Yatırım

GFC 031'e sorun: Bir IRA'ya Hala Katkıda Bulunabilir miyim - Vergi Aracımı Almasam bile mi?

Roth IRA'lar hakkındaki tüm konuşmalar ile, özellikle de vergiden düşülebilir olmadıkları takdirde, geleneksel IRA'ları unutmak kolaydır. bir GFC'ye sorun okuyucu bu konuyla ilgili bir soru sordu:

“Şirketimin 401K planına maksimum katkı sağladım. Herhangi bir IRA katkısı vergi indirimi almayacak olmama rağmen hala bir IRA'ya (vergi sonrası) katkıda bulunabilir miyim? Eğer katkıda bulunabilirsem - ne kadar? ”

Anup

Anup, rica ettiğine sevindim! Çünkü bu, pek çok insanın fark etmesinden daha önemli bir konu. Sorunuzun cevabı EVET'dir, ancak bunu yapmanın mekaniğini tartışalım ve sonra neden gerekçelerine odaklanarak biraz zaman harcayalım.

Vergi İndirimi Yapılmasa bile İRA'ya Katkıda Bulunabilir misiniz?

Geleneksel IRA katkılarıyla ilgili temelleri ve bunlara uygulanan gelir limitlerini gözden geçirerek başlayalım.

Öncelikle, Roth IRAs'ın tersine, geleneksel IRA'ların IRS gelir limitlerinin sadece vergi indirimi geleneksel IRA katkılarının.

Ancak gelir limitlerini aşsanız bile katkı sağlayabilirsiniz.

Anup'un ana sorusunun cevabı budur.

Yılda 5,500 $ 'a kadar ya da 50 yaş ve üzerindeyseniz yılda 6,500 dolara kadar katkıda bulunabilirsiniz. Dahası, eğer eşiniz ev dışında istihdam edilmiyorsa ve bir emeklilik planı yoksa, aynı zamanda tek bir İRA kurabilirsiniz. Bu, kendi geliri olmamasına rağmen, geleneksel bir IRA'ya eşdeğer katkılarda bulunmanızı sağlayacaktır.

Ama bu gelir sınırlarına geri dönelim…

Bir işveren emeklilik planında yer alıyorsanız, geleneksel IRA'ya vergiden düşülebilir katkılar için 2017 gelir sınırları şunlardır:

  • Evli dosyalama ortaklaşa - 99,000 $ 'a kadar tamamen düşülebilir; 99.000 ABD Doları ve 119.000 ABD Doları arasında aşamalı olarak; 119.000 ABD Doları ve üstü için izin verilmez
  • Tek veya hane halkı - 62.000 $ 'a kadar tamamen düşülebilir; 62.000 ila 72.000 dolar arasında aşamalı olarak; 72.000 ABD Doları ve üstü için izin verilmiyor
  • Evli dosyalama ayrı ayrı - kesinti, 0 ile 10.000 arasında aşamalı; 10.000 ABD Doları ve üstü için izin verilmez

Bir işveren emeklilik planı kapsamında değilseniz, ancak eşiniz, geleneksel bir IRA için aşağıdaki gelir sınırlarına kadar bir kesinti yapabilirsiniz:

  • Evli dosyalama ortaklaşa - tamamen 186,000 $ 'a kadar düşülebilir; 186.000 ila 196.000 $ arasında aşamalı olarak; 196.000 $ ve üstü için izin verilmiyor
  • Evli dosyalama ayrı ayrı - kesinti, 0 ile 10.000 arasında aşamalı; 10.000 ABD Doları ve üstü için izin verilmez

Bir kez daha, bu gelir seviyelerini aşsanız bile geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunabilirsiniz.

Katkı ancak olacak vergi indirilemez. Ama bu zaten bir katkı yapmamanız gerektiği anlamına gelmez.

Aslında, bir dizi nedenden dolayı mükemmel bir strateji…

Emeklilik Yatırım Çeşitliliği

IRA'ya sahip olmak, işveren tarafından desteklenen bir plana ek olarak, emeklilik yatırımlarınızı çeşitlendirmek için mükemmel bir yoldur. En azından, sahip olduğunuz yatırım türlerini artırmanız gereken birden fazla emeklilik planına sahip olmanızı sağlayacaktır.

Bu özellikle önemlidir çünkü birçok işveren yatırım seçeneklerinizi sınırlandırmaktadır. Örneğin, size bir miktar yatırım fonu ile şirket stoğu arasında seçim yapabilirler.

Ancak, kendi kendini yöneten bir IRA ile, tam anlamıyla sınırsız yatırım seçeneğine sahip olabilirsiniz. IRA, işveren planınızda tutamayacağınız varlıklara yatırım yapma imkanı verecektir.

Emeklilikte Vergi Çeşitlendirmesi

Geri çevrilemez bir IRA, emeklilikte belirli bir miktarda vergiden muaf gelir sağlayabilir. Planda kazandığınız yatırım geliri vergiden ertelenir ve bu nedenle dağıtım yapmaya başladığınızda vergiye tabi olacaktır. Ancak katkılarınız vergiden düşülmez olduğu için emeklilikte vergisiz dağıtımları temsil edeceklerdir.

Örneğin, 10 yıl boyunca her yıl devre dışı bırakılmış bir IRA'ya 5,500 dolar katkıda bulunduğunuzu varsayalım. Bu sürenin sonunda, hesap 100.000 dolar değerinde, 55.000 dolarlık katkıdan ve 45.000 dolarlık yatırım gelirinden oluşuyor.

Emekliliğinizde yılda 10.000 dolar çekecekseniz, 4,500 dolar vergiye tabi gelir olur, ancak 5,500 dolar - ki bu sizin için ödenmez katkı paylarınızı temsil eder - vergiden muaftır.

Bu strateji, en azından vergilendirilemeyecek olan emeklilikte bir miktar gelir sağlayacaktır. Bu emeklilikte vergi çeşitlendirmesi.

Emeklilik Portföyünü Daha Büyük Hale Getirme

401 (k) planında yılda 18.000 $ 'a kadar tasarruf edebilirsiniz. Ancak, IRA'ya ilave 5,500 dolar tasarruf ederseniz, her yıl 23.500 $ 'lık emekliliğe gideceksiniz. Eğer bu gibi katkılarda bulunabilecek bir pozisyonda iseniz, emeklilik planınızı gerçekten güçlendirebilirsiniz. Erken emeklilik ihtimalini bile açabilir.

Başka bir yönden baktığımızda, bu strateji aynı zamanda 50 yaşın üzerindeyseniz ve çok fazla tasarruf yapmadığınız takdirde emeklilik birikimlerini artırma fırsatını da sunuyor. Çünkü hem 401 (k) hem de IRA'ların “yakalama” karşılığı var. 50 veya daha büyük yaşlarda, 401 (k) katkıları yılda 24.000 ABD Doları kadar yüksek olabilir. IRA katkıları 6,500 $ gibi yüksek olabilir.

Eğer Anup 50 yaş ve üstü ise, emekli olmak için yılda 30.500 $ - 24.000 $ + 6,500 $ - tasarruf edebilir. Bu tür bir tasarruf, hiçbir zaman bir emeklilik planı oluşturamaz.

Daha Düşük Vergi İçin Aşama Ayarlama Roth IRA Dönüştürme

Bu, geleneksel bir IRA'ya karşı vazgeçilmez katkılar yapmaktan başka takdir edilmeyen bir nedendir. Roth IRAs emeklilikte vergiden muaf gelir elde etmek için bir fırsat sunuyor.Katlanılmaz katkılarla finanse edilirler ve kazançlar vergiden ertelenmiş bir şekilde toplanır. Ancak, 59 1/2 değerini döndürdüğünüzde ve Roth IRA'nızı en az beş yıl boyunca aldıysanız, hem katkılarınız hem de yatırım kazançlarınızı tamamen vergisiz olarak dağıtabilirsiniz.

Vergiden muaf yarar, pek çok insanın Roth IRA dönüşümlerini yapmasının nedenidir. Bu, diğer emeklilik planlarını - 401 (k) s, 403 (b) s, 457s ve geleneksel IRA'ları - Roth IRA'lara dönüştürme sürecidir. Bunu yaparken, emeklilikte vergilendirilebilir dağılımlar üretecek diğer emeklilik tasarruflarını, vergisiz dağıtımlar sağlayacak olan Roth IRA'ya dönüştürüyorsunuz.

Olumsuz olan bir Roth dönüşüm yaptığınızda, dönüştürülmüş emeklilik tasarruf miktarı üzerinde gelir vergisi ödemek zorunda.

Ancak istisna, eğer iptal edilemez bir geleneksel IRA'ya yapılanlar gibi vergi sonrası katkılarda bulunmuş olmanızdır. Katkılar üzerinde vergi indirimi yapılmadığından, dönüşümün o kısmından dolayı gelir vergisi alınmayacaktır.

Önceki örneğe, 55.000 $ 'lık indirilemeyen katkılar ve $ 45,000 birikmiş yatırım gelirinden oluşan 100.000 $' lık geleneksel bir IRA'ya bakalım.

Bu hesapta bir Roth dönüşümü yapacak olursanız, birikmiş yatırım bölümünü oluşturan sadece 45.000 dolar gelir vergisine tabi olacaktır. İndirilemeyen katkılarda 55.000 ABD Doları üzerinde vergi sonuçları olmayacaktır.

% 25 federal vergi parantezindeyseniz ve emeklilik varlıklarınızdaki 100.000 $ 'ı bir Roth IRA'ya dönüştürdüyseniz, federal gelir vergisinde 25.000 dolar ödemek zorundasınız. Ancak bu planın 55.000 ABD Doları tutarındaki bağışlanamayan katkıları içermesi durumunda, vergi lokması sadece 11.250 $ (45.000 X% 25) olacaktır.

En önemlisi, 100.000 dolarlık tamın vergiye tabi olması durumunda, muhtemelen daha yüksek bir vergi parasına zorlamanız daha da büyük bir vergi yükümlülüğüne yol açacaktır. Bu, indirilemeyen katkılar içeren geleneksel bir IRA ile gerçekleşmesi daha az muhtemel olacaktır.

Yani gerçek bir şekilde, geri çevrilemez katkılarla geleneksel bir IRA kurmak gerçekten daha düşük vergi Roth IRA dönüşümü için sahneyi ayarlıyor.

Ama Bekle - Direkt Roth IRA Katkılarını Yapabilirsin!

Bu strateji Anup'un sorusunun bir parçası değildi, fakat Anup için veya bu durumda olan diğer okuyucular için önemli olabilir. Yani, indirilemeyen geleneksel IRA katkıları için gelir limitlerini aşsanız bile, hala Roth IRA katkılarını sağlayabilirsiniz.

Niye ya?

İndirilebilir geleneksel IRA katkıları ile Roth IRA katkıları arasındaki gelir limitlerinde “pencere” bulunmaktadır.

Aşağıdakileri göz önünde bulundur…

2017 için Roth IRA gelir limitleri:

  • Evli dosyalama ortaklaşa - Tam 186,000 $ 'a kadar izin verilir; 186.000 ila 196.000 $ arasında aşamalı olarak; 196.000 $ ve üstü için izin verilmiyor
  • Bekar, ev hanımı veya evli olarak ayrı ayrı dosyalama, ancak eşinizle birlikte yaşamamanız - Tam olarak 118.000 $ 'a kadar izin verilir; 118.000 ABD Doları ile 133.000 ABD Doları arasında; 133.000 ABD Doları ve üstü için izin verilmiyor
  • Evli dosyalama ayrı ayrı ancak eşinizle birlikte yaşıyorsunuz - 0 ila 10.000 arasında aşamalı; 10.000 ABD Doları ve üstü için izin verilmez

Evlenmek için evliyseniz, 186,000 ila 196.000 $ arasında bir gelire kadar bir Roth IRA katkısı yapabilirsiniz. Ama sen yapabilirsin düşülebilir Geleneksel IRA'nın sadece 99.000 ile 119.000 $ arasında bir gelir seviyesinde katkısı, ortaklaşa evlenerek evleniyorsanız ve bir işveren emeklilik planı kapsamındasınız.

Bununla nereye gittiğimi görüyor musun? Geliriniz 119.000 ABD dolarından yüksekse ve artık vergiden düşülebilir bir geleneksel IRA katkısı sağlayamazsanız, geliriniz 186.000 ABD dolarını geçmiyorsa yine de bir Roth IRA katkısı yapabilirsiniz.

Diyelim ki Anup 160.000 dolar kazanıyor. İş yerinde bir 401 (k) planın kapsamında olduğu için, geleneksel bir IRA'ya hala katkıda bulunabilir, ancak vergi indirilemez.

Bunun yerine bir Roth IRA katkısı yapmaya karar verebilir.

Bunu neden yapmalı? Peki, yeni başlayanlar için, bu gelir seviyesinde, ne geleneksel bir IRA'ya ne de bir Roth IRA'ya yapılan katkılar vergiden düşülmez. Ve her ikisi de vergi ertelenmiş yatırım geliri birikimine izin verecek. Ama fark şu ki, Roth IRA ile Anup emeklilikte vergiden muaf çekilmeye hak kazanacak.

Anap, eğer vergiden düşülebilir bir geleneksel IRA katkısı ile bir Roth IRA katkısı arasındaki “orta zemin” sınırındaysanız, Roth IRA'ya bir katkı yapmalısınız.

Bu, daha sonra maliyetli bir Roth IRA dönüşümü yapma ihtiyacını da önleyecektir.

Teşekkürler Anup, bu mükemmel bir soru! Bize yüzeyde basit görünen bir şeye bakma şansı veriyor, ancak her açıdan baktığınızda daha iyi seçenekler için çok fazla potansiyele sahip!

Popüler Mesajlar

Kategori Yatırım, Sonraki Makale

Sandviç Üretimi Hakkında Konuşuyor musunuz?
Yatırım

Sandviç Üretimi Hakkında Konuşuyor musunuz?

Temmuz ayında ulusal “Sandviç Üretimi” ayı olduğunu biliyor muydunuz? Ve soğuk kesim ve ekstra turşu gibi değil. Sandviç Üretimi, iki nesil arasında kendilerini 'sandviçle' bulmuş olanları tanımlamak için kullanılan bir terimdir. Bu, altta ve aşağıda aile üyelerine maddi bakım sağlarken, yine de kendilerine bakmanın bir yolunu bulmak zorundadır.
Devamını Oku
Senin 401k senin sırtında bir maymun lazım mı?
Yatırım

Senin 401k senin sırtında bir maymun lazım mı?

Maymun görüyor, maymun. Birçok yatırımcı, portföylerini yönetmek için “kendin yap” yaklaşımını uygulamakla daha fazla ilgileniyor. Fakat açık olalım: Kendi yatırımlarınızı yönetmek kolay değil. İyi yatırım yönetimi uygulamaları, disiplin, sabır ve uygulama tutarlılığı gerektiren karmaşık ve zaman alıcıdır.
Devamını Oku
Paramızı Ebeveynlerimizden Daha İyi Kullanmanın 6 Yolu
Yatırım

Paramızı Ebeveynlerimizden Daha İyi Kullanmanın 6 Yolu

Bu, Kişisel Kredileri Keşfetmek adına tarafımdan yazılan ücretli bir yazı. Bütün görüşler benim. Büyürken, hayatın vazgeçilmezleri konusunda tavsiyem için babama her zaman baktım. İlk işimi nasıl alacağımı, okula nerede gitmem gerektiğini ve kariyerimi nasıl alacağımı öğrenmek için ona baktım. İhtiyacım olduğunda rehberliğini dinlemeye ve sunmaya istekli bir babaya sahip olmak çok müteşekkirim.
Devamını Oku
IRA'nıza nasıl ilgi gösterilir
Yatırım

IRA'nıza nasıl ilgi gösterilir

İnsanların başarılı bir emeklilik için hazırlanmalarına yardım etmek, her gün yaptığım iştir. Emekli maaşlarının büyük bir kısmı, genellikle yatırım yapılabilir varlıklarının çoğunu temsil eden bir çeşit emekli maaşı veya emeklilik hesabına sahip olacak. Bu parayla ilgili uygun stratejiye karar vermek, yaptığımız en yaygın şey ve daha fazla zaman değil, bu emeklilik hesabını geleneksel bir IRA'ya dönüştürmek mantıklı.
Devamını Oku