıktan sonra hesabın vergisiz durumu için ödediğiniz ücrettir.

Roth IRAs için tamamen benzersiz bir avantaj daha var. Dahil olmayan tek emeklilik planıdır. Gerekli minimum dağılımlar veya RMD'ler. Diğer tüm emeklilik planları, 70 yaşını doldurduğunuzda dağıtım yapmaya başlamanızı gerektirir. Dağılımlar genellikle o zamandaki yaşam beklentinize dayanır. Fakat Roth IRA'lar RMD'lere ihtiyaç duymaz, bu da neredeyse tüm yaşamınız boyunca plan üzerinde tam bir kontrol sağlar.

Seçenek 3: Planı Tam Olarak Nerede Olduğunu Koru

Bu muhtemelen en az istenen seçenek. Bunun nedeni, 401 (k) planının size en az miktarda hesap kontrolü ve en sınırlı yatırım seçenekleri sunmasıdır.

Ama yine de başka bir dezavantaj var. İşvereni terk ettiğinizde veya özellikle plan artık bir işverenle ilişkilendirilmemişse, plan daha da uzaklaşabilir. Örneğin, hesabınızla ilgili bir sorununuz varsa veya paraya erişmek istiyorsanız, aracı olarak hareket eden hiçbir işveren yoktur. Bir işverenin sahip olduğu kaldıracı kaldıran plan mütevazı ile doğrudan uğraşmak zorunda kalacaksınız. İşverenin artık mevcut olmadığı durumlarda, 401 (k) planı, onu yöneten mütevelli için bir yetim planın bir parçası olabilir.

Bununla birlikte, 401 (k) planında olduğu gibi mutluysanız, onu taşımak için zorlayıcı bir sebep olmayabilir. Bu, yatırımları yönetme konusunda herhangi bir ilginiz yoksa veya herhangi bir para çekmeye hemen hemen hiç ihtiyacınız yoksa, özellikle doğrudur.

Planın bulunduğu yerde tutulması da başka bir işverenin 401 (k) planına aktarılmasını kolaylaştıracaktır. Birçoğu IRA fonlarını 401 (k) 'ye aktarmanıza izin vermeyecek, ancak hemen hemen hepsi doğrudan 401 (k) -to-401 (k) devrine izin verecektir.

Dionicio için - ya da 401 (k) planını taşıma kararına bakan herhangi biri için - sizin için en önemli olanı düşünmek ve hangi seçeneklerin kendi tercihlerinizde en iyi şekilde işleyeceği konusudur.

Popüler Mesajlar

Kategori Yatırım, Sonraki Makale

1.000 $ Yatırım için 9 Akıllı Yolları
Yatırım

1.000 $ Yatırım için 9 Akıllı Yolları

1.000 dolarlık yatırım, yatırım dünyasına birçok insan için ilk büyük adımdır. Normalde aldığım sorular, Nasıl yatırım yaparım ?, Bazı iyi yatırımlar nelerdir? Veya Bu paramın en iyi kullanımı mı? 1.000 $ 'lık yatırımla ilgili sorun, ciddi bir yatırım olmanın yeterli olduğudur, ancak bu paranın bir kısmını size yardımcı olacak bir mali planlayıcıya harcamak istediğiniz kadar yeterli değildir.
Devamını Oku
Senin 401k senin sırtında bir maymun lazım mı?
Yatırım

Senin 401k senin sırtında bir maymun lazım mı?

Maymun görüyor, maymun. Birçok yatırımcı, portföylerini yönetmek için “kendin yap” yaklaşımını uygulamakla daha fazla ilgileniyor. Fakat açık olalım: Kendi yatırımlarınızı yönetmek kolay değil. İyi yatırım yönetimi uygulamaları, disiplin, sabır ve uygulama tutarlılığı gerektiren karmaşık ve zaman alıcıdır.
Devamını Oku
Motif İnceleme - Uzmanlar ile Yatırım
Yatırım

Motif İnceleme - Uzmanlar ile Yatırım

Bu Motif incelemesine başladığımda, yatırım yapmanın en iyi yolunun da yatırım yapmanın en sıkıcı yolu olabileceğini biliyordum. Al ve tut. Al ve tut. Satın al, evet, bekle! Uzun vadeli yatırımlar kitleler için tavsiyemdir ve ne yazık ki, bu yatırım için çok heyecan verici bir yol değildir. Bunu düşün.
Devamını Oku
Pasif Yatırımcılar Piyasayı Zamanlama Yoluyla Nasıl Kâr Edebilirler?
Yatırım

Pasif Yatırımcılar Piyasayı Zamanlama Yoluyla Nasıl Kâr Edebilirler?

Bu, Robgher'in DoughRoller.net adresinden bir konuk gönderiydi. Mayıs 2007'de kişisel finans blogu olan Dough Roller'i başlattım. Eğer daha önceki yatırımlarımı okuyorsanız, satın alma ve tutma, düşük maliyetli, Vanguard seven, pasif yatırımcı olduğumu biliyorsunuz. Bu anlamda Jeff ve ben çok benziyorlar (onun rasgele sayı üreteci üzerine yazdığı makalenin zamanının% 70'ini okuması şarttır).
Devamını Oku