Maliye

Bir 403b'yi geleneksel bir IRA'ya dönüştürebilir misiniz? Kesinlikle!

Birçok insanın kariyerleri boyunca çeşitli işverenlerden geçmesiyle, işverenin destekli emeklilik hesaplarının arkasında bir iz bırakmak oldukça yaygındır. Bu hesapların her birinin kendi başlarına büyümeye devam etmesine izin vermek mümkün olsa da, bu nadiren maliyeleriniz için en iyi seçenek. Aslında, 403 (b) planları da dahil olmak üzere, eski emeklilik hesaplarınızı almanız neredeyse her zaman daha iyi olur.

Neyse ki, 403 (b) 'nizi kendiniz izleyebileceğiniz yeni bir hesaba aktarmak zor veya zaman alıcı değil. Bir işverenden ayrıldıktan sonra, 403 (b) fonunuzu geleneksel IRA veya Roth IRA gibi başka bir tür emeklilik hesabına aktarmak için birçok seçeneğiniz vardır.

403 (b) nedir?

403 (b) 'ye sahip biriyle konuştuğunuzda, aslında tuttukları emeklilik hesabının ne olduğunu anlamaması oldukça yaygındır. Aslında, sorulduğunda, genellikle “vergi korumalı yıllık gelirleri” olarak anılacaktır.

Bunun nedeni öncelikle 403 (b) 'nin başlangıçta kabul edilmesiyle, sigorta şirketlerinin ayaklarını kapının içine sokan ilk şirket olmasıydı. Bu sebepten dolayı, 403 (b) olan çoğu insanın vergi korumalı bir yıllık geliri vardı.

Ancak, bu her zaman böyle değil. Vergi korumalı yıllık ödemeler ilk başta popüler olsa da, diğer birçok yatırım şirketinin modern 403 (b) planlarında yer aldığını göreceksiniz.

Aslında, 403 (b) planları ve sahip oldukları yatırımlar son derece çeşitlidir. Bu nedenle, bu tür bir hesabın tanımı da oldukça çeşitli ve geniş. İç Gelir Servisine göre, 403 (b) planları aşağıdaki gibi tanımlanabilir:

Vergi korumalı yıllık sigorta (TSA) planı olarak da bilinen 403 (b) planı, belirli devlet okulları çalışanları, belirli vergiden muaf kuruluşların çalışanları ve belirli bakanların emeklilik planıdır.

403 (b) planındaki bireysel hesaplar aşağıdaki türlerden herhangi biri olabilir.

  • Bir sigorta şirketi aracılığıyla sağlanan bir sözleşme olan bir yıllık sözleşme.
  • Bir yatırım hesabı, yatırım fonlarına yatırılan bir hesaptır.
  • Kilise çalışanları için bir emeklilik gelir hesabı oluşturuldu. Genel olarak, emeklilik gelir hesapları ya yıllık gelirler ya da yatırım fonları olarak yatırım yapabilir.

Gördüğünüz gibi, 403 (b) planları, nerede sunulduğuna ve plan yöneticisinin hangi tip seçimleri seçtiğine bağlı olarak farklı bir şekil alabilir veya kurulabilir.

Bununla birlikte, hatırlanması gereken en önemli faktör, 403 (b) planının, gerçek dünyada işveren tarafından desteklenen 401 (k) planlarına benzer şekilde muamele görmesidir. Her şeyden önce, her iki plan türü de vergi öncesi ertelenmiş fonlarla finanse edilmekte ve yatırımların emeklilik tarihine kadar vergi matrahına dayalı olarak büyümesine izin verilmektedir. İkincisi, bir 403 (b) planı, yıllık 501 ve daha küçük yaştakiler için, 2016 için 18.000 $ olan 401 (k) planlarıyla aynı maksimum katkıyı sunar. Eğer 50 yaşın üzerindeyseniz, 2016 yılında ek bir “katkı payı” olarak bilinen katkılarla 6,000 dolarlık ek katkı sağlayabilirsiniz.

403 Kullanmanın Avantajları (b)

İşvereniniz tarafından bir 403 (b) planı teklif edildiyse, katkı yapmaya başlamak neredeyse her zaman akıllıca bir fikirdir. Aslında, 403 (b) planları, bazıları işveren bazında 401 (k) planlarıyla sunulanlara benzeyen birkaç farklı avantaj sunmaktadır. 403 (b) kullanarak elde edeceğiniz en büyük avantajlardan bazıları şunlardır:

Katkılar vergiye tabi gelirinizi azaltabilecek vergi öncesi olarak yapılır. Bir işverenin sponsor olduğu 401 (k) planına yapmış olabileceğiniz katkılar gibi, 403 (b) 'ye yatırdığınız para da vergi öncesidir. Bu nedenle, yıllık olarak yaptığınız katkılar vergiye tabi gelirinizi düşürebilir ve vergi yıllık vergi faturanızda tasarruf etmenize yardımcı olabilir.

Tasarruflarınız vergisiz. 403 (b) planına vergi öncesi katkılar yaptıktan sonra, emekliliğinize ve ötesine ulaşıncaya kadar paranız vergisiz olarak büyümeye devam edecektir. Yalnızca bunları aldığınızda dağıtımlar için gelir vergisi ödemeniz gerekecektir.

Daha düşük bir vergi parantezinde olabileceğiniz durumlarda, daha sonraki yaşamlarında katkılarınızı alın. Çoğu durumda emekli olana kadar 403 (b) tutarındaki fonlar için vergi ödemeyeceğiniz için, gelecekte de daha düşük vergiler ödeyebilirsiniz. Emeklilikteki çoğu insan daha düşük bir vergi parasına düştüğü için, gelecekte daha düşük vergi ödeyebileceklerini varsaymak makul olacaktır.

Bir işveren maçı alabilirsiniz. İşveren tarafından desteklenen 401 (k) planlarında olduğu gibi, 403 (b) planlarını yöneten pek kâr amacı gütmeyen işverenler de bir şirket eşleşmesi sunmaktadır. Bu, bulabileceğiniz “ücretsiz para” ya en yakın şeydir, bu yüzden iş sponsorluğundaki 403 (b) planınıza yeterince para kazandırmak her zaman akıllıca olacaktır.

Katkı limiti 2016 yılında nispeten yüksek kalmaktadır. İşveren tarafından desteklenen 401 (k) planlarında olduğu gibi, maksimum katkı seviyeleri 403 (b) hesapları için yüksek kalmaktadır. 2016 için, 50 yaş veya daha küçükseniz, yeterlilik 403 (b) planına 18.000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaş ve üzerindeyseniz, “yetişme katkı payı” olarak bilinen bir ek 6,000 $ 'a kadar katkıda bulunabilirsiniz.

403 (b) Rollover nasıl yapılır

Birçok insan, çalışma yıllarında birkaç işveren için çalıştığı için, 401 (k) ve 403 (b) ler de dahil olmak üzere insanların bir çok emeklilik planına sahip olması oldukça yaygındır.

Eğer geleneksel bir IRA hesabına doğrudan bir fon devri yaparsanız, emeklilik fonlarının geri çekilmesi konusunda değerlendirilen zorunlu% 20 federal gelir vergisi stopajlarından kaçınacaksınız. Bu tür bir hesap sunan herhangi bir finans kurumunda bir IRA hesabı açabilirsiniz. Genel olarak, 403 (b) rollover'ini, günlük dağıtımın alınmasını takip eden 60. günde tamamlamanız gerekecektir.

Ancak IRS, 60 günlük rollover kuralına iki istisna getirmektedir. Mali zorluklar veya öngörülemeyen durumlar söz konusu olduğunda, bir muafiyete izin verilebilir.Muafiyetler garanti edilmez ve IRS, hastaneye ya da herhangi bir başka mali kriz gibi mali sıkıntıya kanıt gerektirecektir. Öngörülemeyen durumlar farklı biçimlerde olabilir, ancak genellikle bir nedenle hesabınızda paranızın donmuş olduğu durumları içerir.

Tipik olarak, fonları IRA hesabına aktarmak için IRA'nın mütevelli heyeti tarafından talep edilen imzalanmış bir katkı formunu doldurmanız yeterlidir. İşlemdeki gecikmeleri önlemek için işlemi yürütmeden önce devir politikası ile ilgili olarak belirli bir finans kurumunu kontrol etmeniz gerekecektir.

403 (b) 'nizi geleneksel bir IRA'ya aktarmak için, uygun evrak işlerini tamamladığınızdan emin olmak için 403 (b) hesabınızın plan yöneticisine danışmanız gerekecektir. Bazıları, varlıklar devredilmeden önce bir dağıtım talebinin tamamlanmasını gerektirecektir. Bu arada bazı yöneticiler de IRA mütevelli / mali kurumdan bir kabul mektubuna ihtiyaç duyacaklar. Bu belgeler, fonların yasal bir emeklilik planı hesabına aktarıldığının kanıtını sağlayacaktır.

Önemli bir not: Devir işleminin 'doğrudan' bir silindir olarak işlendiğinden emin olmanız gerekir, bu da fon dağıtımlarının ödenmesi ve yalnızca IRA mütevelerine gönderilmesi anlamına gelir. Fon dağıtımı size ödenirse, plan yöneticiniz federal vergi kesintileri için% 20 kesinti tutmak zorundadır. Bir 403 (b) hesabının bir IRA'ya aktarılması, doğru bir şekilde yapılmalıdır veya erken çekimler için sert vergi cezalarıyla karşılaşacaksınız.

403 (b) 'nizi Geleneksel IRA'ya Geçirme Artıları ve Eksileri

Eski bir 403 (b) 'yi yeni bir hesaba geçirmenin faydaları duruma bağlı olarak değişebilirken, muhtemelen alacağınız en büyük fayda, daha önce sahip olduğunuzdan daha fazla seçeneğe sahip olmanın armağanıdır.

Genel konuşma, IRA'lar 403 (b) planından daha fazla yatırım seçeneği sunuyor. 403 (b) 'yi bir IRA'ya devrettiğinizde elde ettiğiniz en büyük avantaj, IRA'ların paranıza nasıl yatırım yaptığınız konusunda daha fazla esneklik sunmasıdır. Paranız devredildikten sonra, yatırım fonlarına, endeks fonlarına ve hatta bireysel hisse senetlerine yatırım yapabilirsiniz.

403 (b) planınız oldukça sınırlı yatırım seçenekleri sunuyorsa, geleneksel bir IRA'ya sahip olmak, parmaklarınızın ucunda sınırsız seçeneklere sahip olmanızı sağlar. Ve eğer belli bir yatırım tarzını tercih ediyorsanız - çoğunlukla endeks fonlarına yatırım yapmak gibi - geleneksel bir IRA'ya sahip olmak, uzun süre bu plana bağlı kalmanızı çok daha kolay hale getirir.

Eski bir 403 (b) 'yi geleneksel bir IRA'ya dönüştürmekle gelen en büyük dezavantaj, bir IRA'nın zamanla korumak için daha fazla paraya mal olabileceğidir. 403 (b) için işlem masraflarını ödememiş olabileceğiniz yerlerde, geleneksel bir IRA çalıştırmanın maliyetli olabileceğini göreceksiniz.

Geleneksel IRAS ile birlikte bir diğer dezavantajı durumunda Hiç iflas dosyası veya bir IRA da fonlar Emeklilik Gelir Güvenlik Yasası tarafından korunmayan bir dava alan ucunda olan, gerçektir. Bu düzenleme, yatırım amaçlı teminatların özellikle emeklilik için belirlenmesini sağlamak amacıyla kurulmuş olup, borç amacıyla kullanılamaz.

Not: ERISA kararı ve IRA'nız ile ilgili olarak, en azından Bir iflas davası açtıysanız IRA varlıklarında 1 milyon dolar korunacak. Davalarla, farklı bir hikaye. Gerçekten de, içinde bulunduğunuz eyalette oluşturulan kuralların türüne ve en önemlisi de kurallara göre değişir.

Başka bir seçenek: 403 (b) 'nizi bir Roth IRA'ya dönüştürün

403 (b) 'nizi geleneksel bir IRA'ya aktarmak istemiyorsanız, bunun yerine bir Roth IRA'ya aktarmayı düşünebilirsiniz. Roth IRA'lar vergi sonrası dolarlarla finanse edildiğinden, 403 (b) 'yi bu tür bir hesaba taşımayı tercih ederseniz, üzerinde düşünülmesi gereken büyük vergi varlıkları vardır.

Bir Roth IRA içine 403 (b), 401 (k), ya da diğer vergi ertelenmiş emeklilik hesabı fareyle geldiğinizde, o yıl içinde rulo miktarına gelir vergi ödemek gerekecek. Bu zaten 403 (b) 'ye çok fazla para biriktirdiğinizde büyük bir masrafsızlığa neden olabilir, ancak birçok kişi zaten sayısız sebepten dolayı bunu yapar.

Roth IRA'lar vergi sonrası dolar ile finanse edildiğinden, bunları kullandığınızda ve dağıtım yapmaya başlamak için hazır olduğunuzda farklı çalışırlar. 403 (b) 'nizi bir Roth IRA'ya dönüştürmekten alabileceğiniz avantajlardan bazıları:

Dağıtım yapmaya başladığınızda gelir vergisi ödemek zorunda kalmayacaksınız.

Roth IRA'lar vergi sonrası dolarlarla finanse edildiğinden, emekli olmaya hazır olduğunuzda vergisiz gelir dağılımlarına başlayabilirsiniz. Birkaç yıl veya on yıllardan beri emekli olduğunuzda daha yüksek bir vergi parası içinde olabileceğinizi düşünüyorsanız, vergilendirilmemiş bir gelir akışına sahip olmak, maliyeriniz için büyük bir nimet olabilir.

Roth IRA'ya sahip olmak, gelecek yıllarda vergi borcunuzun çeşitliliğine yardımcı olabilir.

Ayrıca bir 403 (b) veya 401 (k) planınız varsa, bir Roth IRA ekleyerek vergi borcunuzu çeşitlendirmenin akıllı bir yoludur. Emekli olduğunuz zaman vergiden ertelenmiş hesaplara yapılan dağıtımlarda gelir vergisi ödeyeceğiniz yerlerde, Roth IRA'nızdan dağıtım aldığınızda ihtiyacınız olmayacaktır.

Herhangi bir yaşta gerekli minimum dağılımı (RMD) almak zorunda değilsiniz.

En vergi avantajlı emeklilik 401 (k) gibi hesapları ler ve 403 (b) 'ler Yaşlandıkça 70 1/2 gerekli asgari dağılımları (RMDs) alarak başlamak için verilmesi gereken durumlarda Roth IRA böyle gereksinimi vardır. Paranı hesabınıza bir ömür boyunca tutmak istiyorsanız, Roth IRA hiçbir ceza almadan bunu yapmanıza izin verecektir.

Sizin mirasçılarınız Roth IRA'nızı devraldıklarında bir vergi faturasıyla karşılaşmayacaklar.

Roth IRA'lar vergi sonrası dolarlarla finanse edildiğinden, sizler mirasçılarınızdan ötürü vergiden muaf bir şekilde miras almaları kolaylaşır.Mirasçılarınızı büyük bir vergi faturası ve bir sürü bürokrasi ile terk etmekten endişe ediyorsanız, Roth IRA'nızın da ikisini de bırakmayacağından emin olabilirsiniz.

Alt çizgi

Eski işverenlerle 403 (b) veya birkaç emeklilik hesabınız varsa, bu hesapları yeni bir hesaba taşımanız gerekip gerekmediğini belirlemek akıllıca olur. Çoğu zaman, bunu yapmak, emekliliğinizi tek bir yerde birleştirerek yaşamınızı basitleştirmenize yardımcı olacaktır. Ayrıca, rollover'ınız için geleneksel bir IRA veya Roth IRA'yı seçerseniz daha fazla veya daha iyi yatırım seçenekleri için bile uygun hale gelebilirsiniz.

Her zaman olduğu gibi, büyük mali hareketler yapmadan veya eski hesapları devretmeden önce mali danışmanınıza ve vergi danışmanınıza danışmanız akıllıca olacaktır. Ne kadar çok ve ne kadar çok soru sorarsanız o kadar iyi olursunuz.

Popüler Mesajlar

Kategori Maliye, Sonraki Makale

" width="370" height="280" alt="Dave Ramsey'in Bebek Adımları ve Neden Çalışıyorlar?"/>
Maliye

Dave Ramsey'in Bebek Adımları ve Neden Çalışıyorlar?

Dave Ramsey'in kitabının toplam parası olan “Total Money Makeover” adındaki büyük adımlarından biriyim. Sadece 18 ayda 52.000 dolarlık tüketici borcundan kurtulmamıza yardımcı olan bebek adımları oldu ve biz tek değiliz. Milyonlarca insan kursunu aldı ve onları da kullandı, bu nedenle bu adımları kullanırsanız, siz ve aileniz için güçlü bir mali temel oluşturacağınızdan emin olabilirsiniz.
Devamını Oku
" width="370" height="280" alt="Amazon.com'da Büyük Anlaşma Scoring için 4 Sırları"/>
Maliye

Amazon.com'da Büyük Anlaşma Scoring için 4 Sırları

1. Amazon.com Fiyat Dalgalanmaları Amazon.com'un öğelerin fiyatını günlük veya hatta saatlik olarak değiştirdiği bilinen bir gerçektir. Bu konuda oldukça kapalıyken, yıllar içinde topladıkları satın alma eğilimlerini ve verilerini takip ettiklerini düşünüyorum. "Daha Sonra Kaydet" bölümünde, sepetinize ürün ekleyerek bunu avantajınıza kullandığınızdan emin olun.
Devamını Oku
Foresters Hayat Sigorta Şirketi İnceleme
Maliye

Foresters Hayat Sigorta Şirketi İnceleme

Bir hayat sigortası poliçesine sahip olmak genellikle iyi ve sağlam bir finansal planlama stratejisinin parçasıdır. Çünkü hayat sigortası gelirleri, önemsediğiniz kişilerin borçlarını ödeyebilir, yaşam masraflarını ödemeye devam edebilir ve yaşamlarını büyük ölçüde değiştirmek zorunda kalmaz - özellikle de onlar için zaten zor olan bir zamanda.
Devamını Oku
Serbest Yazar Nasıl Olulur? (Ayda 0 ile 20.000 $ arasında)
Maliye

Serbest Yazar Nasıl Olulur? (Ayda 0 ile 20.000 $ arasında)

Serbest yazar olmanın nasıl bir yol olduğunu öğrenmek istiyorsanız, evinizden inanılmaz bir gelir elde edebilirsiniz, bu yazı tam size göre. Kendi patronunuz olduğunu, neredeyse sınırsız gelir potansiyeli olduğunu ve evden çalışmayı hayal edin. Bütün gün bir hücrenin içine işemek yerine, hayal gücünün hayatını inşa etmek için yaratıcı yeteneklerine ve katı iş ahlakına güveniyorsun.
Devamını Oku