Kredi

Değişken Oranlar

Her biri yatırımcılar arasında farklı bir yatırım nişini doldurmak için tasarlanmış birkaç farklı gelir türü vardır. Değişken gelirler genel olarak gelirlerin tüm faydalarını sunar, fakat aynı zamanda hem hisse senetleri hem de tahviller için yatırım geliri elde etmenizi sağlar. Hedeflenen tarih fonları gibi, sigorta şirketlerinin sunduğu “fon fonu” nu temsil ediyorlar. Ayrıca, IRA'lar ve diğer emeklilik planları gibi, aynı zamanda emeklilik yaşına geldiğinizde vergi ödemeli yatırım geliri ve gelir ödemeleri de sağlarlar.

Değişken Getirileri nelerdir?

Değişken rant, yatırımcılara, sabit faizlerle elde edebileceklerinden daha yüksek getiri oranları elde etme fırsatı sunan bir yıllık sözleşmedir. Bunun nedeni sabit ücretlerin mevduat belgelerine benzer faiz ödemesi olsa da, değişken ücretler de hisse senedi ve tahvil piyasalarına katılımı içerir.

Diğer gelir türlerinde olduğu gibi, değişken bir rantla yatırım yaptığınız para, vergiden ertelenmiş bir temelde birikir. Emeklilik ya da istenen başka bir tarihe ulaşan bir gelir sağlamak için değişken bir yıllık ücret de ayarlanabilir. Ancak, sabit yıllık ücretlerin aksine, değişken ücretler genellikle garanti edilmez ve büyük ölçüde, paranın yatırıldığı alt hesapların performansına bağlı olacaktır.

A + Anma Taşıyıcısından 2017'nin En Yüksek Faiz Oranlarını Alın ve Karşılaştırın!

Alt hesaplar, yatırım fonlarının sigorta sektörüdür. Yatırımın istenilen amacına bağlı olarak çeşitli hisse senedi ve tahvillere yatırım yapabilirler. Ancak, alt fonlar, yatırım fonlarının ve borsaya konu fonların aksine, genellikle kamusal borsalarda listelenmemektedir. Bunlar bireysel sigorta şirketleri tarafından özel olarak sunulan yatırım birimleridir.

Tek bir değişken yıllık sözleşme kapsamında çeşitli varlık sınıflarını kapsayan birden fazla alt hesaba yatırım yapmayı seçebilirsiniz. Bu alt hesaplar profesyonel olarak yönetildiğinden, değişken tutarlar “elden çıkarılan” yatırımları temsil eder. Tam olarak hangi varlık sınıflarına yatırım yapılacaksa, arzu edilen gelire bağlı olacaktır.

Değişken yıllık gelirler sabit ücretler tarafından sunulan garantili gelirle birlikte gelmese de, hisse senedi piyasalarına katılımı içerdiğinden sabit döneme oranla daha uzun vadeli bir getiri sağlayabilirler. Bu, yatırımcıya değişken yıllık gelirlerde hem enflasyona ayak uydurma hem de daha yüksek getirilerden dolayı çıkma fırsatı verir.

Ancak, flipside değişken dönem içindeki yatırımların uzun bir süre kötü performans yaşayabileceği olasılığı vardır. Böyle bir durumda, değişken bir ücrete tabi olan yatırımcı, aslında anapara kaybı yaşayabilir ve bu da emeklilik sonrasında daha küçük bir gelir akışına neden olabilir.

Değişken gelirler uzun vadeli yatırımlardır ve para çekebildiğiniz zamanla ilgili sınırlamalara sahiptir. Genellikle her yıl bir çekilme yapmanıza izin verir. Ancak, çekilişler “teslim olma süresi” sırasında alınırsa - bir teslimiyet ücretinin uygulanacağı süre - bu ücretin çekilmesi durumunda ödenmesi gerekecektir. Teslim süresi 10 yıl kadar sürebilir. Süre dolduğunda, para çekme işlemi masrafa maruz kalmadan yapılabilir.

Değişken Faizlerin Yararları

Garantili ölüm yardımı. Bu, yatırım fonlarıyla veya borsada işlem gören fonlarla gelmeyen bir faydadır. Ölüm yardımı, mirasçılarınızın plana ilk yatırımınızdan daha azına eşit bir miktar almasını sağlar - ve bu da planın değeri piyasa faktörleri nedeniyle azalsa bile. Koruma bir ölüm oranı.

Minimum ücret garantisi. Bu, değişken ücretinize ek bir ücret karşılığında eklenebilecek bir plandır; bu, planınızdaki alt hesaplar bir kayıpla karşılaşsa bile, asgari bir getiri oranı almanızı sağlar. Para çekmeye başladığınızda garantili minimum ödeme oranı sağlayacak benzer bir binici de ekleyebilirsiniz. Benzer şekilde, alt hesapların düşük performans göstermesine rağmen ödemelerinizi de garanti eder. Her iki bisikletçinin de, bazı değişken ücretler vardır, fakat hepsi değil.

Gelir vergisi ertelendi. Tüm yıllık ödemelerde olduğu gibi, plana olan katkılarınız vergiden düşülemez olsa da, plan dahilindeki yatırım kazançlarıdır. Bu, değişen ücret tutarınızın, vergi sonuçlarından endişe duymadan, başlangıçtan emekliliğe çıkabileceği anlamına gelir. Ve tüm vergi ertelenmiş emeklilik hesaplarında olduğu gibi, 59 yaşını doldurmadan önce yapılan para çekme işlemleri, sıradan gelir vergisine ve IRS'nin% 10'luk erken çekilme cezasına tabi olacaktır.

Plandaki yatırımlar değiştirilebilir. Yatırım fonundan farklı olarak, değişken bir yıl içindeki yatırımlarınız sabit değildir. Farklı varlık sınıflarını kapsayan birden fazla alt hesap olduğundan, yatırım karmasını plana kaydırabilirsiniz. Bu, farklı yatırım ortamlarından ve kendi yatırım ihtiyaçlarınızdaki değişikliklerden yararlanmanıza veya yaşınıza göre ayarlamalar yapmanıza olanak tanır.

Ömür boyu gelir. İnsanların gelir sigortasına yatırım yapmasının birincil nedenlerinden biri, hayatlarının geri kalanını kapsayacak gelir sağlamaktır. Emeklilik geliri söz konusu olduğunda bu önemli bir şeydir, çünkü emeklilerin en büyük endişelerinden biri de paralarını kaybetme olasılığıdır. Tüm yaşamınız için sabit bir gelir sağlayacak bir rantı kurulabilir.

Alacaklılardan korunma. Bazı eyaletlerde maaşlar alacaklıların taleplerinden korunmaktadır. Değişim sigortası da dahil olmak üzere, tıp mesleği gibi, davalara konu olan bir mesleğe sahipseniz, alacaklıların alacaklı hak taleplerini kendi içlerinde koruyabilirsiniz.

Değişken Sigorta FDIC Sigortalı mı?

Potansiyel dezavantajların bir kısmı, ABD hükümeti tarafından banka mevduatlarına yönelik FDIC sigortası veya aracı kurumlar için Menkul Kıymet Yatırımcıları Koruma Kurumu (SIPC) kapsamı gibi herhangi bir sigorta kapsamı olmamasıdır. Ancak bu, hesabınızın kaybolacağı önemli bir riskiniz olduğu anlamına gelmez.

Sigortalar, bunları ihraç eden sigorta şirketi tarafından sigortalıdır. Ve bir sigorta şirketinin başarısız olma şansı az olsa da, ABD tarihinde çok olağandışı bir olaydır. Bir sigortaya yatırım yapmadan önce sigorta şirketinin mali gücünü belirleyerek bu durumun şansını azaltabilirsiniz.

Bunu, A. M. Best gibi bir derecelendirme ajansına bakarak yapabilirsiniz. Sigorta şirketlerinin finansal bütünlüğünü ölçmek için endüstri standardı olarak kabul edilir. Dünya çapında 3.500'den fazla sigorta şirketine derecelendirme yapıyorlar. Yüksek şirketlerden sigorta şirketlerine puan veriyorlar. A ++ düşük F.

Derecelendirme ölçeğinin en yüksek seviyesinde olan sigorta şirketlerine yatırım yaparsanız, şirket başarısızlığı olasılığı daha da düşük olacaktır.

Ek olarak, çoğu eyalette garanti dernekleri Bu, yıllık olarak, yıllık sözleşme başına 100.000 $ 'a kadar bir sınırlama olmak üzere, gelir sigortası koruması sağlayacaktır. Devletinizin bir garanti ilişkisi olup olmadığını ve teminat limitinin ne olduğunu belirlemek için devlet sigortası komiserliğiyle görüşebilirsiniz. Elinizde tuttuğunuz dolar tutarı bu sınırı aşarsa, o zaman birkaç yıllık sigorta şirketlerinde yıllık sözleşme sözleşmelerinizi yaymak isteyeceksiniz.

Değişken Faizlerin Riskleri

Değişken gelirler belirli faydalar sunarken, bunlarla ilişkili riskler de vardır. Bazıları, tüm tutarlar için geçerli olan genel risklerdir, ancak diğerleri değişken ücretlere özgüdür.

Teslim ücreti. Yıllık rantınızı sona erdirmeye karar vermeniz durumunda - teslim süresi sona ermeden önce - hesabınız teslimiyet ücretine tabi olacaktır. Bu ücret, bir sigorta şirketinden diğerine ve hatta aynı şirket içindeki ücretler arasında değişecektir. Ancak şirket, çekimi, çekilme miktarının% 4 veya% 5'ine ayarlayabilir. Bu ücret, gerçeği veya sigorta şirketlerini gerçeğe uygun olarak değiştirme yeteneğinizi sınırlayabilir.

Erken çekilme cezası. Bu sadece sizin rantınızı erken kapatmak için bir ücret talep edecek sigorta şirketi değil. Gelir vergileri ertelendiği için, geri çekilmeniz normal gelir vergisine, ayrıca IRS tarafından uygulanan% 10'luk erken para cezasına tabi olacaktır.

Ölüm ve kurtulanlar. Bu, yalnızca değişmeyen gelirler için değil, tüm ücretler için geçerli olan bir başka sınırlamadır. Bir yıllık planın finansman aşaması sona erdiğinde ve para çekme işlemine başladığınızda, geri kalan bakiye, ölümünüzde sigorta şirketine geri dönecektir. Bu, mevcut olmayacağınız ve mülkünüze dahil edilmeyeceğiniz ve varislerinize aktarıldığı anlamına gelir. Çekilmeye başladıktan 30 yıl sonra yaşarsanız, bu bir sorun olmayabilir, ancak emekliliğinizin birkaç yıl içinde ölmesi durumunda mülkünüzü ciddi ölçüde azaltacaktır.

Yüksek ücretler. Değişken gelirler, yatırım performansınızı önemli ölçüde azaltma potansiyeline sahip çok sayıda ücret içerir. Bir sonraki bölümde, değişken ücretlerle ilgili ücretleri bir miktar ayrıntılı olarak ele alacağız. Ancak bu, diğer yatırım türlerine ve hatta diğer yatırımlara kıyasla değişken ücretler açısından bir dezavantajdır.

Değişken Getiriler karmaşık yatırımlardır. Nispeten basit bir yatırım planı arıyorsanız, değişken tutarlar faturaya uymaz. Birtakım faydaları olsa da, onlara yatırım yaparken dikkatli olmalısınız. Örneğin, değişken bir yıllık gelir 80 ila 300 alt hesap içerebilir. Bu hesaplar genellikle herhangi bir kamusal borsada listelenmez ve sigorta şirketinin kendisi tarafından sağlananlar haricinde bunlar hakkında çok az bilgi mevcut olacaktır. Alt hesapların doğru karışımı ile ortaya çıkmak kendi başına bir meydan okuma olabilir.

Asıl değer garantisi yok. Hisse senetleri ve yatırım fonları gibi çok değişkenli yatırımlar yaptığınızda müdürünüz risk altındadır. Büyük oranda değer kazanabilirler, fakat aynı zamanda para kaybedebilirler. İlkenizin kararlı kalacağı veya değerde büyüyeceğinin garantisi yoktur. Hisse senedi bazlı yatırımlarda olduğu gibi, genel piyasa zayıf kalıyorsa, alt hesaplarınız ve değişken yıllık geliriniz aynısını yapacağız.

Ölüm yardımı ve gelir hesapları kalıcı değildir. Sigorta şirketi, yeni politikalar için ölüm veya gelir yolcularını azaltabilir veya kaldırabilir. Mümkünse mevcut politikaları değiştirmeye de çalışabilirler. Belirli şartlar altında şirket, ilk kez kurulduğunda yapılan garantileri ortadan kaldırmak için bir teşvik olarak bir toplu ödeme bile teklif edebilir.

Gerçekten sabit oranlı yatırım seçeneği yok. Bazı sigorta şirketleri, bir yıllık gelir içinde bir para piyasası fonu sunabilir, ancak hepsi bunu yapamaz. Ve birkaç gerçek sabit oranlı yatırım gibi görünen bir şey sunuyoruz. Bu, planınızın her zaman piyasaya% 100 yatırım yapılması gerektiği anlamına gelir.

Değişken Yıllık Ücretler

Değişken gelirler içindeki ücret yapısı, çoğu diğer yatırım türlerinden ve hatta diğer birçok gelir türünden daha yüksektir. Değişken yıllık ücretler için ulusal ortalama% 3.61'dir, ancak herhangi bir değişken yıllık ücret planından önemli ölçüde daha yüksek olabilir. Bunu daha da sorunlu yapan şey, ücretlerin plan içinde her zaman açık olmamasıdır. Oldukça iyi gizlenmiş olabilirler, bu da onların ifadenizde listelenmediklerini neredeyse hiç göremeyeceğiniz anlamına gelir.

Değişken ücretler içinde yaygın olarak bulunan ücretlerin bir listesi:

Mortalite ve harcama riski ücreti (“M & E”). Bu gider, sigorta şirketi için bir yıllık sözleşme kapsamında üstleneceği sigorta riskleri için tazminatı temsil eder. Bu ücret aynı zamanda, sigorta şirketinin finansal danışmanlara ve sigorta acentelerine ödenen komisyonlar da dahil olmak üzere değişken ücretlerin pazarlama maliyetinin ödenmesine de yardımcı olur. Genellikle, yıllık planınızın değerinin% 1,25'i civarındadır.

İdari ücretler. Sigorta şirketi bunları kayıt tutma ve raporlama gibi idari görevler için talep edebilir. Bu küçük bir miktar ve genellikle yıllık olarak bir sabit ücret (25 ila 50 $) tahsil edilir. Ancak, bazı yıllık sözleşmelerde, aynı zamanda, yıllık sözleşmenin değerinin% 0,15'i oranında, yüzde bazında bir ücret de alınabilir.

Temel fon giderleri (alt hesaplar için). Bunlar, alt hesaplardan sorumlu olmaları haricinde, yatırım fonları tarafından ödenen yatırım harcamalarına (12b-1 harcamalar) benzer.

Ek biniciler. Bunlar değişken bir ücrete eklenebilecek binicilerle ilişkili ücretlerdir. Garantili asgari gelir yardımı, uzun vadeli bakım sigortası veya kademeli bir ölüm yardımının eklenmesi bedeli olabilir.

Teslim ücreti. Bunları daha önce de görüştük, ve bunlar sizin yıllık gelirinizden çekilmeye karar verirseniz veya teslim süresi içinde tamamen kapatırsanız değerlendirilebilirler. Bu genellikle, yıllık sözleşme sözleşmesinin değerinin birkaç yüzdelik noktasıdır ve planınızı oluştururken hesabınızı erken tasfiye etmenizi sağlayacak şekilde tasarlanmıştır. Çoğu durumda, teslim ücreti azalan bazda çalışır. Örneğin, ilk üç yıl içinde para çekiyorsanız, sonraki üç yıl için% 4 ve sonraki dört yıl için% 2 düşerse, bu,% 6'ya eşit olabilir.

Değişken Annaniler Sizin İçin İyi Olur mu?

Görebildiğiniz gibi değişken ücretler karmaşık yatırım sözleşmeleridir. Bazı insanlar için iyi çalışabilmelerine rağmen, kesinlikle herkes için bir yatırım değil. Değişken bir rantın sizin için iyi olup olmayacağını belirlemek için, ne yapmasını beklediğinize emin olmak zorundasınız.

Aşağıdaki durumlardan herhangi biri sizin için geçerliyse değişken yıllık ücrete bakmak isteyebilirsiniz:

Uzun vadeli bir yatırımcısın. Çok uzun bir yatırım ufkunuz var, şimdi ve dışarıdaki hayatın sonuna kadar uzanıyor. Değişken ücretler sadece uzun vadeli yatırımlar değil, aynı zamanda teslimiyet bedelleri de, teslim olmak için bir teslimiyet bedeli ödemek zorunda olduğunuzda, teslim süresi içinde çekilmeyi zorlaştırmaktadır.

Profesyonel yatırım yönetimi istiyorsun. Değişken bir rant, neredeyse kendisine ait bir portföydür. Her biri yatırım yöneticileri tarafından profesyonelce yönetilen bir alt hesapta bulunan hisse senedi ve tahvillerin bir karışımını içerir.

Emeklilik gelirine odaklanmak. Tüm yıllık ödemelerde olduğu gibi, öncelikle emeklilik için tasarlanmıştır. Yatırımın uzun vadeli niteliği, vergi erteleme ve uzun vadeli gelir ödemeleri ile birlikte, bu amaç için mükemmel hale getirir. Paranızı bir süreliğine bir süreliğine yatırım yapabilirsiniz, daha sonra otomatik olarak emeklilik gibi bir şeye dönüşür.

Emeklilik katkılarınızı maksimuma çıkardınız. IRA ve / veya 401 (k) planlarınıza maksimum katkı yaptığınız bir noktaya ulaşmış olmanız durumunda, değişken bir yıllık gelir, emekliliğinize karşı neredeyse sınırsız ek katkılar yapmanızı sağlayabilir. Katkılar için vergi indirimi olmamasına rağmen, para vergi matrahında birikir. Bu, hayatın sonlarında emekliye ayrılmaya başladıysanız ve geleneksel emeklilik planlarının izin verdiğinden daha fazla katkıda bulunmanız gerekiyorsa, bu büyük bir avantaj olabilir.

Değişken ücretler ile sunulan faydaları ve bunlarla ilgili riskleri ve ücretleri, sizin için doğru yatırım seçimi olup olmadığını belirlemek için dikkatlice düşünün.

Videoyu izle: DEVRİM YARATAN MOTOR. Infiniti VC-Turbo

Popüler Mesajlar

Kategori Kredi, Sonraki Makale

Ön Ödemeli Borç Kartları Genellikle Hesapları Kontrol Etmekten Daha Pahalı
Kredi

Ön Ödemeli Borç Kartları Genellikle Hesapları Kontrol Etmekten Daha Pahalı

Bu Tim Chen'den bir misafir yazısı, NerdWallet'in CEO'sudur. NerdWallet, en iyi kredi kartlarını, en iyi ödülleri ve en düşük APR'leri kullanarak yaklaşık 600 kredi kartını sıralayarak bulmanıza yardımcı olur. Ön ödemeli banka kartları ve çek hesapları hem gizli gizli ücretlere sahiptir. Amacınız seçeneği daha az ücretle seçmekse, genellikle kontrol hesabına gitmekten daha iyidir.
Devamını Oku
En İyi Yıllık Kurları ve Oranları Bulma
Kredi

En İyi Yıllık Kurları ve Oranları Bulma

Yaptırımlar hem iyi hem de kötü olmak üzere çok baskı yapıyor. Gerçekte ne olduğu, yıllık ücretlerin herkese tavsiye edilmediği halde, belirli yatırımcılar için tam olarak gerekenler olabilir. Yüksek ücretlere sahip olma eğilimindedirler ve kurulduktan sonra plandan fon çekmeyi çok zorlaştırırlar.
Devamını Oku
En İyi İş Kredi Kartları
Kredi

En İyi İş Kredi Kartları

Piyasadaki en iyi ticari kredi kartları, işletme sahiplerinin para kazanmalarına ve başka yerlere ulaşamayacakları özel avantajlarla birlikte ödüller kazanmalarına yardımcı olur. En iyi kartların bazıları bile 500 $ veya daha fazla değerinde büyük kayıt bonusları sunuyor. En iyisi, binlerce dolar ödülü kazanmak için yapmanız gereken tek şey kaydolmak ve kartınızı kullanmaya başlamak.
Devamını Oku
İyi bir kredi puanı nedir?
Kredi

İyi bir kredi puanı nedir?

Kredi puanınızın sizinle ilgili en önemli finansal bilgilerden biri olduğunu biliyorsunuz. Kredi puanı ölçeğine düştüğünüz zaman, paranızı yönetirken ne tür bir insan olduğunuzu belirlemenin bir yolu olarak düşünülür. Ödünç verenler - ve başkaları da - para meseleleriyle ilgili olarak size nasıl davranacakları hakkında karar vermek için kredi puanı ölçeğindeki pozisyonunuzu kullanırlar.
Devamını Oku